S nemovitostí máte šanci vyměnit nevýhodné úvěry za jeden výhodný

Banky už nějakou dobu nabízejí specializovaný produkt, který umožní žadateli sloučit více jeho závazků do jediného. Novinkou však je možnost zajistit sloučený dluh vlastní nemovitostí. To ale nemusí vždy být tím nejlepším řešením.
Než se rozhodnete zda své dluhy sloučit, vždy si zjistěte, na kolik vás jejich předčasné doplacení vyjde.

Než se rozhodnete zda své dluhy sloučit, vždy si zjistěte, na kolik vás jejich předčasné doplacení vyjde. | foto: Profimedia.cz

Konsolidace úvěrů, neboli úvěr na splacení půjček, již našla na českém bankovním trhu své místo. Důvodů, proč byste měli sloučit stávající závazky v jeden jediný, budete mít pravděpodobně více. V prvé řadě láká nižší splátka rozložená do delšího období, nižší transakční náklady a za úvahu jistě stojí i lepší přehled o vlastních dluzích.

Konsolidovat dluhy zvládne i obyčejný spotřebitelský úvěr
Některé banky se vydaly cestou speciálního produktu, většina však pro slučování úvěrů nic "zvláštního" nepřipravila. Specializované produkty určené výhradně ke konsolidaci dluhů mají k dnešnímu dni v nabídce pouze tři banky. BAWAG Bank svou IQ půjčku, Komerční banka Optimální půjčku a GE Money Bank Konsolidaci půjček.

Co je zajímavé, že GE Money Bank Konsolidaci půjček nedávno rozšířila o možnost zajištění nemovitostí, a to buď bez hypotéky nebo s hypotékou (tj. jedním úvěrem tak splatíte dluhy a zároveň navíc získáte hypotéku na bydlení). Může se pak bez okolků hovořit o americké hypotéce, což není nic jiného, než spotřebitelský úvěr zajištěný nemovitostí.

Pokud u GE Money Bank použijete pro zajištění Konsolidace půjček zástavu nemovitosti, získáte tak nižší úrokovou sazbu. Rozdíl je přitom opravdu markantní až u nejvyšších konsolidovaných částek, tedy v pásmu od 1 do 1,5 mil. Kč. Zde je nabízen zajímavý úrok 5,44 % p.a. (RPSN od 5,68 % p.a.), zatímco konsolidace bez zástavy nemovitosti přijde na minimálně 9,9 % p.a. (RPSN od 10,62 % p.a.). Tento úrok se již velmi blíží "obyčejným" spotřebitelským úvěrům.

S nemovitostí si můžete vybrat i americkou hypotéku
Chcete-li své dluhy sloučit do jediného a jste navíc bance schopni poskytnout svůj dům nebo byt jako zajištění, můžete sáhnout i po některé z klasických amerických hypoték. Jedná se v podstatě o spotřebitelský úvěr, u něhož je bankou vždy vyžadována zástava nemovitosti.

Jen na vašem uvážení také je, zda bance svůj záměr, jak získané prostředky využijete, prozradíte či nikoliv. Přetrvávajícím mýtem totiž zůstává, že jediným možným účelem pro použití hypotéky je investice do nemovitosti. To u americké hypotéky neplatí, snadno tak splní stejný účel jako speciální produkt na konsolidaci.

Prozradit účel úvěru bance se obecně vyplácí. Pokud si dohodnete účel úvěru – v našem případě doplacení úvěrů jiných, banky již nepřihlížejí k původním splátkám. Při ověřování bonity klienta (schopnosti jeho novým závazkům dostát) tak banka kalkuluje pouze se splátkou novou. Jestliže použití vypůjčených peněz prokázat nechcete, vaši bonitu současné splátky ovlivní, a to i přesto, že za krátký čas zaniknou.

Předčasné doplacení dluhů obvykle také něco stojí
Ještě před tím, než padne vaše konečné rozhodnutí, zda sloučit či nesloučit dluhy, si nejprve zjistěte, na kolik vás předčasné doplacení všech zamýšlených půjček vyjde. Často jsou totiž s tímto krokem spojeny poplatky (cca 4–5 % z doplácené částky), které výhodu nižších splátek i úroku snadno odsunou do pozadí.

Rozhodně se nevyhýbejte ani té "vaší" bance, může se vám to doopravdy vyplatit. Obvykle totiž domácí banka nabízí svému klientovi s pozitivní historií výhodnější podmínky. Jestli ale historie ve váš prospěch nehovoří, nebo dokonce již dnes máte problémy se splácením (jste již v prodlení s několika splátkami), raději na konsolidaci dluhů prostřednictvím banky zapomeňte docela. V tomto okamžiku přichází v úvahu jedině dohoda s bankou (např. odklad splátek či prodloužení splácení), příp. výpomoc rodiny a přátel. 

Specializovaný produkt zajistí menší papírování, nemusí však být nutně nejlepší
Jak jsme si již řekli, sloučit úvěry v jediný dokáží prakticky všechny naše banky. Oproti americkým hypotékám a jiným úvěrovým produktům ovšem konsolidační produkty jistou výhodu klientům přinášejí. Například GE Money Bank slibuje veškeré papírování s věřiteli vyřídit za dlužníka, mělo by vám tedy stačit přinést úvěrové smlouvy a poslední výpisy. Bezsankční doplacení úvěrů či ocenění nemovitosti smluvním znalcem banky přesto vždy zajistit nedokáže.
 

