Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

S nemovitostí máte šanci vyměnit nevýhodné úvěry za jeden výhodný

aktualizováno 
Banky už nějakou dobu nabízejí specializovaný produkt, který umožní žadateli sloučit více jeho závazků do jediného. Novinkou však je možnost zajistit sloučený dluh vlastní nemovitostí. To ale nemusí vždy být tím nejlepším řešením.
Než se rozhodnete zda své dluhy sloučit, vždy si zjistěte, na kolik vás jejich předčasné doplacení vyjde.

Než se rozhodnete zda své dluhy sloučit, vždy si zjistěte, na kolik vás jejich předčasné doplacení vyjde. | foto: Profimedia.cz

Konsolidace úvěrů, neboli úvěr na splacení půjček, již našla na českém bankovním trhu své místo. Důvodů, proč byste měli sloučit stávající závazky v jeden jediný, budete mít pravděpodobně více. V prvé řadě láká nižší splátka rozložená do delšího období, nižší transakční náklady a za úvahu jistě stojí i lepší přehled o vlastních dluzích.

Konsolidovat dluhy zvládne i obyčejný spotřebitelský úvěr
Některé banky se vydaly cestou speciálního produktu, většina však pro slučování úvěrů nic "zvláštního" nepřipravila. Specializované produkty určené výhradně ke konsolidaci dluhů mají k dnešnímu dni v nabídce pouze tři banky. BAWAG Bank svou IQ půjčku, Komerční banka Optimální půjčku a GE Money Bank Konsolidaci půjček.

Co je zajímavé, že GE Money Bank Konsolidaci půjček nedávno rozšířila o možnost zajištění nemovitostí, a to buď bez hypotéky nebo s hypotékou (tj. jedním úvěrem tak splatíte dluhy a zároveň navíc získáte hypotéku na bydlení). Může se pak bez okolků hovořit o americké hypotéce, což není nic jiného, než spotřebitelský úvěr zajištěný nemovitostí.

Pokud u GE Money Bank použijete pro zajištění Konsolidace půjček zástavu nemovitosti, získáte tak nižší úrokovou sazbu. Rozdíl je přitom opravdu markantní až u nejvyšších konsolidovaných částek, tedy v pásmu od 1 do 1,5 mil. Kč. Zde je nabízen zajímavý úrok 5,44 % p.a. (RPSN od 5,68 % p.a.), zatímco konsolidace bez zástavy nemovitosti přijde na minimálně 9,9 % p.a. (RPSN od 10,62 % p.a.). Tento úrok se již velmi blíží "obyčejným" spotřebitelským úvěrům.

S nemovitostí si můžete vybrat i americkou hypotéku
Chcete-li své dluhy sloučit do jediného a jste navíc bance schopni poskytnout svůj dům nebo byt jako zajištění, můžete sáhnout i po některé z klasických amerických hypoték. Jedná se v podstatě o spotřebitelský úvěr, u něhož je bankou vždy vyžadována zástava nemovitosti.

Jen na vašem uvážení také je, zda bance svůj záměr, jak získané prostředky využijete, prozradíte či nikoliv. Přetrvávajícím mýtem totiž zůstává, že jediným možným účelem pro použití hypotéky je investice do nemovitosti. To u americké hypotéky neplatí, snadno tak splní stejný účel jako speciální produkt na konsolidaci.

Prozradit účel úvěru bance se obecně vyplácí. Pokud si dohodnete účel úvěru – v našem případě doplacení úvěrů jiných, banky již nepřihlížejí k původním splátkám. Při ověřování bonity klienta (schopnosti jeho novým závazkům dostát) tak banka kalkuluje pouze se splátkou novou. Jestliže použití vypůjčených peněz prokázat nechcete, vaši bonitu současné splátky ovlivní, a to i přesto, že za krátký čas zaniknou.

Předčasné doplacení dluhů obvykle také něco stojí
Ještě před tím, než padne vaše konečné rozhodnutí, zda sloučit či nesloučit dluhy, si nejprve zjistěte, na kolik vás předčasné doplacení všech zamýšlených půjček vyjde. Často jsou totiž s tímto krokem spojeny poplatky (cca 4–5 % z doplácené částky), které výhodu nižších splátek i úroku snadno odsunou do pozadí.

Rozhodně se nevyhýbejte ani té "vaší" bance, může se vám to doopravdy vyplatit. Obvykle totiž domácí banka nabízí svému klientovi s pozitivní historií výhodnější podmínky. Jestli ale historie ve váš prospěch nehovoří, nebo dokonce již dnes máte problémy se splácením (jste již v prodlení s několika splátkami), raději na konsolidaci dluhů prostřednictvím banky zapomeňte docela. V tomto okamžiku přichází v úvahu jedině dohoda s bankou (např. odklad splátek či prodloužení splácení), příp. výpomoc rodiny a přátel. 

