Půjčit si je umění aneb dokážete si právě vy půjčit za výhodných podmínek

  0:01
Takřka ze všech stran nás bombardují reklamní slogany vyzdvihující fenomén posledních let, kterým je život na dluh. Bankovní i nebankovní instituce se snaží přimět klienty k pořízení zboží, na které momentálně nemají prostředky, prostřednictvím spotřebite
Takřka ze všech stran nás bombardují reklamní slogany vyzdvihující fenomén posledních let, kterým je život na dluh. Bankovní i nebankovní instituce se snaží přimět klienty k pořízení zboží, na které momentálně nemají prostředky, prostřednictvím spotřebitelských úvěrů. V jejich reklamních kampaních se zpravidla objevují rozesmátí mladí lidé dopřávající si díky jejich úvěru těch nejhezčích stránek života. To je určitě pravda a získat spotřebitelský úvěr dnes v podstatě není problém pro žádného člověka s pravidelným příjmem. Chcete-li však, aby vám úsměv na rtech vydržel i po celou dobu splácení, pak byste při nákupu na dluh měli dodržovat pár základních pravidel, abyste se nenechali ošálit skvěle podanými reklamními slogany.

Otestujte svoje znalosti a vyberte nejvýhodnější úvěr (s nejnižším úročením)

 Úvěr na splátkyÚvěr na splátkyBankovní úvěrPůjčka od kamaráda
výše úvěru 35 000 Kč35 000 Kč35 000 Kč35 000 Kč
úr.míraneuvedenaneuvedena20% p.a.neuvedena
forma spláceníanuitaanuitajednorázověanuita
počet splátek12361 (po roce)2
výše splátky3 595 Kč1 510 Kč42 000 Kč19 000 Kč
navýšení43 14054 36042 00038 000
úroky8 14019 3607 0003 000
úroky/úvěr0,230,550,20,085
Vysvětlivky k tabulce:
Tabulka obsahuje čtyři různé spotřebitelské úvěry a jejich základní parametry. Co se týče informací o jednotlivých úvěrech, tak jde o parametry s nimiž se setkává klient na trhu. Na základě těchto parametrů zkuste seřadit úvěr od nejvýhodněji úročeného produktu z pohledu spotřebitele.

  • V prvních dvou sloupcích jsou uvedeny parametry spotřebitelských úvěrů splácenými prostřednictvím měsíčních splátek. Kupříkladu může jít o pořízení sedací soupravy za 50 tisíc Kč. Klient musí zpravidla složit akontaci (v našem případě 30 procent = 15 tisíc Kč) a na zbývajících 35 tisíc čerpá úvěr. Ten je splácen na základě pravidelných měsíčních splátek, přičemž klient si zpravidla volí délku splátkového kalendáře dle svých potřeb.
  • Třetí sloupec obsahuje údaje o úvěru, který je splacen jednorázovou úhradou obsahující (úrok a jistinu) splatnou za 365 dní od získání půjčky.
  • Ve čtvrtém sloupci najdete řekněme kamarádskou půjčku, která je splatná prostřednictvím dvou měsíčních splátek ve výši 19 tisíc Kč.

Před tím než sdělíme výsledky zmiňovaného minitestu bychom chtěli zdůraznit chyby, jakých se lidé při posuzování výhodnosti nabídek jednotlivých spotřebitelských úvěrů na trhu dopouštějí.

Někteří lidé porovnávají úvěry na základě rozdílu mezi součtem jistiny a úroků (v tabulce používáme termín navýšení) a hodnotou úvěru. Někdo naopak sází na prostý podíl sumy všech zaplacených úroků a hodnoty úvěru, přičemž tuto hodnotu zároveň považuje za úrokovou sazbu.

Obě tyto metody jsou však v drtivé většině případů nepřesné a nevypovídají o skutečné výhodnosti konkrétního úvěru. Nezohledňují totiž faktor času, což nejlépe vysvětluje následující srovnání.
Půjčí-li vám přítel z práce sto tisíc a chce-li vrátit 110 tisíc za měsíc, zatímco druhý přítel vám za stejných podmínek půjčí tu samou částku se splatností jednoho roku, tak se zřejmě rozhodnete pro druhou variantu. Určitě mi dáte za pravdu, že to je rozhodování založené spíše na selském rozumu než na nějakých výjimečných znalostech finanční matematiky.

V případě, že byste tedy v tomto případě použili pravidlo suma zaplacených úroků/hodnota úvěru, pak by byly úvěry od obou kamarádů totožné a půjčili by vám za stejných podmínek (v tomto případě za deset procent). To však bezesporu neodpovídá realitě a nezohledňuje časovou hodnotu peněz. Za zmiňovaných deset procent vám totiž půjčuje přítel číslo dvě, avšak nikoli první přítel.

