Pro koho je výhodná změna pohlaví?

Může pojišťovna navýšit pojištěnému pojistné v průběhu trvání smlouvy životního pojištění v situaci, kdy změní pohlaví ze ženského na mužské? Anebo naopak snížit doživotní důchod při změně pohlaví z mužského na ženské?

Základní vlastností a také předností životního pojištění je uzavření smlouvy do vzdálené budoucnosti avšak za současných podmínek. Pojišťovny tak musí z aktuálního stavu pojištěného co nejlépe předpovědět možnost vzniku škody v budoucnu.

Pojišťovny v současné době oceňují pravděpodobnost vzniku pojistné události v životním pojištění nejčastěji dle pohlaví, věku klienta a jeho zdravotního stavu. Parametry jako jsou pohlaví či věk pojištěného mají totiž tu výhodu, že se jednoduše a zejména velmi levně zjišťují a ověřují.

Do konce roku 2004 se sjednávání pojistných smluv řídilo ustanoveními občanského zákoníku. Dojde-li během pojistné doby ke změně vstupních parametrů, kvalita pojištění se nemění. Proti změnám zdravotního stavu či jiných parametrů se právě klient pojistil. Při změně pohlaví pojištěného tedy pojišťovna nemůže životní pojištění vypovědět, ani navýšit pojistné (při změně z ženského pohlaví na mužské). V době uzavření pojistné smlouvy bylo pohlaví ve smlouvě uvedeno správně, čímž pojištěný neporušil povinnost pravdivého zodpovězení dotazů pojišťovny před uzavřením pojistné smlouvy. Dojde-li tedy ke změně pohlaví pojištěného, který uzavřel životní pojištění do konce roku 2004, nemusí se tento klient obávat žádných změn v pojistné smlouvě.

Velké změny v odškodňování pracovních úrazů. Více ZDE.

Od roku 2005 ale podléhají všechny nově uzavřené pojistné smlouvy speciální právní normě. Dle zákona o pojistné smlouvě mají pojišťovny možnost navýšit pojistné v průběhu pojištění pouze z jiného důvodu než je zestárnutí klienta či zhoršení jeho zdravotního stavu. A zde stojíme před zajímavou otázkou. Zhorší změna pohlaví pojištěného jeho zdravotní stav? Dle našeho názoru nikoliv. Pokud by tedy považovala pojišťovna změnu pohlaví za zvýšení rizika úmrtí, mohla by pojistné navýšit nebo vyplacené pojistné plnění přiměřeně snížit (opět při změně pohlaví z ženského na mužské).

Četnost takovýchto změn v průběhu smluv je ale velmi malá. Navíc riziko proměny pohlaví z mužského na ženské může být v pojistném kmeni (soubor smluv) vyrovnáno změnami pohlaví v opačném směru. Pro pojišťovnu je také toto riziko dostatečně pokryto v bezpečnostních přirážkách, se kterými pojišťovna kalkuluje při výpočtu pojistného. 

Pojišťovnu změna pohlaví klientů tedy v žádném případě neohrozí. Někteří odborníci dokonce tvrdí, že změna pohlaví nemá vliv na předem kalkulovanou úmrtnost. Zda-li ale skutečně pojišťovna využije svoji zákonnou možnost změnit pojistné klienta při jeho změně pohlaví, to nalezne klient v pojistných podmínkách příslušné pojišťovny, se kterou uzavřel smlouvu.

Životní pojištění - speciální příloha

Je pro vás životní pojištění luxusem, či nutností? Jaké pojistky mají slavné osobnosti?

Měla by dle vašeho názoru pojišťovna navýšit pojistné pro případ smrti klientovi, který si nechá změnit pohlaví z ženského na mužské? Děkujeme za vaše názory a připomínky.