Analytici ČSOB Penzijního fondu Stabilita spočítali, že chystaná penzijní reforma a druhý důchodový pilíř, který představila vláda, není pro řadu Čechů žádné terno. Zvlášť pro ty, kteří si vydělávají měsíčně do 15 tisíc korun hrubého.
Pokud je to i váš případ, držte se raději průběžného důchodového systému, odvod na státní penzi nesnižujte o tři procenta a snažte se zajistit se na stáří raději sami, třeba stavebním spořením nebo jiným způsobem.
Vstup do druhého pilíře penzijní reformy by měli dobře uvážit i ti, kdo vydělávají okolo 25 tisíc korun hrubého měsíčně a do penze nemají daleko. "Lidem s průměrným příjmem se při čistém výnosu jedno procento za rok vyplatí opt-out až po 27 letech spoření," upozorňuje Karel Svoboda, generální ředitel ČSOB Penzijního fondu Stabilita.
Čistý výnos nemusí být vysoký, fond může i zkrachovat
Zda má pro vás spoření v chystaných fondech smysl nebo ne, můžete přehledně zjistit ze tří modelových příkladů. Propočty v jednotlivých tabulkách říkají, kolik tím vyděláte nebo proděláte současných platů oproti tomu, když zůstanete jen ve státním systému, tedy v prvním pilíři.
Jaká jsou pravidla pro vstup do 2. důchodového pilíře
|
Všechny tři modelové propočty vycházejí z toho, že v opt-outu budete spořit nejméně pět a nejvýše 40 let a soukromá penze, kterou si tím zajistíte, vám po dosažení důchodového věku poběží 20 let. Konkrétní výsledky se pak liší podle toho, jak vysoký čistý výnos může zvolený soukromý fond dosáhnout.
Analytici přitom počítají, že zhodnocení peněz v nově vzniklých fondech může po odpočtu inflace a poplatků fondů dosahovat zhruba jedno až dvě procenta ročně. U dynamičtějších fondů může být čistý výnos při velkém štěstí vyšší, až okolo čtyř procent.
Počítejte ale s tím, že vstupem do druhého pilíře podstoupíte riziko, že nově vzniklé fondy mohou vykázat nejen zisk, ale i ztrátu, nebo dokonce zkrachovat (čtěte více zde).
Tři modelové propočty – kolik vyděláte, nebo proděláte
Co říkají propočty v tabulce 1
Při jednoprocentním čistém výnosu se 2. pilíř vyplatí lidem s vysoce nadprůměrnými příjmy. Máte-li například plat 50 tisíc hrubého, po 20 letech spoření vyděláte jeden plat navíc oproti variantě, že zůstanete jen v 1. státním pilíři.
Pokud však máte podprůměrný příjmem, například 15 tisíc korun hrubého měsíčně, proděláte po 20 letech spoření sedm současných platů, tedy 105 tisíc korun (7krát 15 tisíc).
S průměrným příjmem okolo 25 tisíc korun hrubého měsíčně získáte navíc dva platy, ale až po 30 letech spoření.
Mzda v Kč/Délka spoření | 5 let | 10 let | 15 let | 20 let | 25 let | 30 let | 35 let | 40 let |
---|---|---|---|---|---|---|---|---|
11 000 | -18 | -16 | -13 | -11 | -8 | -5 | -3 | 1 |
15 000 | -14 | -12 | -9 | -7 | -4 | -2 | 1 | 4 |
20 000 | -11 | -9 | -7 | -4 | -2 | 1 | 3 | 6 |
25 000 | -9 | -7 | -5 | -3 | 0 | 2 | 5 | 8 |
30 000 | -8 | -6 | -4 | -2 | 1 | 3 | 6 | 9 |
50 000 | -5 | -3 | -1 | 1 | 4 | 6 | 9 | 12 |
100 000 | -2 | 0 | 2 | 4 | 6 | 8 | 11 | 14 |
Co říkají propočty v tabulce 2
Bude-li fond dosahovat čistý výnos dvě procenta ročně, může být opt-out výhodný i pro občany s příjmy v rozpětí 11 až 15 tisíc korun hrubého, ale jen při spoření po dobu nejméně 30 let.
Mzda v Kč/Délka spoření | 5 let | 10 let | 15 let | 20 let | 25 let | 30 let | 35 let | 40 let |
---|---|---|---|---|---|---|---|---|
11 000 | -18 | -15 | -12 | -8 | -4 | 0 | 5 | 10 |
15 000 | -14 | -11 | -8 | -4 | 0 | 4 | 8 | 14 |
20 000 | -11 | -8 | -5 | -2 | 2 | 6 | 11 | 16 |
25 000 | -9 | -6 | -3 | 0 | 4 | 8 | 12 | 17 |
30 000 | -8 | -5 | -2 | 1 | 5 | 9 | 13 | 18 |
50 000 | -4 | -2 | 1 | 4 | 8 | 12 | 16 | 21 |
100 000 | -2 | 1 | 3 | 6 | 10 | 14 | 18 | 23 |
Co říkají propočty v tabulce 3
Při čtyřprocentním výnosu je opt-out výhodný i pro lidi s platem 11 až 15 tisíc korun hrubého, spořit je ale třeba nejméně 20 let.
Kdo má plat 25 až 50 tisíc korun hrubého měsíčně, vydělá na opt-outu již po 15 letech spoření, a to jeden až pět současných platů.
Mzda v Kč/Délka spoření | 5 let | 10 let | 15 let | 20 let | 25 let | 30 let | 35 let | 40 let |
---|---|---|---|---|---|---|---|---|
11 000 | -17 | -12 | -7 | -1 | 7 | 17 | 29 | 43 |
15 000 | -13 | -9 | -3 | 3 | 11 | 21 | 32 | 47 |
20 000 | -10 | -6 | -1 | 6 | 13 | 23 | 35 | 49 |
25 000 | -8 | -4 | 1 | 7 | 15 | 24 | 36 | 50 |
30 000 | -7 | -3 | 2 | 8 | 16 | 26 | 37 | 51 |
50 000 | -4 | 0 | 5 | 11 | 19 | 29 | 40 | 54 |
100 000 | -1 | 3 | 8 | 14 | 21 | 31 | 42 | 56 |