Mladá rodina
Celkový měsíční příjem: 15 000 Kč
Úspory: 30 000 Kč (dosud na termínovaném vkladu)
Popis životní situace:
Muž a žena (32 a 28 let), dvě děti předškolního věku, bydlení v družstevním bytě, v neurčitém časovém horizontu uvažují o rekonstrukci bytu, který od obce před časem získali do družstevního vlastnictví.
Rozdělení do produktů Kromě pravidelných měsíčních splátek ve výši 2 700 Kč je na začátku prvního pětiletého spořícího cyklu vloženo 30 000 Kč do třech otevřených podílových fondů (peněžního trhu, obligačního a akciového OPF) a během pěti let se do jednotlivých typů vkládají měsíční pravidelné platby v proměnlivé výši (od 0 Kč do 2 500 Kč). Jsou také uzavřeny dvě smlouvy o penzijním připojištění s měsíční úložkou 100 Kč pro každou smlouvu (možnost získat 50 Kč státního příspěvku měsíčně na každou smlouvu). Do celkových vkladů jsou započítány také 4 poplatky po 2 500 Kč za založení stavebních spoření v průběhu 15 let a poplatky za vedení účtu jsou odečteny z výnosů. Každý rok v prosinci se v souladu s plánem spoření odebírá z fondů 18.000 Kč a vkládá do stavebního spoření kvůli získání státní podpory za celý rok. Celkem se během pětiletého cyklu získá 6 státních podpor.
V dalších letech (po prvním pětiletém cyklu) je do podílových fondů vkládán také výnos z ukončených stavebních spoření, která jsou zakládána na jednotlivé členy rodiny tak, aby se pětileté cykly s 6 státními podporami mohly prolínat. Od 6. roku je část výnosu uložena také do čtvrtého typu fondu (smíšeného).
Ve třetím pětiletém cyklu jsou založena 2 stavební spoření současně, protože rodina již disponuje dostatkem nadbytečných úspor ve fondech, aby mohla využít dvojnásobné státní podpory. Z fondů se tak od 10. do 15. roku v prosinci vkládá do stavebního spoření každý rok 36 000 Kč.
Z výsledků lze vidět, že i průměrná rodina se může stát milionářem a dosáhnout slušného zhodnocení svých úspor. Po 15 letech spoření by měla naše modelová rodina disponovat úspory ve výši skoro 1,2 mil. Kč. a výnosnost by měla být těsně pod 10%.
Rodině také doporučujeme uzavřít životní pojistku na manžela, a to buď rizikovou nebo s minimální kapitálovou hodnotou (podrobnosti viz níže).
Typy fondů byly vybrány tak, aby rodina disponovala v průběhu spoření dostatkem likvidních prostředků dle zadaného požadavku (viz příloha komentáře).
Spoření ročně
- odpovídá měsíčním platbám 2700 Kč:
| ročně | měsíčně | |
| Stavební spoření (1 smlouva): | 18 000 Kč | x |
| Penzijní fond (2 smlouvy): | 2 400 Kč | 200 Kč |
| Otevřené podílové fondy-celkem: | x | 2500 Kč |
Otevřené podílové fondy…….. 111 096 Kč
Stavební spoření …………….. 150 000 Kč
Penzijní fond ………………… 20 300 Kč (není možno zatím vybrat)
Celkem ……………………… 263 396 Kč
Vklady celkem ………………192 500 Kč
Výnos ……………………….. 70 896 Kč
(z toho státní podpory za 5 let celkem: 33 000 Kč)
Vnitřní výnosové procento: 10,6 % p.a.
Stav úspor za 10 let ………… 616 454 Kč
(z toho 46 256 Kč v penzijním fondu – zatím nelze vybrat)
Vklady celkem ……………… 354 500 Kč
Výnos ……………………….. 261 954 Kč
(z toho státní podpory za 10 let celkem: 66 000 Kč)
Vnitřní výnosové procento: 9,8 % p.a.
Stav úspor za 15 let ………… 1 168 341 Kč
(z toho 79 383 Kč v penzijním fondu – lze vybrat polovinu tj. 39 692 Kč, pokud byla sjednána výsluhová penze)
Vklady celkem ……………… 516 500 Kč
Výnos ……………………….. 651 841 Kč
(z toho státní podpory za 15 let celkem: 126 000 Kč)
Vnitřní výnosové procento: 9,6 % p.a.
Předpokládané výnosové míry u fondů:
- OPF peněžní trh……………. 4,5 % p.a.
- penzijní fond ………………. 5 % p.a.
- OPF obligace ……………… 6 % p.a.
- OPF smíšený ………………. 8 % p.a.
- OPF akciový ………………. 10 % p.a.
Životní pojištění ročně: 3600 Kč
Riziková životní pojistka manžela bez nebo s minimální kapitálovou hodnotou a úrazovým připojištěním.
Zajištění:
úmrtí………… 100 000 Kč
smrt úrazem…………… 300 000 Kč
trvalé následky úrazu … 2 000 000 Kč – 800 000 Kč (příslušné procento určené lékařem)
denní odškodné………... 100 Kč (při léčení úrazu od 15. dne)
Stav kapitálové hodnoty při zhodnocení 8 %
5 let …………………… 5 385 Kč
10 let ………………….. 16 294 Kč
15 let ………………….. 30 580 Kč
V příloze najdete podrobný rozpis spořícího plánu dle měsíců. Pro otevření přílohy je nutný MS Excel 95 a vyšší.
Další informace o spoření najdete v Centru spoření, doporučujeme mimo jiné přehlednou mapu spoření.
 |
