Minimální čistý měsíční příjem 19 tisíc, ale i 31 tisíc korun
O tom, jestli banky poskytnou, či neposkytnou hypotéku, rozhoduje v prvé řadě měsíční příjem žadatele. Dostatečný příjem je nezbytnou podmínkou, aby zájemce o hypotéku dostál svým závazkům a byl schopen pravidelně hradit měsíční splátky.
banky žadatele o hypotéku podrobně prověřují"Posuzování výše příjmu je součástí tzv. credit scoringu, kde zkoumáme schopnost klienta splácet měsíční splátky. Každý případ hodnotíme individuálně. Obecně platí, že klientovi musí po splátkách zbýt dostatek prostředků k živobytí." |
Pro ilustraci, jak vysoký čistý měsíční příjem musí žadatel o úvěr mít, jsme před půl rokem připravili obecný příklad, který jsme nyní zopakovali. Veškeré parametry - typ žadatele, hodnota zástavy, požadovaná výše hypotéky - zůstaly shodné. Příklad jsme zaslali bankám, které měly vybrat vhodný produkt včetně úrokové sazby a měsíční splátky a uvést požadovaný minimální čistý měsíční příjem žadatele.- čtěte Kdo dnes dostane hypotéku: požadavky bank na příjem žadatelů se výrazně liší
parametry obecného příkladuŽadatel kupuje byt za 2 miliony korun. Tento byt, jehož zástavní hodnota jsou též 2 miliony korun, dá do zástavy. Požaduje hypotéku ve výši 1,6 milionu korun, 400 tisíc korun má našetřeno. Byla zvolena pětiletá fixace úrokové sazby a splatnost hypotéky 20 let. Pro příklad jsme vybrali dva typy žadatelů: |
Nejnižší čistý měsíční příjem pro jednotlivce se u několika bank pohybuje kolem 19 tisíc korun, což odpovídá zhruba 25 tisícům hrubého měsíčního příjmu. Vzhledem k tomu, že průměrná mzda v České republice byla loni 23,5 tisíce korun (18 tisíc čistého), můžeme konstatovat, že na hypotéku 1,6 milionu korun se splatností 20 let by většina lidí nedosáhla. Loni byla průměrná hypotéka v České republice 1,87 milionu korun s průměrnou splatností téměř 25 let.
Rozdíly v požadavcích jednotlivých bank na minimální příjmy zájemců o hypotéku jsou velmi vysoké. Zatímco ČSOB, Hypoteční banka, Komerční banka a Poštovní spořitelna požadují u jednotlivce shodně příjem 19 tisíc korun, u Volksbank a Raiffeisenbank může uspět až žadatel s čistým příjmem 30 tisíc, resp. 31 tisíc korun.
V případě druhého typu, tříčlenné rodiny, má nejnižší požadavky na příjem opět ČSOB a Komerční banka, u kterých zájemcům o vzorovou hypotéku bude stačit zhruba 24 tisíc korun. Naopak Volksbank a Raiffeisenbank vyžadují příjmy podstatně vyšší, 38 tisíc, resp. 30 tisíc korun. Zajímavé je, že v říjnu, kdy jsme minimální příjmy poprvé zjišťovali, byl požadavek Raiffeisenbank na příjem rodiny nejnižší, nyní je druhý nejvyšší.
| Minimální čistý měsíční příjem (v korunách) | ||||
| Jednotlivec | Rodina | |||
| Banka | říjen 2008 | duben 2009 |
říjen 2008 | duben 2009 |
| Česká spořitelna | nelze stanovit, individuálně | |||
| ČSOB | 18 909 | 19 016 | 23 191 | 24 606 |
| GE Money Bank | 19 500 | 22 300 | 23 500 | 25 490 |
| Hypoteční banka | 18 909 | 18 909 | 26 333 | 26 333 |
| Komerční banka | 19 000 | 19 000 | 25 000 | 24 000 |
| LBBW Bank | -- | 25 000 | -- | 25 000 |
| mBank | 22 956 | banka informace neposkytuje | 27 993 | banka informace neposkytuje |
| Poštovní spořitelna | 18 910 | 19 000 | 26 334 | 26 500 |
| Raiffeisenbank | 23 185 | 30 391 | 23 185 | 30 391 |
| UniCredit Bank | 20 000 | 20 000 | 33 000 | 29 000 |
| Volksbank | 18 047 | 31 000 | 25 147 | 38 100 |
| Wüstenrot hypoteční banka | 18 267 | 21 133 | 24 738 | 28 529 |
| Zdroj: banky | ||||
Posun v požadavcích na čistý měsíční příjem jsme zaznamenali především u Volksbank a Raiffeisenbank. Proti loňskému říjnu dnes musí mít jednotlivec i rodina u Volksbank příjem vyšší o 13 tisíc korun. Minimální příjem nutný u Raiffeisenbank se zvýšil o 7 tisíc korun. Nárůst byl zaznamenán i u GE Money Bank a Wüstenrotu.
