Stavební spoření: chcete nízkou splátku úvěru?

Snížení splátky hypotéky dosáhnete prodloužením doby splatnosti. Úvěr ze stavebního spoření je jiný. Pro nižší splátku úvěru musíte zvolit správný tarif. Nezáleží na úrokové sazbě ani na splatnosti, rozhodující je tarifní varianta a cílová částka.

Je lepší vzít si hypotéku, nebo úvěr ze stavebního spoření? | foto: Profimedia.cz

Co ovlivňuje splátku úvěru
Výši splátky úvěru obecně ovlivňuje celá řada faktorů. Hlavními jsou výše úvěru, splatnost a úroková sazba. Kupříkladu u hypotéky na 1 milion korun s 20letou splatností a úrokovou sazbou 5 % při růstu úroků o 0,1 procentního bodu se zvýší splátka o 55 korun. Naopak prodloužením splatnosti o 10 let se splátka sníží o 1 232 korun.

U hypotečního úvěru tak pro snížení splátky (a tím i snížení zatížení rodinného rozpočtu) stačí prodloužit splatnost. Banky standardně nabízejí již 30leté splatnosti úvěru, ovšem je možné se setkat i se 40letými hypotékami.

Rozhoduje tarif
Minimální splátka úvěru ze stavebního spoření nezávisí na výši úvěru. Odvíjí se od tarifní varianty. Nejnižší splátku z cílové částky ale nabízejí tarify, u nichž je třeba naspořit více, než je na úvěr možno získat.

Minimální splátka úvěru z cílové částky stavebního spoření
Stavební spořitelna	Varianta spoření		Naspořená částka	Minimální splátka
Českomoravská stavební spořitelna	Atraktiv	Rychlá	38 %	0,80 %
		Standardní		0,60 %
		Rychlá	40 %	0,80 %
	Invest	Standardní		0,60 %
	Perspektiv		35 %	0,53 %
	Klasik	Rychlá	40 %	0,8 %
		Standardní		0,60 %
Raiffeisen stavební spořitelna			40 %	0,5 %
Stavební spořitelna České spořitelny			40 %	0,55 %
Wüstenrot stavební spořitelna	varianta ON		50 %	0,50 %
	varianta OS		50 %	0,60 %
	varianta OF		40 %	0,70 %
	varianta OK		30 %	0,70 %
Modrá pyramida Komerční banky	Rychlá	5% úrok z úvěru	40 %	0,75 %
	Standardní	5% úrok z úvěru	40 %	0,6 %
		4% úrok z úvěru	40 %	0,90 %
	Pomalá	5% úrok z úvěru	40 %	0,45 %
		4% úrok z úvěru	40 %	0,60 %
		3% úrok z úvěru	40 %	0,75 %

Zdroj: Internetové stránky stavebních spořitelen

Minimální splátka v poměru k cílové částce napoví o potřebné hotovosti, kterou rodina musí úvěru každý měsíc věnovat. Nevypovídá ale o poměru splátky k výši úvěru, neboť část peněz zahrnutých v cílové částce je naspořených.

Minimální splátka úvěru ze stavebního spoření
Stavební spořitelna	Varianta spoření		Minimální splátka
Českomoravská stavební spořitelna	Atraktiv	Rychlá	1,29 %
		Standardní	0,97 %
		Rychlá	1,33 %
	Invest	Standardní	1,00 %
	Perspektiv		0,82 %
	Klasik	Rychlá	1,33 %
		Standardní	1,00%
Raiffeisen stavební spořitelna			0,83 %
Stavební spořitelna České spořitelny			0,92 %
Wüstenrot stavební spořitelna	varianta ON		1,00 %
	varianta OS		1,20 %
	varianta OF		1,17 %
	varianta OK		1,00 %
Modrá pyramida	Rychlá	5% úrok z úvěru	1,25 %
	Standardní	5% úrok z úvěru	1,00 %
		4% úrok z úvěru	1,50 %
	Pomalá	5% úrok z úvěru	0,75 %
		4% úrok z úvěru	1,00 %
		3% úrok z úvěru	1,25 %

Zdroj: Vlastní výpočty

A co je pro rodinný rozpočet rozhodující? Záleží na situaci. Je-li cílem minimalizovat splátku úvěru (což není totéž jako minimalizovat náklady úvěru), je vhodnější použít druhou tabulku, byť jsou výsledky při optimálním nastavení ekvivalentní. Tabulka 2 říká, jaká bude splátka z půjčených prostředků.

Pokud je pro domácnost rozhodující výše splátky, je třeba se dívat na výši potřebného úvěru, nikoli na cílovou částku. Jen tak lze porovnat úvěr ze stavebního spoření například s hypotečním úvěrem.

Potřebuje-li domácnost půjčit kupříkladu milion korun, nejnižší splátku úvěru bude mít u Modré pyramidy v Pomalé variantě s 5% úrokem z úvěru. Splácet bude 7 500 korun měsíčně. Pokud by si vybrala pouze 3% úrokovou sazbu, splátka by dosáhla 12 500 korun měsíčně - úvěr by byl celkově levnější a byl by dříve splacen, ovšem za cenu vyšší splátky.

Splátku úvěru ze stavebního spoření lze porovnat i s hypotečním úvěrem. V tomto případě by za aktuálních úrokových sazeb splátka milionové hypotéky při 20leté splatnosti činila 6 952,50 koruny. Prodloužením splatnosti na 30 let by ještě klesla, a to na 5 759,72 koruny, a při 40leté splatnosti na 5 246,45 koruny. Hypotéka se tedy zdá výhodnější. Nemusí tomu ale tak být.

. KALKULAČKA PRO VÝPOČET SPLÁTKY HYPOTÉKY

Výhodou minimální splátky stavebního spoření je možnost kdykoli splatit více bez jakýchkoli dodatečných poplatků či sankcí. To lze u hypotečního úvěru pouze v době změny fixace úrokových sazeb. Nemluvě o stabilitě úrokových sazeb - zatímco u stavebního spoření jsou stálé po celou dobu splatnosti, u hypotečního úvěru se mění podle zvolené délky fixace (a delší fixace jsou zpravidla dražší).

Více na Hypoindex.cz.