Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

Před poplatky stavebních spořitelen se neschováte

aktualizováno 
V uplynulých třech měsících čtyři ze šesti stavebních spořitelen zavedly nové sazebníky, které samozřejmě přinesly zvýšení některých poplatků. Přestože stavební spoření v současnosti nabízí bezkonkurenčně vysoké zhodnocení úspor, poplatky tuto výhodu mohou značně snížit. Kromě toho se spořitelny také snaží vyššími poplatky znevýhodňovat dříve uzavřené smlouvy s vyšším úročením.

Kromě úhrady za uzavření smlouvy si stavební spořitelny účtují i další poplatky. Především je to každoroční poplatek za vedení účtu, některé spořitelny navíc nově zpoplatňují i výpis z účtu, který je zasílán klientům každý rok. Pokud má účastník spoření během roku zájem o zaslání dalšího mimořádného výpisu, může za něj zaplatit až 150 korun. Kromě toho některé stavební spořitelny přišly nedávno s novinkou zatížit novým poplatkem starší smlouvy zvýhodněné úrokovým zvýhodněním. Dnes jej nabízí klientům, kteří si nevezmou úvěr, už jen HYPO spořitelna, v minulosti jej však poskytovaly všechny stavební spořitelny. Navíc byly starší smlouvy úročeny sazbami 4% až 5%, takže v dnešních podmínkách takto vysoké úrokové náklady spořitelny značně zatěžují. Proto se je snaží kompenzovat zvyšováním poplatků. V některých případech pak připsané úroky klientem zaplacené poplatky ani nepokryjí. Přehled nejdůležitějších poplatků, které jsou účtovány ve fázi spoření, ukazuje následující tabulka.

Tabulka 1: výše ročních úhrad podle aktuálních sazebníků

Stavební spořitelna (datum poslední aktualizace sazebníku)

Vedení účtu (v Kč za rok)

Úhrada za roční výpis z účtu (v Kč za rok)

Úhrada za správu úrokového zvýhodnění (v Kč za rok)****

Součet nutných ročních úhrad   (v Kč)

Klienti se staršími tarify

Klienti s aktuálními tarify

ČMSS (1.12.03)

290

Zdarma

100

390

290

HYPO (1.1.03)

240 / 360*

zdarma

 -

360

240

Raiffeisen (1.10.03)

280

20

90

390

300

SS ČS (1.1.03)

200 / 400**

10***

 -

410

210

VSS KB (1.1.2004)

300

30

180 -

510

330

Wüstenrot (1.1.04)

250

zdarma

 -

250

250

Poznámky k tabulce:
* nižší poplatek je u smluv uzavřených po 1.11.2002
** nižší poplatek je u smluv uzavřených po 1.1.2003
*** SS ČS zasílá klientům dva výpisy za rok, pokud klient souhlasí
**** úhrada za správu úrokového zvýhodnění se vztahuje pouze ke starším smlouvám, kde je k základním vkladům připisováno i úrokové zvýhodnění při nečerpání úvěru

Poplatky ve výši 200 až 500 korun ročně se někomu budou zdát samozřejmě

Vše o stavebním spoření naleznete ve speciální příloze.

zanedbatelné. U hypotečních úvěrů se platí bance 100 až 200 korun každý měsíc. Pokud však uvažujeme klienta, který na účet ukládá například 1 000 korun měsíčně nebo méně, budou poplatky při 2% úročením vkladů tvořit značnou část z objemu připsaných úroků. Kolik to bude, ukazuje porovnání výše ročního úrokového výnosu a ročně zaplacených poplatků. V níže uvedené tabulce je uvedeno, kolik účastník stavebního spoření získá na úrocích během letošního roku spoření.

Starší smlouvy samozřejmě již na účtech mají vklady, takže celkový úrokový výnos, který na ně bude na konci letošního roku připsán, bude vyšší než 810 (respektive 439) korun uvedených v tabulce, jelikož bude úročena i částka, která je na účtech již naspořena. Zde je tato varianta v minulosti uzavřené smlouvy uvedena jako příklad toho, kolik z letos uložených vkladů klient spořitelny získá úročením a o kolik přijde kvůli poplatkům, které starší smlouvy znevýhodňují.

