Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

Stavební spoření: chcete nízkou splátku úvěru?

aktualizováno 
Snížení splátky hypotéky dosáhnete prodloužením doby splatnosti. Úvěr ze stavebního spoření je jiný. Pro nižší splátku úvěru musíte zvolit správný tarif. Nezáleží na úrokové sazbě ani na splatnosti, rozhodující je tarifní varianta a cílová částka.
Je lepší vzít si hypotéku, nebo úvěr ze stavebního spoření?

Je lepší vzít si hypotéku, nebo úvěr ze stavebního spoření? | foto: Profimedia.cz

Co ovlivňuje splátku úvěru
Výši splátky úvěru obecně ovlivňuje celá řada faktorů. Hlavními jsou výše úvěru, splatnost a úroková sazba. Kupříkladu u hypotéky na 1 milion korun s 20letou splatností a úrokovou sazbou 5 % při růstu úroků o 0,1 procentního bodu se zvýší splátka o 55 korun. Naopak prodloužením splatnosti o 10 let se splátka sníží o 1 232 korun.

U hypotečního úvěru tak pro snížení splátky (a tím i snížení zatížení rodinného rozpočtu) stačí prodloužit splatnost. Banky standardně nabízejí již 30leté splatnosti úvěru, ovšem je možné se setkat i se 40letými hypotékami.

Rozhoduje tarif
Minimální splátka úvěru ze stavebního spoření nezávisí na výši úvěru. Odvíjí se od tarifní varianty. Nejnižší splátku z cílové částky ale nabízejí tarify, u nichž je třeba naspořit více, než je na úvěr možno získat.


Minimální splátka úvěru z cílové částky stavebního spoření

Stavební spořitelna Varianta spoření  Naspořená částka  Minimální splátka 
Českomoravská stavební spořitelna Atraktiv  Rychlá  38 %  0,80 %
Standardní 0,60 %
Rychlá  40 % 0,80 %
Invest  Standardní 0,60 %
Perspektiv 35 % 0,53 %
Klasik Rychlá  40 % 0,8 % 
Standardní   0,60 %
Raiffeisen stavební spořitelna   40 % 0,5 % 
Stavební spořitelna České spořitelny   40 % 0,55 %
Wüstenrot stavební spořitelna  varianta ON 50 % 0,50 %
varianta OS 50 % 0,60 %
varianta OF 40 % 0,70 %
varianta OK 30 % 0,70 %
Modrá pyramida Komerční banky Rychlá  5% úrok z úvěru 40 % 0,75 %
Standardní  5% úrok z úvěru 40 % 0,6 % 
4% úrok z úvěru 40 % 0,90 %
Pomalá 5% úrok z úvěru 40 % 0,45 %
4% úrok z úvěru 40 % 0,60 %
3% úrok z úvěru 40 % 0,75 %
Zdroj: Internetové stránky stavebních spořitelen

Minimální splátka v poměru k cílové částce napoví o potřebné hotovosti, kterou rodina musí úvěru každý měsíc věnovat. Nevypovídá ale o poměru splátky k výši úvěru, neboť část peněz zahrnutých v cílové částce je naspořených.


Minimální splátka úvěru ze stavebního spoření

Stavební spořitelna Varianta spoření Minimální splátka 
Českomoravská stavební spořitelna Atraktiv  Rychlá  1,29 %
Standardní 0,97 %
Rychlá 1,33 %
Invest  Standardní 1,00 %
Perspektiv  0,82 %
Klasik Rychlá  1,33 % 
Standardní 1,00%
Raiffeisen stavební spořitelna   0,83 % 
Stavební spořitelna České spořitelny   0,92 %
Wüstenrot stavební spořitelna  varianta ON 1,00 %
varianta OS 1,20 %
varianta OF 1,17 %
varianta OK 1,00 %
Modrá pyramida Rychlá  5% úrok z úvěru 1,25 %
Standardní  5% úrok z úvěru 1,00 % 
4% úrok z úvěru 1,50 %
Pomalá 5% úrok z úvěru 0,75 %
4% úrok z úvěru 1,00 %
3% úrok z úvěru 1,25 %
Zdroj: Vlastní výpočty

A co je pro rodinný rozpočet rozhodující? Záleží na situaci. Je-li cílem minimalizovat splátku úvěru (což není totéž jako minimalizovat náklady úvěru), je vhodnější použít druhou tabulku, byť jsou výsledky při optimálním nastavení ekvivalentní. Tabulka 2 říká, jaká bude splátka z půjčených prostředků.

Pokud je pro domácnost rozhodující výše splátky, je třeba se dívat na výši potřebného úvěru, nikoli na cílovou částku. Jen tak lze porovnat úvěr ze stavebního spoření například s hypotečním úvěrem.

Potřebuje-li domácnost půjčit kupříkladu milion korun, nejnižší splátku úvěru bude mít u Modré pyramidy v Pomalé variantě s 5% úrokem z úvěru. Splácet bude 7 500 korun měsíčně. Pokud by si vybrala pouze 3% úrokovou sazbu, splátka by dosáhla 12 500 korun měsíčně - úvěr by byl celkově levnější a byl by dříve splacen, ovšem za cenu vyšší splátky.

Splátku úvěru ze stavebního spoření lze porovnat i s hypotečním úvěrem. V tomto případě by za aktuálních úrokových sazeb splátka milionové hypotéky při 20leté splatnosti činila 6 952,50 koruny. Prodloužením splatnosti na 30 let by ještě klesla, a to na 5 759,72 koruny, a při 40leté splatnosti na 5 246,45 koruny. Hypotéka se tedy zdá výhodnější. Nemusí tomu ale tak být.

. KALKULAČKA PRO VÝPOČET SPLÁTKY HYPOTÉKY

Výhodou minimální splátky stavebního spoření je možnost kdykoli splatit více bez jakýchkoli dodatečných poplatků či sankcí. To lze u hypotečního úvěru pouze v době změny fixace úrokových sazeb. Nemluvě o stabilitě úrokových sazeb - zatímco u stavebního spoření jsou stálé po celou dobu splatnosti, u hypotečního úvěru se mění podle zvolené délky fixace (a delší fixace jsou zpravidla dražší).

Více na Hypoindex.cz.

Autor:

Výpočet RPSN

Vypočítat
RPSN:
Zjistit přesnější výpočet


International Trading and Consulting Company s.r.o.
Pracovnice čistírny oděvů - žehlířka

International Trading and Consulting Company s.r.o.
Hl. m. Praha, Středočeský kraj
nabízený plat: 19 000 - 25 000 Kč

Najdete na iDNES.cz



mobilní verze
© 1999–2016 MAFRA, a. s., a dodavatelé Profimedia, Reuters, ČTK, AP. Jakékoliv užití obsahu včetně převzetí, šíření či dalšího zpřístupňování článků a fotografií je bez souhlasu MAFRA, a. s., zakázáno. Provozovatelem serveru iDNES.cz je MAFRA, a. s., se sídlem
Karla Engliše 519/11, 150 00 Praha 5, IČ: 45313351, zapsaná v obchodním rejstříku vedeném Městským soudem v Praze, oddíl B, vložka 1328. Vydavatelství MAFRA, a. s., je součástí koncernu AGROFERT ovládaného Ing. Andrejem Babišem.