Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

S průměrnou mzdou při žádosti o hypotéku u mnoha bank neuspějete

aktualizováno 
Po půl roce porovnával iDNES.cz podmínky bank v oblasti příjmů, úroků a splátek. Banky své požadavky na minimální měsíční příjmy zájemců o hypotéky zvyšují. Některé až o tisíce korun. Kvůli růstu úrokových sazeb i měsíčních splátek jsou hypotéky pro běžné občany méně dostupné.
Ilustrační foto

Ilustrační foto | foto: Profimedia.cz

Minimální čistý měsíční příjem 19 tisíc, ale i 31 tisíc korun

O tom, jestli banky poskytnou, či neposkytnou hypotéku, rozhoduje v prvé řadě měsíční příjem žadatele. Dostatečný příjem je nezbytnou podmínkou, aby zájemce o hypotéku dostál svým závazkům a byl schopen pravidelně hradit měsíční splátky.

banky žadatele o hypotéku podrobně prověřují

"Posuzování výše příjmu je součástí tzv. credit scoringu, kde zkoumáme schopnost klienta splácet měsíční splátky. Každý případ hodnotíme individuálně. Obecně platí, že klientovi musí po splátkách zbýt dostatek prostředků k živobytí."

Kristýna Havligerová, tisková mluvčí České spořitelny

Pro ilustraci, jak vysoký čistý měsíční příjem musí žadatel o úvěr mít, jsme před půl rokem připravili obecný příklad, který jsme nyní zopakovali. Veškeré parametry - typ žadatele, hodnota zástavy, požadovaná výše hypotéky - zůstaly shodné. Příklad jsme zaslali bankám, které měly vybrat vhodný produkt včetně úrokové sazby a měsíční splátky a uvést požadovaný minimální čistý měsíční příjem žadatele.- čtěte Kdo dnes dostane hypotéku: požadavky bank na příjem žadatelů se výrazně liší

parametry obecného příkladu

Žadatel kupuje byt za 2 miliony korun. Tento byt, jehož zástavní hodnota jsou též 2 miliony korun, dá do zástavy.

Požaduje hypotéku ve výši 1,6 milionu korun, 400 tisíc korun má našetřeno.

Byla zvolena pětiletá fixace úrokové sazby a splatnost hypotéky 20 let.

Pro příklad jsme vybrali dva typy žadatelů:
1. žadatel - jednotlivec
Svobodný člověk, o úvěr žádá sám, zaměstnanec, nemá žádné jiné závazky, nesplácí úvěr, nevlastní kreditní kartu.

2. žadatel - tříčlenná rodina
Manželé ve věku 32 a 35 let, dítě do 10 let, oba zaměstnanci, žádné jiné závazky nemají, nesplácejí úvěr, nevlastní kreditní kartu.

Nejnižší čistý měsíční příjem pro jednotlivce se u několika bank pohybuje kolem 19 tisíc korun, což odpovídá zhruba 25 tisícům hrubého měsíčního příjmu. Vzhledem k tomu, že průměrná mzda v České republice byla loni 23,5 tisíce korun (18 tisíc čistého), můžeme konstatovat, že na hypotéku 1,6 milionu korun se splatností 20 let by většina lidí nedosáhla. Loni byla průměrná hypotéka v České republice 1,87 milionu korun s průměrnou splatností téměř 25 let.

Rozdíly v požadavcích jednotlivých bank na minimální příjmy zájemců o hypotéku jsou velmi vysoké. Zatímco ČSOB, Hypoteční banka, Komerční banka a Poštovní spořitelna požadují u jednotlivce shodně příjem 19 tisíc korun, u Volksbank a Raiffeisenbank může uspět až žadatel s čistým příjmem 30 tisíc, resp. 31 tisíc korun.

V případě druhého typu, tříčlenné rodiny, má nejnižší požadavky na příjem opět ČSOB a Komerční banka, u kterých zájemcům o vzorovou hypotéku bude stačit zhruba 24 tisíc korun. Naopak Volksbank a Raiffeisenbank vyžadují příjmy podstatně vyšší, 38 tisíc, resp. 30 tisíc korun. Zajímavé je, že v říjnu, kdy jsme minimální příjmy poprvé zjišťovali, byl požadavek Raiffeisenbank na příjem rodiny nejnižší, nyní je druhý nejvyšší.

Minimální čistý měsíční příjem (v korunách)
Jednotlivec  Rodina 
Banka říjen 2008 duben
2009
říjen 2008 duben
2009
Česká spořitelna nelze stanovit, individuálně
ČSOB 18 909 19 016 23 191 24 606
GE Money Bank  19 500  22 300 23 500  25 490 
Hypoteční banka  18 909  18 909  26 333  26 333 
Komerční banka  19 000  19 000  25 000  24 000 
LBBW Bank --  25 000   -- 25 000 
mBank  22 956  banka informace neposkytuje  27 993  banka informace neposkytuje 
Poštovní spořitelna  18 910  19 000 26 334  26 500 
Raiffeisenbank  23 185  30 391  23 185  30 391 
UniCredit Bank  20 000  20 000 33 000  29 000 
Volksbank  18 047  31 000 25 147  38 100 
Wüstenrot hypoteční banka  18 267  21 133 24 738  28 529 
Zdroj: banky

Posun v požadavcích na čistý měsíční příjem jsme zaznamenali především u Volksbank a Raiffeisenbank. Proti loňskému říjnu dnes musí mít jednotlivec i rodina u Volksbank příjem vyšší o 13 tisíc korun. Minimální příjem nutný u Raiffeisenbank se zvýšil o 7 tisíc korun. Nárůst byl zaznamenán i u GE Money Bank a Wüstenrotu.

