Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

Zkusili jsme refinancovat 70tisícovou půjčku. Nabídky se obrovsky liší

aktualizováno 
Banky se předhánějí i v nabídkách, jak u nich refinancovat starou půjčku do nové. Ve spolupráci s analytiky odborného portálu Finparáda.cz jsme sondovali, kolik se dá ušetřit refinancováním 70tisícového úvěru se splatností na šest let. Rozdíly byly obrovské. U Zuno bychom ušetřili téměř šest tisíc, s nejméně výhodnou nabídkou naopak tratili 14 tisíc korun.

Zmapovali jsme orientační nabídky ve 13 bankách. Ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

Každé refinancovaní je vždy individuální. Než dostanete finální nabídku od konkrétní banky, je vždy dobré předem si zjistit, za jakých podmínek se dá refinancovat i v jiných bankách. Základní cenový přehled můžete získat tím, že využijete úvěrové kalkulačky, které mají banky zveřejněné na svých webových stránkách. Abyste měli představu, jak na to, zvolili jsme modelový příklad.

Modelový příklad

Refinancovaného úvěru: zbývá doplatit 70 000 Kč,
zbývající počet splátek 72,
úroková sazba 7,30 % p.a.,
bez pojištění,
splátka 1 203,94 Kč měsíčně

Zjišťovali jsme, za kolik se dá refinancovat úvěr, u kterého zbývá doplatit 70 tisíc korun, má roční úrokovou sazbu 7,30 % a splatnost 72 měsíců (šest let). Analytici portálu Finparáda.cz zmapovali orientační cenové nabídky na internetových kalkulačkách 13 tuzemských bank. V případě UniCredit Bank nabídku na náš modelový příklad nešlo propočítat na veřejně přístupné internetové kalkulačce, proto analytici Scott & Rose použili kalkulačku UCB, ke které mají vlastní přístup.

Finální nabídky jsou vždy individuální

„Úvěrové kalkulačky většinou počítají s tou nejvýhodnější sazbou „od“, na kterou ale nedosáhne každý. I tam, kde banka garantuje stejnou úrokovou sazbu pro každého, bude ještě posuzovat bonitu a úvěruschopnost daného klienta,“ upozorňuje analytik Martin Olejník ze společnosti Scott & Rose, která finanční portál Finparáda.cz provozuje.

Finální nabídka tak nemusí být pro všechny stejná. „Na úrokové sazby s předložkou „od“ dosáhnou zpravidla jen bezproblémoví žadatelé nebo je podmínkou sjednaní dalšího produktu spolu s úvěrem,“ poznamenává analytik.
Porovnání na úvěrových kalkulačkách, které jsme získali, bylo překvapivé. Nabídky se ve své výhodnosti výrazně liší a rozdíly jsou velmi podstatné.

První tabulka je sestavená podle výsledné úspory bez zahrnutí bonusů za řádné splácení. Podává tedy orientační přehled, jak levné či drahé může být refinancování, jestliže klient nebude řádně platit a tudíž na bonusy za řádné splácení nedosáhne. Poplatek za vedení úvěrového účtu rovněž není započítán, protože si ho neúčtuje žádná banka. Česká spořitelna si však účtuje poplatek za poskytnutí úvěru (1 % z úvěru, max. 5 000 Kč).

Nový refinancovaný úvěr – bez podmínek
 Úroková sazba / RPSN (v % p.a.)Měsíční splátka v KčCelková částka v KčCelková úspora v Kč
Starý úvěr7,30 / 7,551 203,9486 683,73 
Zuno4,90 / 5,011 124,1080 935,285 748,45
Equa bank6,30 / 6,491 170,0484 242,942 440,79
ČSOB6,90 / 7,121 190,0785 685,18998,55
Era6,90 / 7,121 190,0785 685,18998,55
Komerční banka6,90 / 7,121 190,0785 685,18998,55
UniCredit Bank6,90 /7,121 190,0785 685,18998,55
Moneta Money Bank8,40 /8,741 241,0489 355,14-2 671,41
Sberbank8,99 /9,371 261,4490 823,70-4 139,96
mBank9,90 /10,371 293,2893 116,26-6 432,53
Raiffeisenbank9,90 /10,371 293,2893 116,26-6 432,53
Air Bank10,90 /11,461 328,8095 673,81-8 990,08
Cetelem12,90 /13,691 401,50100 907,68-14 223,95
Česká spořitelna15,50 /17,041 499,22108 644,14-21 960,41
Zdroj: Scott & Rose a úvěrové kalkulačky na internetových stránkách bank, úrokové sazby jsou k 16. červnu 2016. Výpočet je pouze orientační, výsledná úroková sazba a měsíční splátka se mohou v konkrétních nabídkách lišit.

V čele pomyslného žebříčku nejlepších nabídek je aktuálně na prvním místě Zuno Bank, kde lze refinancováním 70tisícového úvěru se splatností na 72 měsíců ušetřit 5 748 korun. Naopak kalkulačkový propočet v České spořitelně naznačuje, že by se refinancování starého úvěru do nového prodražilo během šestiletého splácení o téměř 22 tisíc korun.

Pořadí nabídek při započtení výhod

Druhá tabulka, kterou analytici sestavili, již bere v potaz výhody za řádné splácení, které poskytuje Air Bank (odpuštění 9 splátek), Česká spořitelna (odpuštění 6 splátek) a Raiffeisenbank (bonus ve výši 8 tisíc Kč). Pořadí v tabulce se tím změní.

