Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

Špatně pojištěný byt vás může připravit o statisíce

aktualizováno 
Banky i občané se dobrovolně vystavují riziku. Při čerpání hypoték sjednávají pojištění bytu či domu pouze na výši úvěru nebo odhadní cenu. Takové zajištění je však nedostatečné a může znamenat výrazné ohrožení finanční situace. Co s tím?
Panelák, sídliště, dům, byt, nemovitost

Panelák, sídliště, dům, byt, nemovitost - Panelák, sídliště, dům, byt, nemovitost | foto: Radek KalhousMF DNES

Pokud žádáte o hypotéku na nemovitost, je běžné, že banky po vás vyžadují rovněž pojištění zastavované nemovitosti. Důvod, proč banky po klientech toto pojištění chtějí, je zřejmý. Pokud by dlužníkova nemovitost, byla poškozena či zcela zničena například nějakou živelnou událostí (požárem, povodní apod.), znamenalo by to značné ohrožení životní a finanční situace klienta a tím samozřejmě i dalšího splácení úvěru bance.

O potřebě určitého pojištění nemovitosti tedy netřeba pochybovat. Podstatné ovšem je, jaká rizika by takové pojištění mělo krýt a v jaké výši.

Banky jsou benevolentní, odpovědnost je na klientovi

Současná praxe je taková, že banky jsou v této oblasti dosti benevolentní. To znamená, že většinou příliš precizně nespecifikují, jak kvalitní a které pojistné krytí má být sjednáno, jak vysoká má být případná spoluúčast klienta na plnění pojišťovny, jaké výluky nemá pojištění obsahovat atd. Odpovědnost za výběr dostatečného pojištění je tedy na klientovi. Ten by měl dokázal vyhodnotit, na jaká rizika by měla být jeho nemovitost pojištěna a jaké pojištění je pro něj to pravé.

Pro některé klienty bude například krytí rizika povodně z důvodu příznivé lokality zbytečné, pro jiné bude naopak nezbytnou součástí pojistné smlouvy. Ve všech případech by však měla být pojištěna základní živelní rizika, tj. požár, výbuch, úder blesku apod. Vhodné je i připojištění rizika záplavy vodou z vodovodního potrubí, vichřice atd.

Co se týče výše pojistné částky, spokojí se banky s částkou ve výši úvěru nebo ve výši odhadní ceny nemovitosti. Důvody, proč takto stanovená pojistná částka je nedostatečná, jsou zejména následující:

· výše úvěru neodpovídá hodnotě nemovitosti (banky často poskytují úvěry pouze do výše odpovídající určité hodnotě nemovitosti, např. do 75 % nebo 90 % zástavní nemovitosti, a klienti si rovněž mohou půjčovat pouze část prostředků)
· odhadní cena nemovitosti stanovená bankou se může lišit od pojistné hodnoty, na kterou ocení nemovitost pojišťovna (je zde tedy riziko i při čerpání tzv. stoprocentní hypotéky)

Podpojištění má značné finanční dopady

Dopady takto stanoveného plnění mohou být mnohem závažnější, než se na první pohled zdá. Dochází zde totiž k efektu tzv. podpojištění. Při případné škodě na nemovitosti pojišťovna nevyplatí celou náhradu škody, ale pouze její zlomek. Můžeme si to ukázat na konkrétním případě.

Mladý pár ve věku 30 let si koupil rodinný dům v tržní hodnotě 2,5 mil. Kč. Odhadní cena nemovitosti určená znalcem banky však činila pouze 2 mil. Kč. Zvolená banka poskytuje hypotéky do 75 % odhadní ceny a na tento dům poskytla hypotéku ve výši 1,5 mil. Kč. Mladý pár si tedy uzavřel pojištění domu na pojistnou částku 1,5 mil. Kč. Následně došlo živelnou událostí ke škodě na domu ve výši 1 mil. Kč. Pojišťovna nevyplatila 1 mil. Kč, ale pouze cca 660 tis. Kč. Znalec pojišťovny totiž ocenil dům na 2,25 mil. Kč, čímž došlo k podpojištění, kdy pojišťovna krátí plnění podle poměru pojistné částky k pojistné hodnotě.

Z uvedeného příkladu plyne i doporučení. Klienti bank by se ve vlastním zájmu měli starat o odpovídající pojištění nemovitosti. Takové pojištění by mělo být sjednáno na pojistnou hodnotu doporučenou pojišťovnou (pojištění na odhadní cenu stanovenou bankou či výši úvěru je nedostatečné). Hodnota budovy stanovená pojišťovnou má odpovídat ceně, za kterou by bylo možno stejnou nebo porovnatelnou novou budovu postavit v době ocenění.

Tato hodnota stanovená pojišťovnou nemusí být totožná s odhadní cenou stanovenou bankou. Pojišťovna může cenu stejné nemovitosti ohodnotit zcela jinak než banka. Jednotlivé pojišťovny by však na rozdíl od bank měly být při ohodnocení nemovitosti díky stejné metodice doporučené Českou asociací pojišťoven vzájemně jednotné.


Reklama

Autor:


Můžete si ještě půjčit?

%
Vypočítat
Zjistit přesnější výpočet


Hlavní zprávy

Další z rubriky

Petr Borkovec
Názor: ČNB zvedá prst oprávněně, Češi si berou hypotéku „na krev“

Půjčit si a pořídit vlastní bydlení je trend dnešní doby. Za vhodnou investici to považuje podle průzkumu 76 procent Čechů. A není divu. Již několik let jsou...  celý článek

Martin Mašát
NÁZOR: Kam zamíří sazby hypoték. Budeme platit 2,4 nebo 10 procent?

Ceny bytů rostou do nebe, sazby hypoték jsou stále nízké a úvěry si lidé berou jak housky na krámě. Nic ale netrvá věčně. Ceny nemovitostí se zaseknou nebo...  celý článek

Ilustrační snímek
Přichází renesance úvěrů ze stavebního spoření? Rozhodne o tom ČNB

Zdá se, že úvěry ze stavebního spoření jsou opět v kurzu. Naznačují to údaje o nově poskytnutých úvěrech i aktivity stavebních spořitelen přizpůsobit svoji...  celý článek

Najdete na iDNES.cz



mobilní verze
© 1999–2017 MAFRA, a. s., a dodavatelé Profimedia, Reuters, ČTK, AP. Jakékoliv užití obsahu včetně převzetí, šíření či dalšího zpřístupňování článků a fotografií je bez souhlasu MAFRA, a. s., zakázáno. Provozovatelem serveru iDNES.cz je MAFRA, a. s., se sídlem
Karla Engliše 519/11, 150 00 Praha 5, IČ: 45313351, zapsaná v obchodním rejstříku vedeném Městským soudem v Praze, oddíl B, vložka 1328. Vydavatelství MAFRA, a. s., je členem koncernu AGROFERT.