Ostatní banky, kromě Volksbank, která naopak v případě rodiny požaduje o 4 tisíce korun méně, jsou v otázce příjmů téměř na stejné úrovni jako před půl rokem.

Úroková sazba 4,99 procenta, nebo 6,74 procenta?

Banky pro naše vzorové žadatele zvolily standardní hypoteční produkty ze své nabídky. Ty samé, které nabídly i loni v říjnu.

Nabízený hypoteční produkt 
Česká spořitelna Ideální hypotéka
ČSOB ČSOB Hypotéka 
GE Money Bank  Hypotéka do 80 % 
Hypoteční banka  Hypotéka do 85 % 
Komerční banka  Hypoteční úvěr Klasik 
LBBW Bank  IQ hypotéka na bydlení a rekreaci 
mBank  mHypotéka 
Poštovní spořitelna  Hypotéka do 85 % 
Raiffeisenbank  Hypoteční úvěr Klasik
UniCredit Bank  Hypoteční úvěr Individual 
Volksbank  Standardní hypoteční úvěr 
Wüstenrot hypoteční banka  Hypotéka Wüstenrot 
Zdroj: banky  

Rozdíly v úrokových sazbách jsou též velmi markantní, zatímco Komerční banka až do konce dubna garantuje úrokovou sazbu 4,99 %, u Raiffeisenbank si naši vzoroví zájemci sjednají hypotéku za nejvyšší nabízenou úrokovou sazbu 6,74 %. Tomu odpovídají i měsíční splátky u obou bank. Rozdíl je v případě pětiletého cyklu 96 tisíc korun.

    Výše úrokové sazby a měsíční splátky pro zvolený obecný příklad
Úroková sazba 
(fixace 5 let)
Měsíční splátka
(v korunách)
Banka říjen 2008 duben
2009
říjen
2008
duben
2009
Česká spořitelna od 5,19 % od 5,19 % 10 792 10 792
ČSOB 5,29 % 5,29 % 10 817 10 817
GE Money Bank  5,35 % 5,45 % 10 871 10 961
Hypoteční banka  5,29 % 5,29 % 10 817 10 817
Komerční banka  od 4,99 % 4,99 % 10 551 10 551
LBBW Bank --  od 5,12 %  -- 11 282
mBank  5,45 % 6,37 % 10 100 jednotlivec
10 095 rodina
11 807
Poštovní spořitelna  5,29 % od 5,29 % 10 818 10 817
Raiffeisenbank  od 5,54 % 6,74 % 11 592 12 156
UniCredit Bank  4,61 % 5,05 % 10 276 10 604
Volksbank  od 5,14 % od 6,34 % 10 747 11 861
Wüstenrot hypoteční banka  5,34 % 5,54 % 10 862 11 042
Zdroj: banky

Zvýšené úrokové sazby a s tím související výše měsíčních splátek jsme zaznamenali především u Raiffeisenbank, mBank a Volksbank; u těchto bank stouply zhruba o procento i víc. Nejhlouběji do kapsy musí sáhnout náš vzorový žadatel u mBank, měsíční splátka se mu zvedla o 1 700 korun. Zajímavé je, že v říjnu by ze všech bank u ní platil nejméně.



Můžete si ještě půjčit?

%
Vypočítat
Zjistit přesnější výpočet


Hlavní zprávy

Další z rubriky

Ilustrační snímek
Přichází renesance úvěrů ze stavebního spoření? Rozhodne o tom ČNB

Zdá se, že úvěry ze stavebního spoření jsou opět v kurzu. Naznačují to údaje o nově poskytnutých úvěrech i aktivity stavebních spořitelen přizpůsobit svoji...  celý článek

Ilustrační snímek
Hypotéky se usadily na hladině dvou procent, zdražují pozvolna

Hypotéky opět zdražily, ale jen mírně. Průměrné úrokové sazby poskočily v červnu na 2,04 procenta. Objemy i počty uzavřených hypoték kopírují květnové výsledky.  celý článek

Ilustrační snímek
Po rozvodu refinancovala hypotéku. Čekalo ji nepříjemné překvapení

Každý rozvod stojí spoustu peněz. A nejen za právníky. Pokud mají manželé hypotéku, která po vypořádání majetku přejde je na jednoho, čeká nového majitele...  celý článek

Další nabídka

Kurzy.cz

Sobotka: Minimální mzda bude od ledna 12.200 korun. Co na to ekonomové a firmy?
Sobotka: Minimální mzda bude od ledna 12.200 korun. Co na to ekonomové a firmy?

Minimální mzda v Česku se od ledna zvýší o 1200 korun na 12.200 korun, tedy o 11 procent. Rozhodl o tom dnes kabinet. N... celý článek

Najdete na iDNES.cz



mobilní verze
© 1999–2017 MAFRA, a. s., a dodavatelé Profimedia, Reuters, ČTK, AP. Jakékoliv užití obsahu včetně převzetí, šíření či dalšího zpřístupňování článků a fotografií je bez souhlasu MAFRA, a. s., zakázáno. Provozovatelem serveru iDNES.cz je MAFRA, a. s., se sídlem
Karla Engliše 519/11, 150 00 Praha 5, IČ: 45313351, zapsaná v obchodním rejstříku vedeném Městským soudem v Praze, oddíl B, vložka 1328. Vydavatelství MAFRA, a. s., je členem koncernu AGROFERT.