Spořicí účty – možnost pro konzervativní investory
Pokud máte volné finanční prostředky, které chcete zhodnotit, ale bojíte se cenných papírů, protože je pro vás na prvním místě bezpečí vašich peněz, jsou vybrané spořicí účty pro vás tím správným řešením. Obvykle ještě bývají součástí běžných účtů, ale banky od této podmínky postupně pomalu ustupují.
Významným prodejním argumentem spořicích účtů je beze sporu to, že se jedná o vklady ze zákona pojištěné a přitom nevázané. Kdykoliv tudíž můžete své peníze na účet vkládat, přičemž ovšem zůstávají bez pokut k dispozici.
Nejvyšší zhodnocení vkladů právě na těchto spořicích účtech nabízejí čtyři bankovní domy – BAWAG Bank, mBank, Citibank a ING Bank N.V., organizační složka. První dva zhodnocují vklady svých klientů ročně o 3 %, zbývající dva o 2,5 %. Jelikož průměrná inflace v letošním roce velmi těsně atakuje hranici 2 % (od ledna do října 2007: 1,97), alespoň prozatím se těmto účtům dařilo nejen eliminovat vliv inflace, ale dovolily střadatelům jejich vklady ještě alespoň trochu zhodnotit. Poslední údaje však hovoří o inflaci nad 4 % (ve srovnání se stejným obdobím loňského roku), uvidíme tedy, jak budou banky na tento fakt reagovat.
Jistou obdobou spořicích účtů jsou termínované vklady, jež stále neztrácejí na důvěryhodnosti. Ty ale, na rozdíl od spořicích účtů, nutí vkladatele držet vklad v bance celou předem dohodnutou dobu. Peníze pak sice může klient vybrat dříve, nicméně se připraví i o už tak malé úrokové výnosy. Při nejnižších vložených částkách slibují při týdenní výpovědní lhůtě kolem 1 % ročně, naopak maximálně dosahují hodnot kolem 3,7 % ročně, ale s výpovědní lhůtou delší než 3 roky.
I vklady vybírejte obezřetně, podmínky jednotlivých bank se dost liší
Zřídit si takový účet je velmi snadné, vyjma Citibank a BAWAG Bank vám k tomu bude stačit telefon nebo přístup k internetu, na pobočku už nemusíte. Ovšem ještě nemáte vyhráno. Důvodem je podmínka podpisu smlouvy osobou vkladatele. V případě mBank si tak počkáte na kurýra, u ING Bank zase na poštovní zásilku. Celý proces zřízení účtu je tak nakonec výrazně delší než při klasickém postupu a návštěvě pobočky. Vzhledem k tomu si první peníze uložíte nejdříve za 10 dnů od podání žádosti o zřízení účtu. Jakmile vám už ale číslo účtu bude přiděleno, je třeba vložit alespoň minimální vklad (500 korun u BAWAG Bank a Citibank, mBank ani ING Bank žádné minimum nestanovily).
| Podmínky | BAWAG spořicí účet | Citi konto | eMax | ING Konto |
| Min.vklad | 500 | 500 | 0 | 0 |
| Roční úrok | 3% | 2,50% | 3% | 2,50% |
| Přípis úroků | měsíčně | měsíčně | měsíčně | čtvrtletně |
| Podmínka BÚ | ne | ano | ne | ne |
| Dálková obsluha | internet | internet, telefon | internet, telefon | internet, telefon |
| PK u spoř.účtu | ne | ne | ano | ne |
| Navazující poplatky | odchozí platba 10 Kč, výběr hotovosti 30 Kč | vedení BÚ 99 Kč/měs., bezpečnostní klíč pro obsluhu internetem 450 Kč jednorázově | výběr hotovosti kartou 19 Kč | výpis 50 Kč/ks* |
| Ostatní | možnost zřízení 1 TP |
auto-sweep (automatické převody mezi BÚ a SÚ) | převody mezi účty mBank v reálném čase | převody jen mezi vybranými transakčními účty (max. 3) |
Pozn.: * měsíční a čtvrtletní výpisy (roční je zdarma)
Vysvětlivky: BÚ = běžný účet
SÚ = spořící účet
TP = trvalý příkaz
PK = platební karta
Jedinou bankou z námi sledovaných, která vyžaduje od klienta zřídit si u ní také běžný účet, je Citibank. Ta zabalila výhodné úročení do balíčku zvaného Citi konto s měsíčním paušálem 99 korun. V něm jsou zahrnuté kromě spořicího účtu všechny příchozí položky, odchozí platby provedené příkazy trvalými i jednorázovými (zadané elektronicky), debetní i kreditní mezinárodní platební kartu, služby přímého bankovnictví, výběry z bankomatů sítě Euronet a také běžný účet v cizí měně. Pokud však svou domovskou banku měnit nechcete, je podmínka zřízení dalšího účtu značně omezující.
