Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

Proč nejsou hypotéky jen pro milionáře

aktualizováno 
Dlouho převládal názor, že hypoteční úvěry jsou pro milionáře, zatímco stavební spoření je ten pravý masový produkt pro běžného člověka. Vždyť stavební spoření má několik milionů lidí, kdežto hypoteční úvěr pouze několik desítek tisíc.
Peníze, úspory

Peníze, úspory | foto: Profimedia.cz

Také se vycházelo z toho, že u typického stavebního spoření s cílovou částkou 240 000 Kč je výše splátky např. 1 560 Kč. U typické hypotéky ve výši 1 000 000 Kč je splátka 7 753 Kč61). Při porovnání splátek se snadno dojde k názoru, že úvěr ze stavebního spoření může splácet každý, kdežto hypoteční úvěr jenom lidé s vysokými příjmy. Je jasné, kde je v porovnání chyba. Jsou úplně nesrovnatelné výše úvěrů. Zatímco v případě hypotéky si půjčíme 1 000 000 Kč, v případě stavebního spoření si půjčíme jenom 120 000 Kč. Pomocí hypotečního úvěru si můžeme koupit byt nebo dům (nebo alespoň jeho část). Výše úvěru ze stavebního spoření v tomto případě uhradí pouze malou část bytu nebo domu.

Aby byla výše úvěru srovnatelná, musela by být cílová částka ze stavebního spoření 1 700 000 Kč. Potom bude na smlouvě naspořeno 700 000 Kč vlastních prostředků a 1 000 000 Kč bude úvěr. Splátka v tomto případě by byla 9 100 Kč. To je víc než splátka hypotečního úvěru. Vysoká splátka u stavebního spoření je dána kratší dobou splatnosti tohoto úvěru. Hypoteční banky obecně nepožadují vyšší příjmy klientů, než požaduje stavební spořitelna. Všechny instituce požadují, aby klientům zbylo dost prostředků na splácení, na obživu a nějaká rezerva. Chceme-li se dostat na co nejnižší splátku úvěru, používáme hypoteční úvěr. Máme- li problémy s příjmy, pomůže nám nízká splátka čerpat nejvyšší úvěr. U ostatních úvěrů se při srovnatelném objemu úvěru dostáváme na vyšší splátky.

popisekHYPOTEČNÍ ÚVĚR SNÍŽÍ DANĚO kolik?

Splácení úvěrů a příjmy

Splácení úvěrů je dlouhodobý závazek, který se splácí z pravidelných příjmů. Před tím, než se do úvěrů pustíme, musíme se snažit odhadnout, jak se budou naše příjmy vyvíjet. Samozřejmě, že nevíme, co bude zítra. Natož abychom věděli, co bude za 5, 10 nebo 20 let.

Při splácení úvěrů si nesmíme dovolit, aby naše příjmy klesly. Pak bychom měli problém se splácením. „Běžný člověk“ (bez úvěrů) se může spolehnout na státní sociální síť. V případě nemoci, nezaměstnanosti, invalidity je zajištěn nějaký příjem, který zajistí nejnutnější výdaje na živobytí. Člověk s úvěry touto sociální sítí propadne, protože dávky jsou často nižší než splátky úvěrů. Tomuto riziku se nikdy nedá beze zbytku zabránit, ale dá se omezit. Některá rizika se dají pojistit. V případě pojistné události (úmrtí živitele, dlouhodobé nemoci nebo trvalé invalidity) jsou vypláceny dávky, které pokryjí výdaje spojené se splácením úvěru.

Vývoj příjmů se nedá dobře určit. Nikdo neví, jak se bude dařit jeho zaměstnavateli, jak se bude dařit jemu samému v práci, jak se bude měnit jeho pracovní pozice a nebo, jestli o práci dokonce nepřijde. Také není jisté, jaké budou v příštích letech životní náklady. „Všechno se přece inflací zdražuje…“

Graf: Vliv inflace na splácení úvěrů
Splátka je konstantní ve výši 10 000 Kč měsíčně. Náklady na živobytí jsou na počátku také 10 000 Kč měsíčně, ale rostou s inflací (počítáno s inflací 3 %). Mzda roste také s inflací.

I kdyby mzdy rostly jenom tolik, kolik je inflace (nedocházelo by k reálnému růstu mezd), vznikala by v rodinném rozpočtu rezerva. Splátka úvěru je konstantní a v čase neporoste. Náklady na živobytí (v našem příkladu 10 000 Kč) rostou s inflací. Mzda (v našem příkladu 20 000 Kč) roste také s inflací. Ta je ale vyšší než náklady na živobytí. V absolutním vyjádření roste rychleji. Proto vzniká v příjmech určitá rezerva, která se neustále zvětšuje.