Specializovaný produkt zajistí menší papírování, nemusí však být nutně nejlepší
Jak jsme si již řekli, sloučit úvěry v jediný dokáží prakticky všechny naše banky. Oproti americkým hypotékám a jiným úvěrovým produktům ovšem konsolidační produkty jistou výhodu klientům přinášejí. Například GE Money Bank slibuje veškeré papírování s věřiteli vyřídit za dlužníka, mělo by vám tedy stačit přinést úvěrové smlouvy a poslední výpisy. Bezsankční doplacení úvěrů či ocenění nemovitosti smluvním znalcem banky přesto vždy zajistit nedokáže.
 

Banka

Úvěr

Úrok od (v % p.a.)

Splatnost Výše úvěru (v Kč) Zajištění (u nemovitosti z odhadní ceny)
BAWAG Bank IQpůjčka 7,15 12-72 měs. 20-500 tis. bez zajištění
Citibank amer.hypo 7,39 3-20 let 200 tis.-1 mil. do 70 %
ČS amer.hypo* 4,9 5-20 let 200 tis.- do 90 %
ČSOB Hypo 2
v 1**
4,18 5-40 let 200 tis.- do 100 %
amer.hypo 7,34 3-20 let 200 tis.- 5 mil. do 70 %
eBanka + RB amer.hypo 6,82 5-20 let 300 tis.- 30 mil. do 70 %
GE Konsolidace půjček se zajištěním nem. 5,44 5-20/30let 30 tis.- 1,5 mil. do 70 % /s hypotékou do 85 %
KB Optimální půjčka 9,43 12-120 měs. 30-500 tis. bez zajištění
Úvěr Garant 6,33 0-10 let 200 tis.- 1 mil. do 70%
PS amer.hypo 7,38 3-20 let 200 tis.- 5 mil. do 70%
Volksbank amer.hypo 5,35 5-15 let 200 tis.- 5 mil. do 70%
ŽB Hypo neúčelový 6,17 1-20 let 200 tis.- do 60 %

Pozn.:
* lze konsolidovat úvěry kromě úvěrů od ČS
** lze použít 20 % objemu úvěru bez účelu



Můžete si ještě půjčit?

%
Vypočítat
Zjistit přesnější výpočet


Hlavní zprávy

Další z rubriky

Ilustrační snímek
Přichází renesance úvěrů ze stavebního spoření? Rozhodne o tom ČNB

Zdá se, že úvěry ze stavebního spoření jsou opět v kurzu. Naznačují to údaje o nově poskytnutých úvěrech i aktivity stavebních spořitelen přizpůsobit svoji...  celý článek

„Mnoho mladých lidí dnes utrácí hlava nehlava a nemá žádný finanční plán do...
Hypotéku a úvěr splácí déle a dráž. Paradox? Ne, je to výhoda, míní

Existují dva přístupy ke splácení hypotéky. Jedním z nich je splatit hypotéku co možná nejrychleji, druhým pak snížit měsíční splátky na minimum a s...  celý článek

Martin Mašát
NÁZOR: Kam zamíří sazby hypoték. Budeme platit 2,4 nebo 10 procent?

Ceny bytů rostou do nebe, sazby hypoték jsou stále nízké a úvěry si lidé berou jak housky na krámě. Nic ale netrvá věčně. Ceny nemovitostí se zaseknou nebo...  celý článek

Další nabídka

Kurzy.cz

V září se 60 miliard korun octne „na ulici“
V září se 60 miliard korun octne „na ulici“

České ministerstvo financí včera oznámilo, že v září neprodá žádné nové pokladniční poukázky a jen 16 miliard korun dlu... celý článek

Najdete na iDNES.cz



mobilní verze
© 1999–2017 MAFRA, a. s., a dodavatelé Profimedia, Reuters, ČTK, AP. Jakékoliv užití obsahu včetně převzetí, šíření či dalšího zpřístupňování článků a fotografií je bez souhlasu MAFRA, a. s., zakázáno. Provozovatelem serveru iDNES.cz je MAFRA, a. s., se sídlem
Karla Engliše 519/11, 150 00 Praha 5, IČ: 45313351, zapsaná v obchodním rejstříku vedeném Městským soudem v Praze, oddíl B, vložka 1328. Vydavatelství MAFRA, a. s., je členem koncernu AGROFERT.