Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

Test úvěrových firem: zajímavé úroky i tajnosti se smlouvou

aktualizováno  12. listopadu 13:50
Reklamy na nás neustále útočí, že půjčit si je snadné. Vybrat si ale ve změti spotřebitelských úvěrů ten nejvýhodnější, není jednoduché ani trochu. Mnohdy totiž úvěrové společnosti nedávají všechny informace, přestože by to podle zákona dělat měly.
Ilustrační snímek

Před podpisem smlouvy se důkladně vyptejte na všechny podmínky, sazby, sankce a pokuty. Ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

Neochota uvádět RPSN na webových stránkách, vyhýbavé odpovědi i zavěšení telefonu při dotazu na úročení - to vše zažili zaměstnanci Evropského sdružení na ochranu spotřebitelů Umbrella, kteří se rozhodli otestovat několik úvěrových společností. Vybírali mezi těmi, které se podle jejich zkušeností nejčastěji vyskytují u klientů žádajících o oddlužení.

Průzkum probíhal od května do srpna letošního roku. Pracovníci sdružení žádali jako běžní klienti o úvěr 300 tisíc korun zajištěný nemovitostí se splatností 12 a 96 měsíců. Nejprve přes internet, pak po telefonu a nakonec volili osobní schůzku.

Nepřehlédněte

  • Od 1. ledna 2011 nabyl účinnosti zákon o spotřebitelském úvěru (145/2010 Sb.).
  • Každý zájemce o spotřebitelský úvěr by měl dostat již před uzavřením smlouvy veškeré důležité informace o úvěru, včetně roční procentní sazby nákladů (RPSN).
  • Zákon neupravuje půjčky do 5 tisíc a nad 1,88 milionu korun.
  • V současné době je připravená novela zákona, která zpřísňuje pravidla (více čtěte zde).

Úvěrové společnosti mají už druhý rok postupovat podle zákona o spotřebitelském úvěru, kde se mimo jiné uvádí seznam informací, které musí poskytnout žadateli před uzavřením smlouvy.

"Zákon však neřeší způsob a v tom je kámen úrazu. Při průzkumu jsme řadu informací požadovali předem, ale dozvěděli jsme se jen něco," říká předseda sdružení Umbrella Jan Mikulecký a dodává, že měli obrovský problém zjistit celkové náklady úvěru včetně všech potenciálních poplatků.

"Sdílná byla například společnost Acema, ale u dalších jsme se tyto informace dozvěděli až na osobní schůzce, kde předložili smlouvu k podpisu, kterou jsme si však nemohli odnést a detailně prostudovat mimo jejich kanceláře. Nemohu říci, že by to bylo porušení zákona, to může udělat pouze soud, ale rozhodně to není férové jednání vůči klientovi a společnosti by měly být sdílnější," uvádí Mikulecký.

Kolik celkem zaplatíte, to se z webu nedozvíte

Vzhledem k tomu, že internetové stránky ve své podstatě znamenají určitý druh reklamy, měly by úvěrové společnosti dodržovat jistou úroveň poskytovaných informací a poskytnout tak veřejnosti takzvané Povinné informace v reklamě. 

Testované společnosti

  • ACEMA Credit Czech
  • CAPITAL-STAR
  • CREDIT ALLIANCE
  • EKVITA EURO
  • PROFI CREDIT Czech
  • VITA CREDIT+ SMART HYPO

TGI Money, 1. faktorská a Credoma byly v průběhu průzkumu vyřazeny, protože aktuálně neposkytují půjčky nebo nevyhověly zadání.

Problémy byly zejména s uvedením úrokové sazby a roční procentní sazby nákladů (RPSN). A právě tyto informace by měly být nepostradatelné pro každého klienta, který se například ocitne ve finanční tísni a uvažuje o spotřebitelském úvěru.  

"Stejně složité bylo na webových stránkách najít výši poplatků z prodlení. Tyto informace možná nejsou pro klienta zprvu tak důležité, ovšem pokud přestane pravidelně splácet, může se dostat do skutečně vážné situace a až tehdy si uvědomí, jaké částky si úvěrové společnosti dokáží naúčtovat," vysvětluje předseda sdružení Umbrella.

Zatímco všeobecné obchodní podmínky (VOP) našli téměř na všech internetových stránkách analyzovaných společností, u sazebníku už tomu tak zdaleka nebylo.

