Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

Pozor na příliš dostupné hypotéky

aktualizováno 
Hypoteční úvěry jsou oproti minulosti mnohem dostupnější, protože se banky skutečně snaží oslovit co nejširší okruh potenciálních klientů. Vidina snadného získání hypotéky by však neměla vést k neuváženému zadlužení. To se týká především zájemců s nižšími příjmy.

Riziko, investice | foto: Profimedia.cz

Dříve byly banky na hypotéky skoupé

Banky ve snaze získat další nové klienty postupně během posledních let snižovaly své někdy přespříliš vysoké nároky a umožňují tak nyní získat hypoteční úvěr i takovým zájemcům, kteří by dříve neměli šanci. Není to jen příznivý vývoj úrokových sazeb, co rozpoutalo boom hypoték.

Kdysi si banky vybíraly pouze z nejbonitnějších zájemců a pečlivě je prověřovali. Při dvouciferných úrokových sazbách si samozřejmě mohli hypotéku dovolit skutečně jen lidé s nadprůměrnými příjmy, ale nejde jen o absolutní hodnotu splátek. Banky významně přispěly tím, že uvolnily svá kdysi přísná pravidla a vylepšily parametry poskytovaných úvěrů. Například klient někdy platil za žádost o úvěr i tehdy, kdy mu byla zamítnuta. Často se vyžadovalo životní pojištění dlužníka, hypotéky se poskytovaly pouze do 70 % zástavní hodnoty nemovitosti (což však vyplývalo z tehdy platného zákona), problémy způsobovalo dlouhé čekání na zápis zástavního práva do katastru nemovitostí. Úrokové sazby se fixovaly většinou jen na pět let a delší než dvacetiletá doba splatnosti byla výjimkou.

Nyní se banky předhánějí, kdo bude mít přitažlivější hypotéku

V současnosti je tomu zcela jinak. Banky si své klienty stále dobře prověřují, ale dávají jim na výběr spoustu různých možností. Hypotéky se poskytují až do 100 % zástavní hodnoty nemovitosti, nemusí se čekat na zápis do katastru, ale často postačuje v případě potřeby předložit pouze návrh na vklad. Úrokovou sazbu si lze zafixovat na rok i na patnáct let (někde dokonce na celou dobu splatnosti). Poplatky za sjednání úvěru zůstaly vysoké, ale v rámci časově omezených marketingových akcí lze získat hypotéku i zcela bez poplatku. Když si to klient přeje, může splácet až třicet let (u Hypoteční banky až čtyřicet) a snížit si tím měsíční splátku. V souvislosti s tím banky také prodlužují věk dlužníka, do kterého vyžadují splacení úvěru. Hypotéku si je možné sjednat i několik měsíců před koupí předmětné nemovitosti.

Je však celá řada dalších vylepšení, které banky představily v posledních letech. Některé z nich jim sice slouží spíše jako nástroje marketingu, ale ty další znamenaly pro klienty zvýšení dostupnosti a rozšíření možnosti využití hypotečních úvěrů.

popisekDAŇOVÉ FORMULÁŘE ONLINE: STAHUJTE ZDE
Opět vám pomáháme s daněmi

Na hypotéku dosáhnou i lidé s průměrnými příjmy

Hypoteční úvěr v průměrné výši, která v současné době činí 1,4 mil. korun, může získat dokonce i ten samožadatel, jehož čistý příjem nedosahuje ani 14 tisíc korun. Manželé s jedním dítětem mají šanci na hypotéku i tehdy, kdy čisté příjmy obou dohromady jsou nižší než dvacet tisíc korun. (Pokud vás zajímá, jak vysoký příjem musíte mít, abyste dosáhli na hypotéku, přečtěte si článek, který najdete zde.)