Nový refinancovaný úvěr – při řádném splácení
 Úroková sazba / RPSN (v % p.a.)Měsíční splátka v KčCelková částka v KčCelková úspora v Kč
Starý úvěr7,30 /7,551 203,9486 683,73 
Zuno4,90 /5,011 124,1080 935,285 748,45
Air Bank10,90 /11,461 328,8083 714,59 (odpuštění 9 splátek)2 969,14
Equa bank6,30 / 6,491 170,0484 242,942 440,79
Raiffeisenbank9,90 /10,371 293,2885 116,26 (bonus 8 000)1 567,47
ČSOB6,90 /7,121 190,0785 685,18998,55
Era6,90 /7,121 190,0785 685,18998,55
Komerční banka6,90 /7,121 190,0785 685,18998,55
UniCredit Bank6,90 /7,121 190,0785 685,18998,55
MONETA Money Bank8,40 /8,741 241,04 Kč89 355,14-2 671,41
Sberbank8,99 /9,371 261,44 Kč90 823,70-4 139,96
mBank9,90 /10,371 293,28 Kč93 116,26-6 432,53
Česká spořitelna15,50 /17,041 499,22 Kč99 648,80 (odpuštění 6 splátek)-12 965,07
Cetelem12,90 /13,691 401,50100 907,68-14 223,95
Zdroj: Scott & Rose a úvěrové kalkulačky na internetových stránkách bank, úrokové sazby jsou k 16. červnu 2016. Výpočet je pouze orientační, výsledná úroková sazba a měsíční splátka se mohou v konkrétních nabídkách lišit.

Na prvním místě ve výhodnosti refinancování je opět ZUNO Bank (úspora 5 748,45 Kč), druhá je Air Bank (úspora 2 969,14 Kč) a třetí Equa bank (úspora 2 440,79 Kč). Nejméně výhodné by podle aktuálního kalkulačkového propočtu bylo refinancování 70tisícového úvěru se splatností na 72 měsíců u Cetelem (ztráta 14 223 Kč).

Tyto kalkulačkové propočty však nemusí odpovídat realitě. Při jednání s bankou můžete ve finále získat horší, ale i lepší nabídku. Výjimkou jsou ZUNO Bank a mBank. „ZUNO Bank se odlišuje tím, že nabízí čtyři různé fixní sazby (4,9 %, 6,9 %, 9,9 % a 14,9 % p.a.), z nichž banka pro klienta vybere podle sazby starého úvěru. Roční fixní sazbu nabízí také mBank (9,9 % p.a.),“ upozorňuje analytik Martin Olejník.

Na osobní jednání s bankou se vyplatí připravit

Pokud refinancování zvažujete, věnovat čas porovnání nabídek se určitě vyplatí. „Nižší úroková sazba nemusí vždy znamenat, že je půjčka výhodnější. Doporučoval bych jednotlivé nabídky srovnávat podle roční procentní sazby nákladů nebo celkové částky, kterou ve finále zaplatíme a to včetně bonusů za řádné a včasné splácení. Je potřeba sledovat i případné dodatečné poplatky. Může se jednat o poplatek za poskytnutí půjčky, poplatek za případné pojištění nebo zasílání výpisů. Doporučuji místo papírových výpisů nastavit výpis elektronickou formou,“ radí analytik.

Změna pravidel

Půjčování peněz dostává v Česku zcela nová pravidla, vysvětluje advokát

Adam Vrbecký

Adam Vrbecký

Abyste získali finální nabídku, osobní návštěvě pobočky banky se ve většině případů zřejmě nevyhnete. „Při osobní schůzce se dozvíte přesné parametry půjčky na základě vašeho profilu. Dozvíte se také o možnosti pojištění a jeho variantách a dostanete kompletní splátkový kalendář,“ poznamenává analytik.

Na osobní jednání s bankou se vyplatí připravit. V případě, že máte v ruce nabídku konkurence, je určitě dobré se o ní zmínit. Může vám být nabídnuta lepší úroková sazba nebo lepší podmínky, než nabízí konkurence. Za každou cenu ale do banky jezdit nemusíte. Pokud bude některá z nabídek, kterou získáte prostřednictvím internetu, přijatelná, k podání žádosti postačí doklad totožnosti, telefon a přístup k internetu. „Když bude banka něco potřebovat, například doložit výši příjmu, bude vás kontaktovat,“ uzavírá Martin Olejník.

Autor:

Můžete si ještě půjčit?

%
Vypočítat
Zjistit přesnější výpočet


VALEO VÝMĚNÍKY TEPLA s.r.o.
Inženýr projektové kvality Žebrák

VALEO VÝMĚNÍKY TEPLA s.r.o.
Středočeský kraj, Jihočeský kraj, Plzeňský kraj
nabízený plat: 35 000 - 45 000 Kč

Najdete na iDNES.cz



mobilní verze
© 1999–2016 MAFRA, a. s., a dodavatelé Profimedia, Reuters, ČTK, AP. Jakékoliv užití obsahu včetně převzetí, šíření či dalšího zpřístupňování článků a fotografií je bez souhlasu MAFRA, a. s., zakázáno. Provozovatelem serveru iDNES.cz je MAFRA, a. s., se sídlem
Karla Engliše 519/11, 150 00 Praha 5, IČ: 45313351, zapsaná v obchodním rejstříku vedeném Městským soudem v Praze, oddíl B, vložka 1328. Vydavatelství MAFRA, a. s., je součástí koncernu AGROFERT ovládaného Ing. Andrejem Babišem.