Kromě úhrady za uzavření smlouvy si stavební spořitelny účtují i další poplatky. Především je to každoroční poplatek za vedení účtu, některé spořitelny navíc nově zpoplatňují i výpis z účtu, který je zasílán klientům každý rok. Pokud má účastník spoření během roku zájem o zaslání dalšího mimořádného výpisu, může za něj zaplatit až 150 korun. Kromě toho některé stavební spořitelny přišly nedávno s novinkou zatížit novým poplatkem starší smlouvy zvýhodněné úrokovým zvýhodněním. Dnes jej nabízí klientům, kteří si nevezmou úvěr, už jen HYPO spořitelna, v minulosti jej však poskytovaly všechny stavební spořitelny. Navíc byly starší smlouvy úročeny sazbami 4% až 5%, takže v dnešních podmínkách takto vysoké úrokové náklady spořitelny značně zatěžují. Proto se je snaží kompenzovat zvyšováním poplatků. V některých případech pak připsané úroky klientem zaplacené poplatky ani nepokryjí. Přehled nejdůležitějších poplatků, které jsou účtovány ve fázi spoření, ukazuje následující tabulka.
Tabulka 1: výše ročních úhrad podle aktuálních sazebníků
Stavební spořitelna (datum poslední aktualizace sazebníku) |
Vedení účtu (v Kč za rok) |
Úhrada za roční výpis z účtu (v Kč za rok) |
Úhrada za správu úrokového zvýhodnění (v Kč za rok)**** |
Součet nutných ročních úhrad (v Kč) | |
Klienti se staršími tarify |
Klienti s aktuálními tarify | ||||
ČMSS (1.12.03) |
290 |
Zdarma |
100 |
390 |
290 |
HYPO (1.1.03) |
240 / 360* |
zdarma |
- |
360 |
240 |
Raiffeisen (1.10.03) |
280 |
20 |
90 |
390 |
300 |
SS ČS (1.1.03) |
200 / 400** |
10*** |
- |
410 |
210 |
VSS KB (1.1.2004) |
300 |
30 |
180 - |
510 |
330 |
Wüstenrot (1.1.04) |
250 |
zdarma |
- |
250 |
250 |
Poznámky k tabulce:
* nižší poplatek je u smluv uzavřených po 1.11.2002
** nižší poplatek je u smluv uzavřených po 1.1.2003
*** SS ČS zasílá klientům dva výpisy za rok, pokud klient souhlasí
**** úhrada za správu úrokového zvýhodnění se vztahuje pouze ke starším smlouvám, kde je k základním vkladům připisováno i úrokové zvýhodnění při nečerpání úvěru
Poplatky ve výši 200 až 500 korun ročně se někomu budou zdát samozřejmě
Vše o stavebním spoření naleznete ve speciální příloze. |
Starší smlouvy samozřejmě již na účtech mají vklady, takže celkový úrokový výnos, který na ně bude na konci letošního roku připsán, bude vyšší než 810 (respektive 439) korun uvedených v tabulce, jelikož bude úročena i částka, která je na účtech již naspořena. Zde je tato varianta v minulosti uzavřené smlouvy uvedena jako příklad toho, kolik z letos uložených vkladů klient spořitelny získá úročením a o kolik přijde kvůli poplatkům, které starší smlouvy znevýhodňují.
SPOČÍTEJTE SI: |
Jak vysokou hypotéku si můžete s vašimi příjmy dovolit a kolik vás bude stát? |
Při výpočtu neuvažujeme státní podporu ani vstupní úhradu za uzavření smlouvy. Ve druhém sloupci je uvedena výše úroků po zdanění, které může být novelou zákona o daních z příjmů nově zavedeno. Dosud jsou úroky z vkladů ze stavebního spoření od daně osvobozeny.
