Jak to bude s úroky dál?
Hlavním faktorem, který ovlivní výši úroků v letošním roce, bude inflace. Pokud dojde k růstu cen, lze očekávat, že Česká národní banka zvýší základní úrokovou sazbu - takzvanou REPO sazbu. Na to pochopitelně zareagují i tuzemské finanční ústavy, které upraví své úrokové sazby směrem nahoru. Podle finančních odborníků však právě u spotřebitelských půjček nebudou možná banky se zvyšováním úroků příliš pospíchat. Analytik Pavel Jílek k tomu říká: "Konkurence na tomto trhu je velká. Můžeme tedy očekávat další, i když ne příliš výrazný pokles sazeb. Ačkoliv by mělo dojít v druhé polovině roku k růstu sazeb nastavených centrální bankou, tento segment na to výraznějším růstem sazeb nebude reagovat."
Zbytečnost obav ze zdražení spotřebitelských úvěrů potvrzuje i Pavel Sobíšek, ekonom HVB Bank: „Vzhledem k vysokým maržím ze spotřebních úvěrů ve srovnání s jinými produkty mají banky více prostoru přizpůsobovat cenu úvěrů cílům své obchodní politiky.“
Jestliže přikročí centrální banka k úpravě základní REPO sazby, projeví se to především v úročení hypoték a vkladů. Například úrokové sazby hypoték už rostou a zvolna se mění i výnosy termínovaných vkladů.
Úvěr dobře promyslete
 |
|
Zástavní dlužníci vzkazují: bude nás víc! Více ZDE. |
Například u půjčky 50 tisíc korun s dobou splácení jeden rok se může výše měsíční splátky vyšplhat na 4500 korun, při úrokové sazbě okolo dvanácti procent. Čím delší dobu splácení si člověk dohodne, tím menší splátku bude muset hradit. Ovšem musí se připravit na to, že banka si vezme zpět více na úrocích - „dvouletá“ půjčka by měla splátku jen 2400 korun, ale celkem by klient vrátil bance přes 56 tisíc korun. Pokud by se klient chtěl zbavit dluhu 50 tisíc korun za jeden rok, přeplatil by zhruba o tři tisíce korun.
„Domácí“ klient je ve výhodě
Jestliže se člověk rozhodne pro spotřebitelskou půjčku, bude mít rozhodně výhodu v té bance, u které má veden svůj běžný účet. Rozhodující pro úročení je totiž takzvaná finanční historie klienta - to znamená jak velký příjem na účet chodí, jestli splácí řádně například kontokorent či jaký má průměrný zůstatek na účtu.
Pokud má banka možnost řádně si „proklepnout“ žadatele o úvěr, určitě dostane nižší úrok. Klientovi České spořitelny se tak dozajista vyplatí žádat o úvěr ve spořitelně, než aby šel například od eBanky, která sice nabízí minimální úrok o něco nižší, ale člověka z ulice v podstatě „nezná“.
| Kolik stojí spotřebitelský úvěr od banky | |||
| banka | úročení |
poplatek za schválení |
poplatek za vedení úvěru |
| Citibank |
od 8,90 % | 1 % z úvěru |
99 korun měsíčně |
| Česká spořitelna |
od 8,90 % |
0,2 % z úvěru, min. 400,max. 7000 |
500 korun ročně |
| ČSOB |
od 8,90 % |
1 % z úvěru, min. 500, max. 3500 |
zdarma |
| eBanka | od 8,50 % | 0,2 %, min. 500, max. 1000 |
50 korun měsíčně |
| GE Capital Bank |
od 9,90 % |
1 %, min. 500 | 40 korun měsíčně |
| HVB Bank |
od 8,80 % | 1 %, min. 500 |
zdarma |
| Komerční banka** | individuální |
0,3 % z úvěru + 800, max. 5000 |
80 korun měsíčně |
| Poštovní spořitelna | od 8,90 % |
1 % z úvěru, min. 500, max. 3500 |
zdarma |
| Raiffeisenbank | od 8,80 % | zdarma |
80 korun měsíčně |
| Živnobanka* | od 8,80 % | 0,3 % z úvěru, min. 500 |
50 korun měsíčně |
Pozn.: *sazba platná pro neúčelový úvěr, údaje jsou uvedeny v korunách; ** produkt osobní úvěr
Zdroj: banky
Pozor na poplatky
I když jsou úrokové sazby rekordně nízké - minimální začínají pod deseti procenty ročně - musí každý zájemce počítat s celou řadou dalších poplatků spojených s úvěrem. Mnohdy se totiž jedná o ne právě zanedbatelné sumy, takže celková částka zaplacená navíc se může ještě prodražit.
Kam by se měl klient vydat, pokud chce co nejvíce ušetřit na poplatcích? V případě stotisícového úvěru vychází nejlépe Raiffeisenbank - schválení je zdarma. Naopak nejdražší bankou je Komerční banka - tam zaplatí zájemce u osobního úvěru 1100 korun jen za schválení a poskytnutí půjčky. Banka nabízí další variantu spotřebitelské půjčky - Perfektní půjčku, kde poplatky nejsou účtovány; úrokové sazby u tohoto produktu jsou však oproti osobnímu úvěru vyšší.
Ještě více peněz pak v konečném důsledku zaplatí dlužník za vedení úvěrového účtu po dobu, než uhradí dluh. Zdarma tuto službu nabízí ČSOB, Poštovní spořitelna a HVB Bank. Nejvyšší částku za vedení účtu za rok zaplatí klient Citibank - 1188 korun. Dalšími ústavy s vysokými poplatky jsou Raiffeisenbank a opět Komerční banka - ročně správa úvěru vyjde na 960 korun.
 |
Jak jsou na tom úrokové sazby hypoték oproti minulosti a jaký je jejich očekávaný vývoj? Vyplatí se zájemcům o ně pospíšit si? A co vkladové produkty - zvýší se jejich výnosnost? Čtěte ZDE. |
Přemýšlíte o spotřebitelském úvěru? A pokud ano, požádáte o něj raději teď, nebo až v průběhu roku? Napište nám, těšíme se na vaše názory a zkušenosti.