Telefonický hovor: Moc se ptáte, na shledanou

Když propátrali internet, snažili se pracovníci sdružení dovolat na infolinky úvěrových společností, případně na mobil přímo úvěrového manažera a pokoušeli se ověřit, zda informace poskytnuté na stránkách odpovídají skutečnosti. Představili se jako vážní zájemci o úvěr ve výši 300 tisíc korun, do zástavy měli připravený byt s hypotékou, rodinný dům s břemenem a dům, který vlastní bytové družstvo. Žádali o doporučení nejvhodnějšího produktu.

Jejich úvodní smíšené pocity se potvrdily. RPSN a úrokovou sazbu byly v telefonu ochotné sdělit pouze společnosti Vitacredit a Credit Alliance. Acema Credit a Ekvita Euro poskytly pouze úrokovou sazbu a zbylé dvě společnosti Capital-Star a Profi Credit odmítly v telefonu o výši úroků sdělit jakékoliv informace.

"U hovoru s poradcem společnosti Credit Alliance se dostal náš pracovník i do kuriózní situace. Když se pídil po podrobnostech, úvěrový poradce společnosti mu jednoduše sdělil, že ho neustálými dotazy zdržuje od práce a navíc prý blokuje telefonní linku, na kterou se tak nemohou dovolat jiní zájemci o úvěr. Načež se zdvořile rozloučil a zavěsil," podotýká Jan Mikulecký. 

Vyhýbavé byly odpovědi i na předčasné splacení úvěru a odložení splátek. Většinou se potenciální klienti dozvěděli, že předčasné splacení či odložení splátek je možné, ale vždy záleží na domluvě s úvěrovou společností, neboť podmínky se liší podle klienta a taktně byli odkázáni na VOP a sazebník na internetových stránkách. Paradoxní je, že u některých úvěrových společností nebyly tyto dokumenty k nalezení.

Osobní jednání? Načekáte se i hodinu

Problémy se objevily i u třetí části testu, schůzek s manažery. Nejen že se úvěrový manažer společnosti Profi Credit, který měl poskytnout podrobnosti k úvěru, s pracovníkem sdružení  vůbec telefonicky nespojil, ale neudělal to ani po dvou stížnostech jeho nadřízenému. Proto si nakonec potenciální zákazník sjednal osobní schůzku přímo s nadřízeným manažera na pobočce.

Úvěrový manažer společnosti Smart Hypo, který měl provést fotodokumentaci a odhad nemovitosti, přijel na schůzku s hodinovým zpožděním. Pak však pohotově reagoval na dotazy a vše pečlivě vysvětlil. 

Kladné body za osobní jednání získaly společnosti Acema Credit, Smart Hypo a Ekvita Euro. Úvěroví poradci byli skutečně ochotní a pozorně se věnovali dotazům. 

Průzkum

Podrobné hodnocení jednotlivých úvěrových společností najdete ZDE.

Na osobní schůzce tak žadatelé o úvěr získali smlouvu od společnosti Smart Hypo, Acema Credit má jednoduchou verzi smlouvy na webových stránkách a z Capital-Star poslali úvěrovou smlouvu e‐mailem. U ostatních společností se bohužel nepodařilo úvěrové smlouvy předem získat, a to i přesto, že jim žadatelé dodali všechny nutné údaje a dokumenty. Tyto společnosti odhalily smlouvu se všemi údaji až ve chvíli, kdy měla být podepsána, aby nabyla platnosti. Klienti nedostali možnost si smlouvu odnést a její obsah tak třeba probrat s právníkem. 

Závěrečný verdikt: Jak to všechno dopadlo

Po sečtení všech kritérií ohodnotili pracovníci sdružení Umbrella jako nejlepší společnost Acema Credit, která přesvědčila zejména nejnižší RPSN (u standardního úvěru mezi 11 a 12 procenty a úrokem 7,99 procent, který je nižší než u některých bank), možností si prostudovat smluvní dokumentaci předem a bezplatným zrušením půjčky do 15 dnů v případě, že klient objeví výhodnější úvěr.

Vyhodnocení

Naopak na posledním místě se umístila společnost Profi Credit. "Ta nás především odradila výší úroků, která se u úvěru 300 tisíc korun na 48 měsíců vyšplhala až na neuvěřitelných 71 procent a celkovým netransparentním přístupem ke klientovi. Poradci nechtěli dát předem základní informace k úvěru (úroková sazba, RPSN, kolik celkem klient zaplatí) a neposkytli smlouvu dopředu. Navíc se u této společnosti informace mnohdy zásadně lišily." vysvětluje Jan Mikulecký a dodává:

"Hodnocení výhodnosti jednotlivých úvěrů je a bude do značné míry subjektivní, protože závisí na aktuální nabídce i kvalitě doplňkových služeb, které klient požaduje. Nicméně právě míra otevřenosti a ochoty informovat zákazníka je známkou serióznosti nebankovní společnosti při následném poskytnutí úvěru."

