Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

První pomoc při špatně sjednaném pojištění

aktualizováno 
Kapitálové životní pojištění (pojištění pro případ smrti nebo dožití) je nejrozšířenější produkt na trhu a najdeme ho v nabídce většiny životních pojišťoven. Toto pojištění je jedním z nejvýnosnější produktů pro pojišťovnu. Tomu odpovídá i nastavení získatelských provizí pro zprostředkovatele nabízející daný produkt, které výrazně zvyšují jeho nákladovost. V mnoha případech tak pojišťovací zprostředkovatelé sjednají kapitálové životní pojištění, přestože jeho potřebnost je pro klienta velmi malá. Co dělat, když zjistíte, že Vás pojistný agent přesvědčil o výhodnosti tohoto produktu, a pak jej neuváženě sjednali?

Podle našich dosavadních zkušeností je u nás kolem 80 % smluv životního pojištění sjednáno naprosto nevhodně. Zprostředkovatelé především sjednávají kapitálové životní pojištění jako vhodný spořící produkt zabezpečující příjem ve stáří. Dokonce se můžeme setkat s případy sjednání kapitálového životního pojištění, kdy pojištěný je samoživitel bez závazků a nepotřebuje tedy žádnou pojistnou ochranu, nebo je uzavíráno smíšené životní pojištění jako nejvhodnější pojištění k hypotéce. V těchto a mnoha jiných případech je sjednáno kapitálové životní pojištění velmi nezodpovědně a nezbývá nic jiného, než se zamyslet nad jeho smysluplností. (Více se dozvíte zde)

Jaké jsou možnosti změny nevýhodně uzavřeného kapitálového životního pojištění? 

Změny, které lze s daným produktem provádět, jsou závislé na konstrukci daného produktu, na ochotě pojišťovny tuto změnu provézt a v neposlední řadě na době trvání pojištění, ve které má ke změně dojít.

Výpověď

Nejjednodušším způsobem jak zrušit kapitálové životní pojištění je výpověď. Pokud je vytvořena kladná kapitálová hodnota (obvykle po 2-3 letech), pak bude vyplaceno tzv. odbytné, což je právě kapitálová hodnota snížená o storno poplatky. Vzhledem k tomu, že během velké části doby trvání pojištění bude vyplacené odbytné mnohem nižší než zaplacené pojistné, bývá tato cesta velmi mrzutá a s rostoucí dobou trvání pojištění i nevýhodná. Navíc je výplata odbytného znevýhodněna ze strany státu. U výplaty odbytného je nutné zpětného dodanění, je-li produkt daňově uznatelný, a výnos je zdaněn vyšší, 25% sazbou. (Více se dozvíte zde)

Redukce

Další možností je redukce pojistné částky (teoreticky i pojistné doby). Ta je možná opět pouze je-li vytvořená kladná kapitálová hodnota a je prostředkem změny, který zachovává daňové úspory (narozdíl od výpovědi). Přestává se platit pojistné a  většinou je zrušena pojistná ochrana. Kapitálová hodnota bude zhodnocována a vyplacena na konci sjednané pojistné doby. Vhodnou alternativou by bylo dokoupení levné pojistné ochrany za kladnou kapitálovou hodnotu. To však u většiny produktů na našem trhu není obvyklé.

Převod v rámci pojišťovny

Kapitálová hodnota bude za jinak stejných podmínek převedena do nového, pro klienta výhodnějšího, produktu. To však musí administrativa a technické nastavení produktů umožňovat. Tato možnost je spojená s nižšími ztrátami než u výpovědi, avšak vhodný produkt nemusí daná pojišťovna vůbec nabízet.

Přerušení

Při nenadálé krátkodobé platební neschopnosti je možné u některých produktů pozastavit placení pojistného. Musí být však splněny určité podmínky a ne všude to lze.

Pro názornější úvahu byl vybrán skutečný případ, kdy 32-letá bezdětná samoživitelka bez finančních závazků měla uzavřené kapitálové životní pojištění s částečnými výplatami na 20 let s ročním pojistným 25 000 Kč.