Ostatní banky, kromě Volksbank, která naopak v případě rodiny požaduje o 4 tisíce korun méně, jsou v otázce příjmů téměř na stejné úrovni jako před půl rokem.
Úroková sazba 4,99 procenta, nebo 6,74 procenta?
Banky pro naše vzorové žadatele zvolily standardní hypoteční produkty ze své nabídky. Ty samé, které nabídly i loni v říjnu.
| Nabízený hypoteční produkt | |
| Česká spořitelna | Ideální hypotéka |
| ČSOB | ČSOB Hypotéka |
| GE Money Bank | Hypotéka do 80 % |
| Hypoteční banka | Hypotéka do 85 % |
| Komerční banka | Hypoteční úvěr Klasik |
| LBBW Bank | IQ hypotéka na bydlení a rekreaci |
| mBank | mHypotéka |
| Poštovní spořitelna | Hypotéka do 85 % |
| Raiffeisenbank | Hypoteční úvěr Klasik |
| UniCredit Bank | Hypoteční úvěr Individual |
| Volksbank | Standardní hypoteční úvěr |
| Wüstenrot hypoteční banka | Hypotéka Wüstenrot |
| Zdroj: banky | |
Rozdíly v úrokových sazbách jsou též velmi markantní, zatímco Komerční banka až do konce dubna garantuje úrokovou sazbu 4,99 %, u Raiffeisenbank si naši vzoroví zájemci sjednají hypotéku za nejvyšší nabízenou úrokovou sazbu 6,74 %. Tomu odpovídají i měsíční splátky u obou bank. Rozdíl je v případě pětiletého cyklu 96 tisíc korun.
| Výše úrokové sazby a měsíční splátky pro zvolený obecný příklad | |||||||
| Úroková sazba (fixace 5 let) |
Měsíční splátka (v korunách) |
||||||
| Banka | říjen 2008 | duben 2009 |
říjen 2008 |
duben 2009 |
|||
| Česká spořitelna | od 5,19 % | od 5,19 % | 10 792 | 10 792 | |||
| ČSOB | 5,29 % | 5,29 % | 10 817 | 10 817 | |||
| GE Money Bank | 5,35 % | 5,45 % | 10 871 | 10 961 | |||
| Hypoteční banka | 5,29 % | 5,29 % | 10 817 | 10 817 | |||
| Komerční banka | od 4,99 % | 4,99 % | 10 551 | 10 551 | |||
| LBBW Bank | -- | od 5,12 % | -- | 11 282 | |||
| mBank | 5,45 % | 6,37 % | 10 100 jednotlivec 10 095 rodina |
11 807 | |||
| Poštovní spořitelna | 5,29 % | od 5,29 % | 10 818 | 10 817 | |||
| Raiffeisenbank | od 5,54 % | 6,74 % | 11 592 | 12 156 | |||
| UniCredit Bank | 4,61 % | 5,05 % | 10 276 | 10 604 | |||
| Volksbank | od 5,14 % | od 6,34 % | 10 747 | 11 861 | |||
| Wüstenrot hypoteční banka | 5,34 % | 5,54 % | 10 862 | 11 042 | |||
| Zdroj: banky | |||||||
Zvýšené úrokové sazby a s tím související výše měsíčních splátek jsme zaznamenali především u Raiffeisenbank, mBank a Volksbank; u těchto bank stouply zhruba o procento i víc. Nejhlouběji do kapsy musí sáhnout náš vzorový žadatel u mBank, měsíční splátka se mu zvedla o 1 700 korun. Zajímavé je, že v říjnu by ze všech bank u ní platil nejméně.