Banky umožňují obsluhovat spořicí účty prostřednictvím internetového i telefonního bankovnictví a tyto služby poskytují zdarma. mBank například umožňuje majiteli spořicího účtu eMax získat platební kartu, díky níž může peníze kdykoliv a kdekoliv z účtu vybrat. U ostatních spořicích účtů je nutné peníze nejprve bezhotovostně převést na účet jiný. Veškeré bezhotovostní transakce, stejně tak i vklady v hotovosti banky rovněž provádějí zdarma.
| Banka | Pojištění vkladů v EUR (max.) | Pojištěná částka v Kč (max.) |
| ING Bank | 40 000 (100 % z 20 000 + 90 % z 20 000) |
997 120 |
| BAWAG Bank | 25 000 | 656 000 |
| Citibank | 25 000 | 656 000 |
| mBank | 22 500 (100 % do 1 000 + 90 % 1001 - 22500) |
533 984 |
Pozn.: EUR na Kč přepočítáno kurzem ČNB ze dne 4. 12. 2007, tj. 1 EUR = 26,24 Kč
Není pojištění jako pojištění
Spořicí účty jsou účty pojištěné, v případě krachu peněžního ústavu se tedy střadatelé nemusejí o své peníze bát. Ovšem není pojištění jako pojištění. Standardní výše pojištěných vkladů podle českého práva činí na jednu fyzickou osobu u jediného peněžního ústavu 90 % z vkladů, maximálně však 25 tisíc eur. Evropské minimum je přitom stanoveno na 20 tisíc.
| Pojištěné vklady Pojištěny jsou veškeré vklady jak fyzických, tak právnických osob, vedené v pojištěných institucích v české nebo cizí měně, včetně úroků. Pojištěny jsou tak zejména kreditní zůstatky na běžných, termínovaných či vkladových účtech nebo vkladních knížkách, vklady potvrzené vkladovým certifikátem, vkladním listem či jiným obdobným dokumentem. Pojištěná instituce je povinna zabezpečit identifikaci vkladatele při vedení jeho účtu nebo přijetí jeho vkladu a vést tyto údaje ve své evidenci. |
| Výplata náhrady v případě plnění Výplata náhrady v zákonné výši 90 %, max. 25 000 eur, se počítá z celkového kladného rozdílu. Náhrady za devizové vklady jsou vypláceny v české měně. Fond musí na základě zákona zahájit výplatu náhrad do 3 měsíců od data oznámení o neschopnosti pojištěné instituce dostát svým závazkům. Výplaty náhrad probíhají po dobu 5 let ode dne jejich zahájení. Náhrady jsou vypláceny prostřednictvím banky s širokou pobočkovou sítí, a to jak formou bezhotovostního převodu, tak i výplatou v hotovosti. |
Pokud ukládáte menší částky a preferujete jistotu před vyšším zhodnocením, jistě nejsou spořicí účty špatnou volbou. Jde-li ovšem už o vyšší vklady a takto „odložené“ peníze zůstanou delší dobu, je lépe poohlédnout se po jiném způsobu investování, například po podílových fondech. Dá se totiž vytvořit dostatečně rizikově rozumné portfolio a přitom dosáhnout přiměřeného výnosu.
