Životní pojištění
Účelem životního pojištění je chránit pojištěné osoby před riziky smrti nebo dožití. V případě smrti je vyplacena pozůstalým sjednaná pojistná částka, v případě dožití se pojištěnému vyplácí sjednaný důchod nebo je sjednaná částka vyplacena celá jednorázově.
Životní pojištění se rozlišuje na mnoho druhů, pojišťovny nabízejí celou škálu rozdílných produktů. Obecně se rozlišují následující životní pojištění:
-
Rizikové životní pojištění, kdy je pojistná částka, pokud pojištěný zemře, vyplacena pozůstalým osobám. Měl by si jej sjednat živitel rodiny, na kterém jsou pozůstalí finančně závislí, užívá se často jako záruka bance v případě čerpání úvěru. Výhodou rizikového pojištění je, že je levnější v porovnání s kapitálovým životním pojištěním.
-
Důchodové pojištění zajišťuje výplatu nashromážděných prostředků v době, kdy pojištěný bude odcházet do penze a zabezpečí ho tak proti velkému snížení příjmů, které dosud pobíral.
-
Kapitálová životní pojištění pak kryjí obě rizika najednou, smrt i dožití, a jsou proto dražší.
Stát podporuje pojištění, která kryjí riziko dožití, prostřednictvím daňových úlev.
Stavební spoření
Jde o výhodnou formu spoření, které je podporováno státem. Účastníkem stavebního spoření může být každý, kdo má trvalé bydliště na území ČR, včetně malých dětí.
Vklady účastníka jsou v současné době úročeny úrokovou sazbou ve výši 3% - 4%. K tomu navíc každý získá státní podporu ve výši 25% z ročně uspořené částky, maximální výše státní podpory za jeden rok je 4 500 Kč. Podmínkou pro vyplacení státní podpory je, že po dobu pěti let s vkladem nebylo nijak nakládáno.
Další velkou výhodou je možnost čerpat úvěr na financování bytových potřeb. Úročen je pevnou sazbou ve výši 5% - 6% po celou dobu splácení, lze jej na rozdíl od hypotéky kdykoli splácet i mimořádnými nepravidelnými splátkami. Pro získání úvěru ze stavebního spoření je nutné spořit minimálně 2 roky a naspořit 40% - 50% cílové částky, kterou si stanoví účastník ve smlouvě. Do doby, kdy jsou tyto podmínky splněny lze čerpat překlenovací úvěr.
Stavební spoření je výnosné a téměř bezrizikové, stavební spořitelna je banka, a tudíž jsou vklady ze zákona pojištěny.
Penzijní připojištění
Penzijní připojištění je založeno na pravidelných měsíčních, čtvrtletních či ročních úložkách (minimálně 100 Kč měsíčně, maximum není omezeno). K těmto pravidelným úložkám dostanete státní příspěvek ve výši 50 až 150 Kč. Mezi další výhody penzijního připojištění patří daňové úlevy a možnost získat příspěvek na penzijní připojištění i od zaměstnavatele. Na druhou stranu existují některé nevýhody jako je např. dlouhý časový horizont spoření. Penzijní připojištění představuje relativně výhodnou formu dlouhodobého a bezpečného spoření, zvláště pokud nemáte dlouho do důchodového věku. Vzhledem k daňovým výhodám je zajímavé i pro střednědobé spoření, zvláště pro klienty s vyššími příjmy.
Otevřené podílové fondy
Vlastnictví podílových listů otevřených podílových fondů začíná být pro mnoho domácností samozřejmostí. Důvod k růstu jejich obliby je prostý: možnost nadprůměrných výnosů, vysoká likvidita a velký výběr mezi jednotlivými fondy, který umožňuje přizpůsobení se potřebám investorů. Pokud navíc investor drží podílové listy déle než šest měsíců, jsou výnosy z jeho prodeje osvobozeny od zdanění. I přes tyto výhody ovšem mnohým vadí, že podílové fondy až na výjimky neposkytují pevný a jistý výnos a investorům tak hrozí v případě nešťastného výběru i ztráta.
 |
Který poradce byl nejlepší a který byl naopak až moc ovlivněn při svých doporučeních výší provize? Jak vůbec poznat poctivého finančního poradce od obyčejného agenta? Čtěte téma, které se zabývá prvním testem finančních poradců v České republice. |
