Za účelem posílení postavení spotřebitele a sjednocení podmínek se zeměmi EU byl přijat zákon o některých podmínkách sjednávání spotřebitelského úvěru, který platí od ledna roku 2002. Jeho nejdůležitějším dopadem je především zavedení povinnosti uvádět ve smlouvách o spotřebitelském úvěru roční procentní sazbu nákladů (RPSN) - procentní podíl z dlužné částky, který je spotřebitel povinen zaplatit věřiteli za období jednoho roku.
Veličina má být pro spotřebitele při srovnávání nabídek výhodnější než úroková sazba, a to zejména ze dvou důvodů. Jednak je úroková sazba uváděna za různé časové období (denní, týdenní, měsíční či roční), což může spotřebitele mást. Druhý důvod je ten, že RPSN kromě výše splátek (jistiny a úroků) zohledňuje rovněž další náklady s úvěrem spojené, jako jsou například poplatky za přidělení úvěru.
Ukazatel jako takový má však své nedostatky. Za prvé jsou z jeho výpočtu vynechány některé poplatky. Poskytovatelé úvěrů mají povinnost zahrnout do výpočtu RPSN například poplatky za vedení účtu pouze v tom případě, pokud jsou nepřiměřeně vysoké a spotřebitel nemá možnost volby způsobu placení. Tato formulace je ovšem značně vágní, a tak nedává spotřebiteli jistotu.
Zákon nestanovuje platby, které je třeba do výpočtu RPSN zahrnout, taxativně. Příklady plateb, které se zahrnují do výpočtu RPSN, jsou tyto:
-
poplatky vážící se k uzavření smlouvy (např. administrativní poplatky),
-
poplatky vážící se k posouzení žádosti o úvěr,
-
poplatky za přijetí platby spotřebitelského úvěru,
-
poplatky za převod peněžních prostředků a poplatky za vedení účtu, pokud jsou nepřiměřeně vysoké a spotřebitel nemá možnost volby způsobu placení,
-
platby za pojištění nebo záruku, pokud se bude jednat o pojištění nebo záruku, která má věřiteli zajistit splacení úvěru v případě smrti spotřebitele, jeho invalidity, pracovní neschopnosti nebo nezaměstnanosti,
-
odkupní cena předmětu leasingu (kupní cena hrazená leasingovým nájemcem leasingovému pronajímateli, po jejíž úhradě se leasingový nájemce stává vlastníkem předmětu leasingu).
 |
Americká hypotéka: dražší, ale na cokoliv. Banky půjčí peníze a neptají se na co. |
Dále RPSN nepostihuje všechny úvěry. Z působnosti zákona jsou některé druhy vyjmuty. Jde o:
-
spotřebitelský úvěr na koupi, výstavbu, opravu nebo údržbu nemovitosti,
-
spotř. úvěr založený na nájemní smlouvě, která po uplynutí určité doby nezaručuje převod vlastnického práva
-
půjčka poskytnutá bez úroku nebo jakékoli úplaty
-
spotřebitelský úvěr poskytnutý na průběžné poskytování služeb
-
spotřebitelský úvěr nižší než 5.000 Kč a vyšší než 800.000 Kč
-
spotřebitelský úvěr, jehož splatnost nepřesahuje 3 měsíce nebo je splatný nejvýše ve 4 splátkách ve lhůtě nepřesahující 12 měsíců.
Navíc existují typy spotřebitelských úvěrů, pro které RPSN nelze stanovit. Jedná se zejména o úvěry revolvingové, tedy kontokorenty a kreditní karty. Dále není RPSN příliš vhodná pro posuzování nákladovosti velmi krátkodobých úvěrů - do jednoho roku. U těch RPSN vykazuje vždy relativně vysoké hodnoty.
|
Ukazatel RPSN je svou konstrukcí odlišný od ukazatele "roční úroková sazba (míra)", tj. ukazatel "roční úroková sazba (míra)" se vypočte na základě zcela odlišného vzorce, než je vzorec pro výpočet ukazatele RPSN. Jednomu a témuž spotřebitelskému úvěru bude tedy příslušet určitá hodnota ukazatele RPSN a jiná hodnota "roční úrokové sazby (míry)". Např. interpretace, že RPSN je roční úroková sazba, do jejíhož výpočtu jsou zahrnuty další platby související s úvěrem, je naprosto chybná. Zdroj: ČOI |
Nutno podotknout, že s podobnými problémy se potýkají i spotřebitelé v jiných zemích Evropy. V Anglii se uvádí APR (annual percentage rate), která vykazuje podobné nedostatky. Ukazatel navíc nepostihuje situaci, kdy nákup na splátky v oblíbeném prostředku nákupu Britů, nabídkovém katalogu, sice vykazuje 0% APR, za úvěr ovšem klient zaplatí v podobě vyšší ceny, než za jakou se zboží prodává normálně.
Ukazatel RPSN má pomoci spotřebiteli lépe zhodnotit nabídku na trhu. Jde však pouze o vodítko, na které nelze výhradně spoléhat. Je dobré zeptat se na všechny poplatky, které jsou s úvěrem spojeny (a nejsou zahrnuty v RPSN), a ty při porovnávání rovněž zohlednit.
Podle čeho porovnáváte spotřebitelské úvěry? Je podle vás ukazatel RPSN užitečný? Napište nám, těšíme se na vaše názory a zkušenosti.