Nestejnou frekvenci splácení nejlépe odstraňuje efektivní úroková míra. Vypočítat efektivní úrokovou míru je však poměrně obtížné a běžný spotřebitel to zpravidla nedokáže. Pro spotřebitele je velmi matoucí fakt, že především splátkové společnosti neoznamují úročení svých produktů. Spotřebiteli nabídnou pouze počet splátek (zpravidla měsíčních a výši splátky).
Pro relevantní srovnání jejích produktů s klasickými bankovními úvěry, které pracují s oznámenou roční úrokovou sazbou, je tedy přepočet na roční efektivní úrokovou sazbu nezbytný. Dost teoretických frází a pojďme se podívat na efektivní úročení v tabulce uvedených úvěrů.

Tabulka obsahující efektivní úrokovou sazbu u jednotlivých úvěrů

 Úvěr na splátkyÚvěr na splátkyBankovní úvěrPůjčka od kamaráda
efektivní úr.sazba40,48%31,26%20%67,9%
Pořadí3.2.1.4.

V případě, že se vám podařilo správně určit pořadí jednotlivých úvěrů dle úročení, pak vám nezbývá než pogratulovat. Pokud jste si však kupříkladu mysleli, že půjčka od kamaráda je skoro zadarmo, tak nezoufejte. Berte to však alespoň jako ponaučení pro příště, kdy si budete půjčovat.

A co vy? Dokážete si porovnat jednotlivé nabídky úvěrů na trhu? Víte za jakou úrokovou sazbu jste si půjčili na vybavení obýváku? Podělte se s námi o vaše zkušenosti s životem na dluh.

Autor:
  • Nejčtenější

Podnikání střídaly chyby i ztráty. V Babicích dnes mají úspěšné České tropy

23. března 2024

Podnikatelský příběh Pavlíny Molkové začal před více než třicet lety ve Švýcarsku. „Všimli jsme si...

Ignoruje vás kolega v práci? Jak poznat pasivního agresora a jak se mu bránit

25. března 2024

Očekáváte a potřebujete od kolegy spolupráci, místo toho se setkáváte jen s tím, že nedodržuje...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Auto nabourané na parkovišti. Kdo uhradí škodu?

29. března 2024

Poškozená vozidla na parkovištích v sídlištích, u obchodních domů, sportovních center či v...

Pravidla pro předčasné splacení hypotéky se mění. K lepšímu, či horšímu?

22. března 2024

Stěhování, rozvod, vážná nemoc nebo jen možnost ušetřit na splátkách, to jsou důvody, proč se...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Akciové trhy i kryptoměny jsou na maximech. Ale vydrží tam?

26. března 2024

Mohlo by se zdát, že globální ekonomika jenom vzkvétá a geopolitická rizika v podobě válek a...

Auto nabourané na parkovišti. Kdo uhradí škodu?

29. března 2024

Poškozená vozidla na parkovištích v sídlištích, u obchodních domů, sportovních center či v...

Nákup stavebního pozemku na úvěr a bez zástavy? Pomůže stavební spořitelna

28. března 2024

Pořízení stavebního pozemku je dobrá investice. Ať už jako startovací pozice pro děti, pro uchování...

Vyjednávací síla mladých na trhu práce roste, říká personální expertka

27. března 2024

Premium Vyhlídky absolventů jsou nadějné, říká v rozhovoru personální odbornice Jaroslava Rezlerová. Komu...

Akciové trhy i kryptoměny jsou na maximech. Ale vydrží tam?

26. března 2024

Mohlo by se zdát, že globální ekonomika jenom vzkvétá a geopolitická rizika v podobě válek a...

Smoljak nechtěl Sobotu v Jáchymovi. Zničil jsi nám film, řekl mu

Příběh naivního vesnického mladíka Františka, který získá v Praze díky kondiciogramu nejen pracovní místo, ale i...

Rejžo, jdu do naha! Balzerová vzpomínala na nahou scénu v Zlatých úhořích

Eliška Balzerová (74) v 7 pádech Honzy Dědka přiznala, že dodnes neví, ve který den se narodila. Kromě toho, že...

Pliveme vám do piva. Centrum Málagy zaplavily nenávistné vzkazy turistům

Mezi turisticky oblíbené destinace se dlouhá léta řadí i španělská Málaga. Přístavní město na jihu země láká na...

Velikonoce 2024: Na Velký pátek bude otevřeno, v pondělí obchody zavřou

Otevírací doba v obchodech se řídí zákonem, který nařizuje, že obchody s plochou nad 200 čtverečních metrů musí mít...

Kam pro filmy bez Ulož.to? Přinášíme další várku streamovacích služeb do TV

S vhodnou aplikací na vás mohou v televizoru na stisk tlačítka čekat tisíce filmů, seriálů nebo divadelních...