Nových smluv o stavebním spoření se v současné době uzavírá méně, než tomu bylo v minulosti, důvodem je především změna zákona o stavebním spoření. Novela přinesla snížení maximální výše státní podpory a zpřísnila kritéria pro její výplatu. Mnoho zájemců o spoření si kvůli tomu uzavřelo smlouvu již loni tak, aby si příznivější podmínky zajistili na několik dalších let dopředu.
Stavební spořitelny se proto nyní zaměřují především na úvěrovou oblast. Napomáhá jim k tomu i všeobecný pokles tržních úrokových sazeb. Proto rozšiřují nabídku především překlenovacích úvěrů, které může účastník stavebního spoření využít v době, kdy ještě nezískal nárok na řádný úvěr ze stavebního spoření.
U řádných úvěrů je provádění změn, které by zareagovaly na aktuální tržní podmínky, složitější. Ten, kdo si uzavře novou smlouvu, má úrokovou sazbu řádného úvěru ze stavebního spoření pevně stanovenu a měnit ji víceméně nelze. Ovšem i tady spořitelna může klientům nabídnout určité řešení, což se také děje. Klient, který si chce požádat o úvěr, může v některých spořitelnách přejít na jeho nižší úročení, ovšem s tím, že se vzdá i vyššího úročení vkladů. Některé spořitelny toto umožňují, jelikož je to pro ně samotné výhodné.
Novela zákona o stavebním spoření však mimo jiné přinesla také změnu některých podmínek pro účelové využití úvěrů a překlenovacích úvěrů ze stavebního spoření.
Oba typy úvěrů jsou určeny jen na přesně vymezené účely. Mohou být použity pouze na financování bytových potřeb, tedy na pořízení či vylepšení bydlení. Konkrétně jsou bytové
Podílové fondy jsou výborným způsobem, jak se aktivně zapojit do kapitálového trhu především pro ty investory, kteří mají menší částky, nemají čas na to, aby se sami starali o své investice, nebo si na to netroufají.
Nedokážete se v práci na nic soustředit, zapomínáte? Zvedá se vám žaludek, jen na práci pomyslíte? Co vám hrozí?
Sluneční záření je stále agresivnější a nebezpečnější. Lze se mu bránit? Řešením jsou ochranné opalovací krémy. Nejsou ale falešnou jistotou?
potřeby definovány v § 6 zákona o stavebním spoření, kde jsou rozděleny do několika hlavních okruhů. Každá stavební spořitelna má navíc svou vlastní metodiku a sestavený seznam účelů, na které úvěr poskytne. Ty se od sebe mohou mírně lišit, čehož mohou klienti využít při rozhodování o tom, u které spořitelny si uzavřít smlouvu. Tato pravidla však vždy vycházejí ze zákona o stavebním spoření a opírají se také o orientační seznam, který vypracovala Asociace českých stavebních spořitelen.
Na co je možné úvěry ze stavebního spoření použít
Bytová potřeba, tak jak ji vymezuje zákon, se musí nacházet na území ČR. Takže pokud si někdo chce pořídit bydlení v zahraničí, úvěr ze stavebního spoření mu nepomůže. V takovémto případě však lze zvolit hypotéku.
Ze svého úvěru může účastník stavebního spoření financovat i bytové potřeby osob blízkých. Zákon o stavebním spoření vymezuje, že to mohou být příbuzní v řadě přímé, sourozenci a manžel. Děti tedy mohou financovat byt svých rodičů a naopak. Problém však zřejmě vznikne u ostatních příbuzenských vztahů, jako je například druh a družka, tchán, švagr a podobně. Dříve (před novelou platnou od 1.1.2004) zákon osoby blízké takto přímo nevymezoval, takže spořitelna mohla poskytnout úvěr i v těchto případech. U smluv sjednaných v letošním roce a později by to již zřejmě být možné nemělo, takže je vhodné informovat se u vybrané spořitelny předem a podle toho se rozhodnout, na koho by měla být smlouva uzavřena.