Tabulka 2: výše úroků, které spořitelna připíše na účet k 31.12. při spoření dle podmínek starého a nového zákona, varianty jednorázový vklad a pravidelné spoření
Forma spoření |
Úroky připsané v prvním roce spoření |
Úroky připsané v prvním roce spoření po zdanění |
Starší smlouvy, vklady úročené sazbou 4,5% p.a.* | ||
Jednorázový vklad 18 000 Kč |
810 |
688 |
Spoření 1 500 Kč měsíčně |
439 |
373 |
Smlouvy dle aktuálních podmínek, vklady úročené sazbou 2% p.a.** | ||
Jednorázový vklad 20 400 Kč |
408 |
346 |
Spoření 1 700 Kč měsíčně |
221 |
187 |
Poznámky k tabulce:
* sazba 4,5% byla zvolena jako příklad, některé spořitelny nabízely v minulosti i vyšší sazby
** v současnosti je úroková sazba na vklady vyšší než 2% u HYPO spořitelny (až 4% při nečerpání úvěru) a u Wüstenrotu (až 2,5%)
Porovnáním první a druhé tabulky získáme představu, kolik na účtu zůstane z připsaných úroků po odečtení všech ročních úhrad:
Starší smlouvy s vyšším úročením
Vypočítané částky úroků, které by byly za uvedených podmínek připsány na konci roku na účet u starších smluv, jsou pouze orientační, neboť některé spořitelny vklady úročily 4%, jiné až 5% a při vkladu 18 000 korun činí tento 1% rozdíl celých 180 korun. Kromě toho se výše úrokových sazeb postupně měnila, u všech spořitelen postupně klesaly a úroková zvýhodnění byla nakonec většinou zrušena. V tabulce vybranou sazbu 4,5% můžeme tedy považovat za dosti vysokou. I přesto jsou současné poplatky tak vysoké, že by se úrokový výnos z 18 000 korun, uložených letos na začátku roku, u některých spořitelen snížil až na polovinu.
U VSS KB, která úročila staré smlouvy právě přibližně 4,5%, zbude z 810 korun kvůli vysokým úhradám pouze 300 korun. Při pravidelném měsíčním spoření pak připsané úroky roční poplatky ani neuhradí. Pokud budeme navíc uvažovat se zdaněním výnosů, úroky nebudou na poplatky stačit u většiny spořitelen.
Nové smlouvy uzavírané v současnosti
Pokud se podíváme na podmínky a úročení nyní uzavíraných smluv, vidíme, že při
Nemovitosti v roce 2004: dražší i levnější. Jaké změny nás čekají se dozvíte ZDE. |
Konkrétní čísla odpovídající současné situaci jsou v třetí tabulce, která ukazuje optimističtější případ, kdy úroky nejsou zdaněny. Je to případ klienta, který si nyní uzavřel smlouvu a bude na ni spořit vklady odpovídající maximální státní podpoře podle nového zákona. Pro porovnání jednotlivých stavebních spořitelen zanedbáme úhradu za uzavření smlouvy a státní podporu, které budou u všech spořitelen stejné (samozřejmě kromě případů, kdy spořitelna poskytuje některým klientům slevu ze vstupní úhrady).
Tabulka 3: výše úroků připsaná na spořicí účet k 31.12. po odečtení poplatků (bez vstupní úhrady za uzavření smlouvy)
Stavební spořitelna | Kolik bude na účtu připsaných úroků po odečtení poplatků v prvním roce trvání smlouvy (bez zdanění) | ||
Maximální úroková sazba z vkladů při nečerpání úvěru | Jednorázový vklad 20 400 Kč | Pravidelné spoření 1 700 Kč měsíčně | |
ČMSS | 2,0% | 118 | -69 |
HYPO | 4,0% | 576 | 202 |
Raiffeisen | 2,0% | 108 | -79 |
SS ČS | 2,0% | 198 | 11 |
VSS KB | 2,0% | 78 | -109 |
Wüstenrot | 2,5% | 260 | 26 |
Jak je vidět, poplatky, které si stavební spořitelny účtují, úrokové výnosy značně snižují. Díky státní podpoře však stavební spoření nadále zůstává nejvýhodnějším spořicím produktem, a to i nyní, kdy vstoupil v platnost nový zákon.
Myslíte si, že poplatky za vedení účtu jsou vzhledem k úročení vkladů vysoké, nebo odpovídající? Jak zhodnocujete své vlastní úspory, jaký produkt byste ostatním doporučili?