Typ změny Zaplacené pojistné Po 2 letech získá zpět
Výpověď 50 000 Kč 14 500 Kč
Redukce 25 300 Kč
Převod 25 300 Kč

V prvních dvou letech bylo zaplacené pojistné už spotřebováno na pořizovací náklady a pojistnou ochranu. Při všech změnách v prvních letech trvání pojištění tak dochází k výraznému nesouladu mezi zaplaceným pojistným a kapitálovou hodnotou pojištění. Jakákoliv změna nevhodně uzavřeného kapitálového pojištění bude tedy vždy doprovázena mrzutostí a nespokojeností klientů. V této souvislosti je nutné zmínit, že žádosti o změnu pojištění vůbec nemusí být ze strany pojišťovny vyhověno. Ve všeobecných pojistných podmínkách bývá totiž častá formulace: „pojištěný může požádat o redukci pojistné částky…“. Tedy není napsáno, že pojišťovna musí žádosti vyhovět. Tím si pojišťovny vyhrazují právo změnu neposkytnout.

 

Hledáte další informace o životním pojištění? Pak neváhejte a navštivte naši speciální sekci.

Kapitálové životní pojištění je velmi nákladný produkt a podle toho by se také na něj mělo pohlížet. Ve většině případů je kapitálové životní pojištění prezentováno velmi nevhodně a doporučení jednotlivých poradců a agentů jsou motivována vidinou vysokých provizí a ne skutečnými potřebami klienta.  Pokud chce klient spořit a zároveň vlastnit pojistnou ochranu, je výhodnější variantou flexibilní životní pojištění, kde je případná změna v parametrech produktu velmi jednoduchá.

Je-li kapitálové životní pojištění uzavřeno nevhodně, pak jej pojistník může do dvou měsíců po uzavření smlouvy vypovědět. Kdykoliv později budou změny velmi nepříjemné a mrzuté. Vysvětlení rozdílu mezi zaplaceným pojistným a skutečnou kapitálovou hodnotou tím, že klient byl několik let pojištěn, se totiž logicky nesetkává většinou s žádným pochopením.

Máte vhodně uzavřené kapitálové životní pojištění? Bylo kapitálové životní pojištění vybráno skutečně na základě Vašich potřeb? Děkujeme za Vaše komentáře a připomínky.

 

Autor:


Hlavní zprávy

Další z rubriky

Ilustrační snímek
Spadl mi květináč na sousedovo auto. Zaplatí to pojišťovna?

Jste zásadně proti pojistkám? Jasně, spoustu událostí, byť nešťastných, zvládne člověk vlastními silami či s pomocí rodiny. Pojištění odpovědnosti by však měl...  celý článek

Ilustrační snímek
O kolik peněz přijdete na nemocenské a jak finanční ztrátu zvládnout

Onemocnění nebo úraz jsou nepříjemné záležitosti. A když se jejich léčba prodlouží, situace se ještě víc komplikuje, a to po finanční stránce. Jak se připravit...  celý článek

Ilustrační snímek
Pojistku změnil v pravý čas. Na boj s nemocí bude mít milion korun

Martinovi je 33 let a pracoval jako skladník. Teď je na rodičovské dovolené s malým synem. Zda se do práce vrátí, je nejisté. Jeho život totiž zkomplikovala...  celý článek

Najdete na iDNES.cz



mobilní verze
© 1999–2017 MAFRA, a. s., a dodavatelé Profimedia, Reuters, ČTK, AP. Jakékoliv užití obsahu včetně převzetí, šíření či dalšího zpřístupňování článků a fotografií je bez souhlasu MAFRA, a. s., zakázáno. Provozovatelem serveru iDNES.cz je MAFRA, a. s., se sídlem
Karla Engliše 519/11, 150 00 Praha 5, IČ: 45313351, zapsaná v obchodním rejstříku vedeném Městským soudem v Praze, oddíl B, vložka 1328. Vydavatelství MAFRA, a. s., je členem koncernu AGROFERT.