 |
Sjednejte si stavební spoření, penzijní připojištění či důchodovou pojistku přes internet - ušetříte čas i peníze. |
Základní okruhy bytových potřeb, které je možné financovat pomocí úvěrů ze stavebního spoření (platí pro fyzické osoby, u právnických osob jsou některé z těchto účelů vyloučeny):
· koupě nebo výstavba bytu, rodinného či bytového domu
· změna stavby na byt, rodinný dům či bytový dům
· koupě pozemku v souvislosti s výstavbou nebo koupí bytu či domu, včetně rozestavěných
· změna či údržba stavby, udržovací práce na bytu či domě, financovat lze také příslušný podíl nákladů týkajících se společných částí domu
· vypořádání společného jmění manželů, vypořádání spoluvlastníků a dědiců
· úhrada za převod členských práv a povinností v družstvu, nebo za převod podílu v právnické osobě, stane-li se účastník spoření nájemcem bytu, popřípadě bude-li mít jiné právo užívání bytu v domě ve vlastnictví této právnické osoby
· připojení bytu či domu k veřejným sítím technického vybavení, je-li účastník spoření vlastníkem nebo spoluvlastníkem připojované stavby
· splacení úvěru, nebo půjčky, které byly použity na financování bytových potřeb, s výjimkou pokut a jiných sankcí
Poznámka: přesně jsou bytové potřeby definovány v § 6 zákona o stavebním spoření
|
Některé vybrané (méně zřejmé) možnosti využití úvěrů ze stavebního spoření a překlenovacích úvěrů |
| Úhrady a poplatky: |
|
|
Některé doplňky, pokud však nejsou pořizované samostatně, ale spolu s financovanou nemovitostí a slouží k uspokojení bytové potřeby: |
|
|
Vypořádání závazků: |
|
Na co úvěr ze stavebního spoření použít NELZE – příklady:
· Zařízení bytu jako je nábytek, lustry, volně položené podlahové krytiny
· Předplacení nájemného
· Úhrada nájemného za neplatícího nájemníka
· Úhrada za vlastní práci
· Přikoupení zahrady
· Dary
· Financování nebytových prostor
Vždy však v konečné fázi záleží na posouzení každého individuálního úvěrového případu stavební spořitelnou, samozřejmě v mezích zákona. Proto nelze vyloučit, že zde uvedené příklady může některá ze spořitelen řešit jinak.
Pokud jde o nebytové prostory, přístup spořitelen se liší. Představme si rodinný dům, kde jsou bytové i nebytové prostory. ČMSS poskytne úvěr pouze na financování bytové části, bez ohledu na její podíl na celkové ploše. Wüstenrot se řídí právě podle velikosti podílu bytové a nebytové části. Pokud je nebytová plocha menší než 50 %, financuje celou nemovitost. Pokud nebytové prostory převažují, úvěr na takovou nemovitost vůbec neposkytne. VSS KB také používá kritérium podílu bytových a nebytových ploch. Pokud nebytové prostory zabírají méně než 50 %, úvěr je možné použít na celou nemovitost, pokud nebytové prostory převažují, úvěr může být poskytnut pouze na bytovou část.
 |
Aktuální ceny bytů a nájemného v České republice vám přináší exkluzivní projekt serveru iDNES a společnosti Institut regionálních informací. Více na CENYBYTU.IDNES.CZ |
Hypotéky mají širší okruh využití
Hypotéky jsou z pohledu možností využití nyní v porovnání se stavebním spoření ve výhodě. Změna zákona o dluhopisech nově vymezila termín hypoteční úvěr a účelovost zrušila. Hypotékou se nyní rozumí jakýkoli úvěr zajištěný nemovitostí a je možné použít jej na financování víceméně čehokoli, od nemovitostí po spotřební zboží. Financovaná nemovitost ani nemovitost sloužící jako zástava (pokud se liší) se dokonce nemusí ani nacházet v ČR, může to být i na území ostatních členských států Evropské unie.
Setkali jste se při podání žádosti o úvěr ze stavebního spoření či překlenovací úvěr s problémy souvisejícími s jeho účelovým použitím? Na co vám spořitelna odmítla půjčit?