Realita bývá „v průměru“ ještě o něco lepší. Mzdy totiž nerostou jako inflace, ale dochází k reálnému růstu mezd, tedy k rychlejšímu růstu než je inflace. To je další prostor pro vytváření dalších rezerv. Větších jistot, že dostojíme svým závazkům, dosáhneme také tím, že zvolíme delší dobu splatnosti úvěru a tím i nižší splátku. Máme tak menší závazky vůči bance a větší volnost ve splácení. Je vhodné část peněz ukládat mimo a vytvářet si tak finanční rezervu. Tu je možné použít na částečné splacení úvěru po pěti letech nebo z ní čerpat, pokud se stane něco nepříjemného. Průměrný růst mezd „zaručuje“, že v příštích letech se bude splácet o něco jednodušeji a snadněji. Nemáme zaručeno, že náš osobní příjem se bude pohybovat jako průměrný. Nemáme jistotu. Máme jen šanci, že se nám bude splácet lépe.

Úryvek z knihy: Osobní a rodinné finance

1. díl: Bankovní vklad jako spořící produkt
2. díl: Vyplatí se životní pojištění 
3. díl: Stavební spoření: ano, či ne
4. díl: Hypotéka: Pro a proti
5. díl: Jak stát podporuje hypotéky?  
6. díl: Úvěry ze stavebního spoření: jak na to?
7. díl: (Ne)výhody stavebního spoření
8. díl: Americká hypotéka: pro a proti
9. díl: Úvěry: bankovní, či nebankovní  
10. díl: Která rizika lze pojistit?
11. díl: Pojištění pro případ smrti nebo dožití

12. díl: Úrazové pojištění: na co se vztahuje?  
13. díl: Pojištění majetku: co všechno lze pojistit?
14. díl: Spoření a investování jako cesta k cíli
15. díl: Která investice bude v jakém čase lepší?
16. díl: Likvidita aneb omezení jednotlivých investic
17. díl: Jak chápat a měřit riziko investice
18. díl: Investice: nevsaďte všechno na jednu kartu  
19. díl: Jak snižovat riziko investice?  
20. díl: Penzijní připojištění: výhodnější než jiné produkty?   


Úryvek je z knihy "Osobní a rodinné finance, 2. aktualizované vydání" vydané nakladatelstvím Grada Publishing, které vydává další publikace v edici FINANCE jako např:
Naučte se investovat
Investování pro začátečníky

Deriváty, hedžové fondy, offshorové společnosti


Autor:


Hlavní zprávy

Další z rubriky

Ilustrační snímek
Spadl mi květináč na sousedovo auto. Zaplatí to pojišťovna?

Jste zásadně proti pojistkám? Jasně, spoustu událostí, byť nešťastných, zvládne člověk vlastními silami či s pomocí rodiny. Pojištění odpovědnosti by však měl...  celý článek

Ilustrační snímek
Rádce: Pojistěte si auto jen na dovolenou. Jak na to a za kolik

Přijde vám havarijní pojištění zbytečně drahé? Možná je. Ale chystáte-li se na cestu do zahraničí, může se hodit. Navíc vůz si můžete pojistit třeba jen na pár...  celý článek

Ilustrační snímek
Léčíte se? Komplikace na dovolené vám pojištění nezaplatí

Dovolená je zaplacená, rodina se těší, ale kromě balení a zařizování provozu opuštěné domácnosti je třeba dodělat spoustu věcí v práci. Dovolenou si člověk...  celý článek

DUMREALIT
Nový obor podnikání - majitel nové pobočky

DUMREALIT
Praha, Jihočeský kraj, Jihomoravský kraj, Karlovarský kraj, Královéhradecký kraj, Liberecký kraj, Moravskoslezský kraj, Olomoucký kraj, Pardubický kraj, Plzeňský kraj, Středočeský kraj, Ústecký kraj, Kraj Vysočina, Zlínský kraj

Najdete na iDNES.cz



mobilní verze
© 1999–2017 MAFRA, a. s., a dodavatelé Profimedia, Reuters, ČTK, AP. Jakékoliv užití obsahu včetně převzetí, šíření či dalšího zpřístupňování článků a fotografií je bez souhlasu MAFRA, a. s., zakázáno. Provozovatelem serveru iDNES.cz je MAFRA, a. s., se sídlem
Karla Engliše 519/11, 150 00 Praha 5, IČ: 45313351, zapsaná v obchodním rejstříku vedeném Městským soudem v Praze, oddíl B, vložka 1328. Vydavatelství MAFRA, a. s., je členem koncernu AGROFERT.