Banka

Úvěr

Úrok od (v % p.a.)

Splatnost Výše úvěru (v Kč) Zajištění (u nemovitosti z odhadní ceny)
BAWAG Bank IQpůjčka 7,15 12-72 měs. 20-500 tis. bez zajištění
Citibank amer.hypo 7,39 3-20 let 200 tis.-1 mil. do 70 %
ČS amer.hypo* 4,9 5-20 let 200 tis.- do 90 %
ČSOB Hypo 2
v 1**
4,18 5-40 let 200 tis.- do 100 %
amer.hypo 7,34 3-20 let 200 tis.- 5 mil. do 70 %
eBanka + RB amer.hypo 6,82 5-20 let 300 tis.- 30 mil. do 70 %
GE Konsolidace půjček se zajištěním nem. 5,44 5-20/30let 30 tis.- 1,5 mil. do 70 % /s hypotékou do 85 %
KB Optimální půjčka 9,43 12-120 měs. 30-500 tis. bez zajištění
Úvěr Garant 6,33 0-10 let 200 tis.- 1 mil. do 70%
PS amer.hypo 7,38 3-20 let 200 tis.- 5 mil. do 70%
Volksbank amer.hypo 5,35 5-15 let 200 tis.- 5 mil. do 70%
ŽB Hypo neúčelový 6,17 1-20 let 200 tis.- do 60 %

Pozn.:
* lze konsolidovat úvěry kromě úvěrů od ČS
** lze použít 20 % objemu úvěru bez účelu

  • Nejčtenější

Podnikání střídaly chyby i ztráty. V Babicích dnes mají úspěšné České tropy

23. března 2024

Podnikatelský příběh Pavlíny Molkové začal před více než třicet lety ve Švýcarsku. „Všimli jsme si...

Ignoruje vás kolega v práci? Jak poznat pasivního agresora a jak se mu bránit

25. března 2024

Očekáváte a potřebujete od kolegy spolupráci, místo toho se setkáváte jen s tím, že nedodržuje...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Auto nabourané na parkovišti. Kdo uhradí škodu?

29. března 2024

Poškozená vozidla na parkovištích v sídlištích, u obchodních domů, sportovních center či v...

Pravidla pro předčasné splacení hypotéky se mění. K lepšímu, či horšímu?

22. března 2024

Stěhování, rozvod, vážná nemoc nebo jen možnost ušetřit na splátkách, to jsou důvody, proč se...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Akciové trhy i kryptoměny jsou na maximech. Ale vydrží tam?

26. března 2024

Mohlo by se zdát, že globální ekonomika jenom vzkvétá a geopolitická rizika v podobě válek a...

Auto nabourané na parkovišti. Kdo uhradí škodu?

29. března 2024

Poškozená vozidla na parkovištích v sídlištích, u obchodních domů, sportovních center či v...

Nákup stavebního pozemku na úvěr a bez zástavy? Pomůže stavební spořitelna

28. března 2024

Pořízení stavebního pozemku je dobrá investice. Ať už jako startovací pozice pro děti, pro uchování...

Vyjednávací síla mladých na trhu práce roste, říká personální expertka

27. března 2024

Premium Vyhlídky absolventů jsou nadějné, říká v rozhovoru personální odbornice Jaroslava Rezlerová. Komu...

Akciové trhy i kryptoměny jsou na maximech. Ale vydrží tam?

26. března 2024

Mohlo by se zdát, že globální ekonomika jenom vzkvétá a geopolitická rizika v podobě válek a...

Velvyslanectví Alžírské demokratické a lidové republiky
Administrativní pracovník

Velvyslanectví Alžírské demokratické a lidové republiky
Praha

Smoljak nechtěl Sobotu v Jáchymovi. Zničil jsi nám film, řekl mu

Příběh naivního vesnického mladíka Františka, který získá v Praze díky kondiciogramu nejen pracovní místo, ale i...

Rejžo, jdu do naha! Balzerová vzpomínala na nahou scénu v Zlatých úhořích

Eliška Balzerová (74) v 7 pádech Honzy Dědka přiznala, že dodnes neví, ve který den se narodila. Kromě toho, že...

Pliveme vám do piva. Centrum Málagy zaplavily nenávistné vzkazy turistům

Mezi turisticky oblíbené destinace se dlouhá léta řadí i španělská Málaga. Přístavní město na jihu země láká na...

Velikonoce 2024: Na Velký pátek bude otevřeno, v pondělí obchody zavřou

Otevírací doba v obchodech se řídí zákonem, který nařizuje, že obchody s plochou nad 200 čtverečních metrů musí mít...

Kam pro filmy bez Ulož.to? Přinášíme další várku streamovacích služeb do TV

S vhodnou aplikací na vás mohou v televizoru na stisk tlačítka čekat tisíce filmů, seriálů nebo divadelních...