SPOČÍTEJTE SI:

Jak vysokou hypotéku si můžete s vašimi příjmy dovolit a kolik vás bude stát?

Pokud jde o nové smlouvy, budeme uvažovat, že klient si ji uzavřel nyní na začátku roku, tedy již podle podmínek nového zákona o stavebním spoření. Maximální výše státní podpory tak činí 15% z uspořené částky, maximálně z 20 000 korun, takže nejvýše můžeme v jednom roce získat 3 000 korun. Proto je v tabulce uveden příklad spoření 1 700 korun měsíčně a tomu odpovídající jednorázový vklad 20 400 korun, které využijí maximální výši státní podpory.

Při výpočtu neuvažujeme státní podporu ani vstupní úhradu za uzavření smlouvy. Ve druhém sloupci je uvedena výše úroků po zdanění, které může být novelou zákona o daních z příjmů nově zavedeno. Dosud jsou úroky z vkladů ze stavebního spoření od daně osvobozeny.


Tabulka 2: výše úroků, které spořitelna připíše na účet k 31.12. při spoření dle podmínek starého a nového zákona, varianty jednorázový vklad a pravidelné spoření

Forma spoření

Úroky připsané v prvním roce spoření

Úroky připsané v prvním roce spoření po zdanění

Starší smlouvy, vklady úročené sazbou 4,5% p.a.*

Jednorázový vklad 18 000 Kč

810

688

Spoření 1 500 Kč měsíčně

439

373

Smlouvy dle aktuálních podmínek, vklady úročené sazbou 2% p.a.**

Jednorázový vklad 20 400 Kč

408

346

Spoření 1 700 Kč měsíčně

221

187

Poznámky k tabulce:
* sazba 4,5% byla zvolena jako příklad, některé spořitelny nabízely v minulosti i vyšší sazby
** v současnosti je úroková sazba na vklady vyšší než 2% u HYPO spořitelny (až 4% při nečerpání úvěru) a u Wüstenrotu (až 2,5%)


Porovnáním první a druhé tabulky získáme představu, kolik na účtu zůstane  z připsaných úroků po odečtení všech ročních úhrad:

Starší smlouvy s vyšším úročením

Vypočítané částky úroků, které by byly za uvedených podmínek připsány na konci roku na účet u starších smluv, jsou pouze orientační, neboť některé spořitelny vklady úročily 4%, jiné až 5% a při vkladu 18 000 korun činí tento 1% rozdíl celých 180 korun. Kromě toho se výše úrokových sazeb postupně měnila, u všech spořitelen postupně klesaly a úroková zvýhodnění byla nakonec většinou zrušena. V tabulce vybranou sazbu 4,5% můžeme tedy považovat za dosti vysokou. I přesto jsou současné poplatky tak vysoké, že by se úrokový výnos z 18 000 korun, uložených letos na začátku roku, u některých spořitelen snížil až na polovinu.
U VSS KB, která úročila staré smlouvy právě přibližně 4,5%, zbude z 810 korun kvůli vysokým úhradám pouze 300 korun. Při pravidelném měsíčním spoření pak připsané úroky roční poplatky ani neuhradí. Pokud budeme navíc uvažovat se zdaněním výnosů, úroky nebudou na poplatky stačit u většiny spořitelen.

Nové smlouvy uzavírané v současnosti

Pokud se podíváme na podmínky a úročení nyní uzavíraných smluv, vidíme, že při

Nemovitosti v roce 2004: dražší i levnější. Jaké změny nás čekají se dozvíte ZDE.

