V situaci, kdy je nutné získat finance na bydlení mnohem dříve, existuje možnost požádat stavební spořitelnu o překlenovací úvěr (meziúvěr), který „překlene“ čekací dobu na přidělení cílové částky vyplývající ze zákona a ze smluvně sjednaných podmínek. Na rozdíl od úvěru ze stavebního spoření na meziúvěr nemá účastník právní nárok.
Co je to překlenovací úvěr
Je určen pro účastníky stavebního spoření, kteří ještě nesplnili podmínky pro získání přiděleného úvěru . Jeho výše může být až 100% cílové částky. Také zde je podmínkou nejprve vložit (třeba jednorázově) nebo uspořit minimální stanovenou akontaci, bývá ve výši 20% až 50% cílové částky.
Sazba překlenovacího úvěru je po celou dobu jeho trvání konstantní, její výše se nemění ani s narůstajícími úsporami. Po dobu trvání překlenovacího úvěru se zároveň dospořuje na účet stavebního spoření, aby se dosáhlo stanovené akontace.
Není tedy pravda, jak se někdy říká, že spořitelna si nechá platit úroky i z uložených peněz. Lze si to představit tak, že vedle sebe existují dva účty. Na jednom z nich se postupně spoří a čeká na splnění podmínek pro přidělení úvěru (dva roky, hodnotící číslo, akontace ), na druhém účtu je poskytnut meziúvěr z cizích prostředků a z něj se platí úroky.
Úroková sazba překlenovacího úvěru, kterou si stavební spořitelna určí, je obecně tím vyšší, čím dříve po uzavření smlouvy je úvěr čerpán a čím méně je v té době naspořeno. To vyjadřují tyto ukazatele, které spořitelny používají pro stanovení výše úrokové sazby konkrétního meziúvěru:
-
Výše dosud vložených úspor jako procento z cílové částky
-
Výše hodnotícího čísla
-
Délka doby spoření, která uplynula od uzavření smlouvy
-
Délka doby zbývající do přidělení úvěru ze stavebního spoření
-
Výše nezajištěné části úvěru
-
Varianta spoření (rychlá, standardní, pomalá...)
Následující tabulka ukazuje současnou situaci na trhu. Výši minimálních a maximálních úrokových sazeb, se kterými se můžeme u jednotlivých stavebních spořitelen setkat a dále jakou minimální částku stačí vložit na účet (alespoň pro některý z typů meziúvěrů):
stavební spořitelna | minimální akontace | minimální úroková sazba | maximální úroková sazba |
ČMSS | 20% | 6,3% |
7,9% |
HYPO | 40% |
9,5% |
9,5% |
Raiffeisen | 20% | 7,4%* |
8,4%* |
Stavební spořitelna ČS | 20% | 6% |
8,5% |
VSS KB | 20% | 6% |
9,7% |
Wűstenrot | 20% | 6,4% |
9% |
* podle výše úvěru může být sazba snížena až o 1,5% a zvýšena až o 3%
Stejně jako přidělený úvěr ze stavebního spoření je nutné i překlenovací úvěr dostatečně zajistit, prokázat výši příjmů, které zaručí splacení a použít jej na financování bytových potřeb, které jsou stanovené v zákoně o stavebním spoření.
Jaké máte zkušenosti s čerpáním a placením překlenovacích úvěrů? Pomohl vám meziúvěr řešit bytovou situaci, nebo s ním máte špatné zkušenosti. Podělte se o své názory s ostatními.