Co na výsledky říká vítěz a poražený

Prostor k vyjádření k výsledkům průzkumu jsme dali společnostem na obou koncích výsledkové listiny.

"Potvrdila se tak správnost strategie naší společnosti plně informovat klienta o všech podmínkách půjčky. Naše společnost je jiná tím, že u každé smlouvy trávíme s klientem i několik hodin a záleží nám, zda ji bude schopen splácet," raduje se z prvenství Acema Credit její mluvčí Vojtěch Sládek a dodává, že sázka na transparentnost se jim vyplácí z více důvodů.

Češi a půjčky

  • Bezpečného věřitele pozná v Praze 40 procent a ve středních Čechách 36 procent lidí. Na Vysočině ví, co je bezpečný věřitel, jen 9 procent, v Libereckém kraji 10,4 procenta lidí.
  • Více než 85 procent Pražanů by nepodepsalo nic, aniž by si to nejprve předtím přečetlo. V ostatních krajích na tom trvají většinou dvě třetiny obyvatel. 
  • Ve všech krajích se více než polovina spotřebitelů aktivně zajímá o sankce za předčasné splacení úvěru. Nejméně zodpovědní jsou obyvatelé Plzeňska, kde celých 11 procent z nich to nepovažuje za důležité kritérium při výběru půjčky.
  • Nejčastěji lidé úvěrem financují vybavení domácnosti. V Libereckém kraji více než polovina obyvatel, ve středních Čechách 45 procent. Oblíbený je také nákup vozu na úvěr, to využije na jižní Moravě 40 procent lidí, v Praze si zase více než třetina lidí financuje pomocí úvěru zlepšení svého zdravotního stavu. K zajištění dovolené nebo k financování koníčků využije půjčku jen menšina lidí.

Zdroj: Navigátor bezpečného úvěru

"Informovaný klient je spokojenější a lépe dokáže zvážit rizika. Tím pádem máme i méně nesplacených půjček. Díky tomu, že známe dobře finanční situaci klienta, snižujeme riziko půjčky a tak můžeme snižovat úroky u našich produktů. A nižší úroky zase zvyšují množství zájemců o naše finanční produkty i riziko nesplácení, což nám umožňuje dále dlouhodobě růst a poskytovat výhodné produkty," vypočítává Vojtěch Sládek a potvrzuje, že Acema vítá návrh nového zákona na ochranu spotřebitelů. Prý už parametry novely plní již nyní (důkladně zhodnotí finanční situaci klienta před podpisem smlouvy, nepoužívají směnky, zajištění pohledávky je adekvátní úvěru, využívají bezplatnou telefonní linku).  

Na dodržování etických principů a zákonů si zakládá podle slov jejího marketingového ředitele Ondřeje Šmakala i společnost Profi Credit. "Transparentnost je plně demostrována prostřednictvím našich webových stránek. Pomocí kalkulátoru naši klienti zjistí výši úroku a další informace. Testovaná zajištěná půjčka 300 tisíc korun je pro nás nestandardní půjčkou, téměř nikdo ji nevyužívá. Drtivá většina klientů naší společnosti si půjčuje méně. Fyzické osoby si nejčastěji berou nezajištěnou roční půjčku okolo 50 tisíc korun. Zde úrok závisí na bonitě klienta, ale nejčastěji je okolo 33 procent," reaguje na výsledky průzkumu Ondřej Šmakal a dodává, že při telefonickém kontaktu klientovi sdělují základní informace. Jedná se o standardní postup, protože je nutné nejdříve ověřit bonitu klienta od které se odvíjí výška poskytnuté půjčky a úroku.

"Rád bych se vyjádřil i k osobní schůzce popsané v uvedeném výzkumu. Takto provedená schůzka neodpovídá naši filozofii ani dalším standardním postupům v naší společnosti. Po vnitřním šetření bylo zjištěno pochybení lidského faktoru jedince. Na základě vzájemné spolupráce se sdružením Umbrella jsme daného jedince zjistili a okamžitě s ním ukončili spolupráci," uvádí Ondřej Šmakal. 