pravidelném spoření  nebudou úroky dosahovat výše zúčtovaných poplatků u ČMSS, Raiffeisen a VSS KB. Nejlépe na tom budou z pohledu úrokových výnosů klienti HYPO spořitelny díky vysoké úrokové sazbě až 4%, kterou získají, když splní spořitelnou stanovené podmínky. Ve všech uvažovaných případech však na tom vždy budou z pohledu úrokových výnosů nejhůře klienti VSS KB.
Konkrétní čísla odpovídající současné situaci jsou v třetí tabulce, která ukazuje optimističtější případ, kdy úroky nejsou zdaněny. Je to případ klienta, který si nyní uzavřel smlouvu a bude na ni spořit vklady odpovídající maximální státní podpoře podle nového zákona. Pro porovnání jednotlivých stavebních spořitelen zanedbáme úhradu za uzavření smlouvy a státní podporu, které budou u všech spořitelen stejné (samozřejmě kromě případů, kdy spořitelna poskytuje některým klientům slevu ze vstupní úhrady).


Tabulka 3: výše úroků připsaná na spořicí účet k 31.12. po odečtení poplatků (bez vstupní úhrady za uzavření smlouvy)

Stavební spořitelna Kolik bude na účtu  připsaných úroků po odečtení poplatků v prvním roce trvání smlouvy (bez zdanění)
Maximální úroková sazba z vkladů při nečerpání úvěru Jednorázový vklad 20 400 Kč Pravidelné spoření 1 700 Kč měsíčně
ČMSS 2,0% 118 -69
HYPO 4,0% 576 202
Raiffeisen 2,0% 108 -79
SS ČS 2,0% 198 11
VSS KB 2,0% 78 -109
Wüstenrot 2,5% 260 26

Jak je vidět, poplatky, které si stavební spořitelny účtují, úrokové výnosy značně snižují. Díky státní podpoře však stavební spoření nadále zůstává nejvýhodnějším spořicím produktem, a to i nyní, kdy vstoupil v platnost nový zákon.


Myslíte si, že poplatky za vedení účtu jsou vzhledem k úročení vkladů vysoké, nebo odpovídající? Jak zhodnocujete své vlastní úspory, jaký produkt byste ostatním doporučili?



Můžete si ještě půjčit?

%
Vypočítat
Zjistit přesnější výpočet


Hlavní zprávy

Další z rubriky

Ilustrační snímek
Spočítáno: dofinancovat hypotéku úvěrem je řešením, ale dražším

Od dubna musely banky výrazněji omezit poskytování hypoték nad 80 procent hodnoty nemovitosti. Kdo nemá dostatek hotovosti, hypotéku nezíská. I teď však...  celý článek

Ilustrační snímek
Hypotéky zdražují, sazby překonaly dvě procenta

Úrokové sazby u hypotečních úvěrů pokračují v pozvolném růstu. Průměrná úroková sazba v dubnu stoupla na 2,01 procenta. Na této úrovni byly sazby naposledy...  celý článek

„Mnoho mladých lidí dnes utrácí hlava nehlava a nemá žádný finanční plán do...
Hypotéku a úvěr splácí déle a dráž. Paradox? Ne, je to výhoda, míní

Existují dva přístupy ke splácení hypotéky. Jedním z nich je splatit hypotéku co možná nejrychleji, druhým pak snížit měsíční splátky na minimum a s...  celý článek

Další nabídka

Kurzy.cz

Sobotka: Minimální mzda bude od ledna 12.200 korun. Co na to ekonomové a firmy?
Sobotka: Minimální mzda bude od ledna 12.200 korun. Co na to ekonomové a firmy?

Minimální mzda v Česku se od ledna zvýší o 1200 korun na 12.200 korun, tedy o 11 procent. Rozhodl o tom dnes kabinet. N... celý článek

Najdete na iDNES.cz



mobilní verze
© 1999–2017 MAFRA, a. s., a dodavatelé Profimedia, Reuters, ČTK, AP. Jakékoliv užití obsahu včetně převzetí, šíření či dalšího zpřístupňování článků a fotografií je bez souhlasu MAFRA, a. s., zakázáno. Provozovatelem serveru iDNES.cz je MAFRA, a. s., se sídlem
Karla Engliše 519/11, 150 00 Praha 5, IČ: 45313351, zapsaná v obchodním rejstříku vedeném Městským soudem v Praze, oddíl B, vložka 1328. Vydavatelství MAFRA, a. s., je členem koncernu AGROFERT.