Přílišný optimismus není na místě

To vše pak může vést k dojmu, že hypotéka je skutečně téměř pro každého. Nemálo k tomu napomáhá všudypřítomná reklama i zdůrazňování výhod vlastnického bydlení bankami a developery. Každý, kdo pomýšlí na hypotéku, by si však měl nejprve zodpovědně odpovědět na otázku, zda si hypotéku skutečně může dovolit. Pozor si musí dát především zájemci, jejichž příjmy jsou na spodní hranici toho, co postačuje bance. Hypotéka sice získají, ale splátky pak mohou velmi zatěžovat jejich rodinný rozpočet.

Je třeba kriticky zhodnotit především očekávaný vývoj příjmů v budoucích letech a také počítat s jejich poklesem v postproduktivním věku – tím spíše, když banky poskytnou hypotéku i v případě, kdy její splatnost končí až v pětašedesáti či dokonce sedmdesáti let věku dlužníka. Nemělo by se zapomenout ani na takové teoreticky v úvahu připadající V úvahu by se měly vzít i teoreticky možné problémy jako jsou úraz či onemocnění, které příjem mohou příjem trvale snížit.

Částečně může pomoci pojištění

Kdo se obává možných rizik, může je do určité míry zmírnit vhodným pojištěním. Banky většinou doporučují rizikové pojištění, které je levné, ale často kryje pouze riziko úmrtí. Chrání tak pozůstalé obyvatele nemovitosti, spoludlužníky a ručitele. Z jedenácti bank, které jsme oslovili, však nevyžaduje sjednání životního pojištění ani jedna. A to ani v případě, kdy se jedná o samožadatele.

Pojistit si lze i další rizika, jako je trvalá invalidita, úraz či ztráta zaměstnání. Pojištění je pak samozřejmě dražší. Především však bude výběr správné pojistky zřejmě o dost náročnější než výběr samotného hypotečního úvěru. Každá pojišťovna má své vlastní definice pojistných událostí, a je třeba si dobře prostudovat, proti čemu že jsme a nejsme vlastně pojištěni. Velmi stručně to lze shrnout tak, že pojistné podmínky pojišťoven jsou často plné výluk a nečekaných překvapení.

Autor:


Hlavní zprávy

Další z rubriky

Ilustrační snímek
Spadl mi květináč na sousedovo auto. Zaplatí to pojišťovna?

Jste zásadně proti pojistkám? Jasně, spoustu událostí, byť nešťastných, zvládne člověk vlastními silami či s pomocí rodiny. Pojištění odpovědnosti by však měl...  celý článek

Ilustrační snímek
Rádce: Pojistěte si auto jen na dovolenou. Jak na to a za kolik

Přijde vám havarijní pojištění zbytečně drahé? Možná je. Ale chystáte-li se na cestu do zahraničí, může se hodit. Navíc vůz si můžete pojistit třeba jen na pár...  celý článek

Ilustrační snímek
Životní pojistku má více než polovina Čechů. Jaké jsou letošní novinky

Celkem 53 procent Čechů, kteří se dostali do vážné životní situace, přiznává, že to mělo výrazný vliv na jejich domácí rozpočet a finanční situaci rodiny. V...  celý článek

Další nabídka

Kurzy.cz

Sobotka: Minimální mzda bude od ledna 12.200 korun. Co na to ekonomové a firmy?
Sobotka: Minimální mzda bude od ledna 12.200 korun. Co na to ekonomové a firmy?

Minimální mzda v Česku se od ledna zvýší o 1200 korun na 12.200 korun, tedy o 11 procent. Rozhodl o tom dnes kabinet. N... celý článek

Najdete na iDNES.cz



mobilní verze
© 1999–2017 MAFRA, a. s., a dodavatelé Profimedia, Reuters, ČTK, AP. Jakékoliv užití obsahu včetně převzetí, šíření či dalšího zpřístupňování článků a fotografií je bez souhlasu MAFRA, a. s., zakázáno. Provozovatelem serveru iDNES.cz je MAFRA, a. s., se sídlem
Karla Engliše 519/11, 150 00 Praha 5, IČ: 45313351, zapsaná v obchodním rejstříku vedeném Městským soudem v Praze, oddíl B, vložka 1328. Vydavatelství MAFRA, a. s., je členem koncernu AGROFERT.