I společnost Profi Credit vítá chystanou novelu zákona o spotřebitelském úvěru a věří, že se pročistí stávající trh se spotřebitelskými úvěry v České republice. "Tato novela rozhodně naše podnikání neomezí, spíše naopak," píše se v prohlášení společnosti. 

Vyjádření společnosti Credit Alliance

Společnost Credit Alliance se ohradila proti výsledkům testu s tím, že některé zveřejněné informace byly zavádějící:

"Credit Alliance poskytuje úvěry pouze pro podnikatele, proto byla do testu spotřebitelských úvěrů zařazena neoprávněně," uvádí členka představenstva společnosti Jitka Ničová s tím, že sdružení Umbrella do konečných výsledků nezařadilo i jiné společnosti, které půjčují pouze podnikatelům. Navíc nelze penalizovat společnost za to, že na svých stránkách neuvádí RPSN, protože se tato povinnost týká pouze spotřebitelských úvěrů.

Další nepravdivou informací bylo podle sdělení Credit Alliance kritérium výběru testovaných společností. Do doby konání testu nepodal ani jeden klient Credit Alliance návrh na podání úpadku, nebyl tedy důvod společnost testovat. 

Podrobné vyjádření společnosti Credit Alliance najdete zde.

O vyjádření ke stížnosti jsme požádali sdružení Umbrella, které test provádělo:

Podle Jana Mikuleckého byly v první fázi hodnoceny webové stránky, které u Credit Alliance nijak explicitně nezdůrazňovaly, že by poskytovala úvěry pouze pro podnikatele. "Žadatel tak mohl získat mylný dojem, že i jako běžný občan může o úvěr požádat," uvádí Jan Mikulecký s tím, že teprve při telefonickém hovoru se klient dozvěděl, že společnost poskytuje úvěr pouze podnikatelům. "K osobní schůzce už nedošlo, nicméně hodnocení bylo ponecháno, protože první části analýzy byly provedeny s vědomím, že společnost poskytuje úvěry i nepodnikatelům," vysvětluje Mikulecký. 

Rady
Jak se vyhnout neseriózní společnosti

Podle Michala Mejstříka, jednoho ze spolutvůrců projektu Navigátor bezpečného úvěru, jsou Češi při zajišťování úvěrů velmi lehkomyslní. Stále velké procento z nich nečte ani smlouvy, které podepisuje, nevyzná se v základních termínech a pak snadno podlehne neférovým praktikám lichvářských poskytovatelů úvěrů.

"Bohužel je řada žadatelů o půjčku v situaci, kdy zajištěný úvěr bere na  přeúvěrování jiného dluhu. Zde pak nerozhoduje RPSN, ale spíše rychlost poskytnutí úvěru nebo ochota firem půjčit i zadluženým lidem," dodává předseda sdružení Umbrella Jan Mikulecký. Pokud půjčit skutečně potřebujete, přečtěte si, jak nepodlehnout lichvářům.

  • Všímejte si přístupu a způsobu jednání nebankovní společnosti vůči vám jako klientovi. Pokud se úvěrová společnost chová vágně a netransparentně, nepokračujte v dalším jednání. 
  • Více se zajímejte o parametry úvěru, především úrokovou sazbu, RPSN, kolik celkem zaplatíte a jaké musíte uhradit poplatky a pokuty při schválení, ukončení nebo nesplácení úvěru.
  • V případě, že se pro úvěr rozhodnete, důkladně si pročtěte podmínky ještě před podpisem úvěrové smlouvy. A to včetně všech odkazů na všeobecné podmínky, a zkontrolujte, zda parametry, na kterých jste se s úvěrovým poradcem domluvili, jsou v pořádku.
  • Pokud se budou lišit, smlouvu nepodepisujte. Firma by vám také měla poskytnout smlouvu předem, abyste si mohli některé podmínky prodiskutovat například s právníkem.





mobilní verze
© Copyright 1999–2014 MAFRA, a. s., a dodavatelé Profimedia, Reuters, ČTK, AP. Jakékoliv užití obsahu včetně převzetí, šíření či dalšího zpřístupňování článků a fotografií je bez souhlasu MAFRA, a. s., zakázáno. Provozovatelem serveru iDNES.cz je MAFRA, a. s., se sídlem
Karla Engliše 519/11, 150 00 Praha 5, IČ: 45313351, zapsaná v obchodním rejstříku vedeném Městským soudem v Praze, oddíl B, vložka 1328. Vydavatelství MAFRA, a. s., je součástí koncernu AGROFERT ovládaného Ing. Andrejem Babišem.