Minimální délka čekací doby na poskytnutí úvěru ze stavebního spoření nesmí být kratší než 24 měsíce. Toto říká zákon. Bohužel v současné době jsou produkty stavebních spořitelen nastaveny tak, že tato lhůta je téměř nedosažitelná. Ve většině případů splníte podmínky pro přidělení cílové částky nejdříve za dva a půl roku a k tomu je třeba připočítat další minimálně tři měsíce do doby, než vám bude úvěr přidělen.
Rychlost přidělení úvěru záleží na způsobu spoření a na konstrukci produktu. Jednou z podmínek je dosažení minimální výše hodnotícího čísla (používají se i jiné termíny, např. parametr ohodnocení), která je stanovena v obchodních podmínkách spořitelny. Platí, že čím větší jsou vklady a čím dříve je účastník uloží na svůj účet, tím rychleji mu narůstá hodntící číslo a tím rychleji získá úvěr. Z toho vyplývá, že rychleji budete mít úvěr k dispozici v případě, kdy na účet uložíte velký vklad ihned po uzavření smlouvy, než když budete postupně pravidelně spořit. Zatímco v prvním případě můžete splnit podmínky pro přidělení úvěru již za zmíněnou dobu dva a půl roku, při postupném ukládání ve většině případů získáte úvěr až za téměř šest let. A někde si na něj počkáte dokonce sedm let.
Některé spořitelny kontrolují výše hodnotících čísel účastníků na konci každého kalendářního měsíce, jiné pouze na konci čtvrtletí. Takže rozlišují buď čtyři nebo dvanáct rozhodných dnů v roce. V prvním případě je čekání na úvěr delší, jelikož jen jednou za čtvrtletí máte možnost splnit podmínky pro přidělení úvěru.
Růst hodnotícího čísla dále ovlivňuje také volba „varianty spoření“ či „tarifu“ – opět
Vyberte si sami nejvýhodnější spoření
jsou různé názvy. Označují se jako rychlé, standardní , pomalé a podobně. Čím je varianta rychlejší, tím dříve vznikne nárok na úvěr. Na oplátku je pak také nutné rychleji jej splatit, to znamená, že je třeba mít dostatečný příjem na vyšší splátky.
Aby vznikl nárok na úvěr, musí se kromě dosažení určené výše hodnotícího čísla
Chcete vědět, jak se v poslední době změnil trh hypoték v ČR? seznamte se s naším novým projektem FINCENTRUM HYPOINDEX
a dodržení dvouleté zákonné čekací doby (tato druhá podmínka, jak jsme již uvedli, není žádný problém) také naspořit akontace úvěru. To je v procentech určená část z výše ve smlouvě uvedené cílové částky. V současnosti mají všechny spořitelny ve své nabídce alespoň jeden tarif, kde akontace úvěru činí 40% cílové částky. Dříve většina spořitelen požadovala naspoření alespoň 50%, úvěr ve výši 60% z cílové částky nabízely jen některé spořitelny a uváděly to jako jeden z ukazatelů výhodnosti svého produktu.
Podobně jako doba spoření bývá v praxi delší než se uvádí, také s 60% úvěrem to není tak slavné. Většinou se do doby, než vznikne nárok na úvěr, naspoří více než 40% cílové částky.
Aby bylo možné zjistit, jak stavební spoření ve skutečnosti opravdu funguje, požádali jsme každou spořitelnu, aby nám spočetla konkrétní čísla konkrétního příkladu. Zadání bylo vždy stejné a je uvedeno v následujících tabulkách.
Zadání příkladu, který byl předložen všem spořitelnám:
|
1. varianta – pravidelné spoření: |
2. varianta – jednorázový vklad na počátku spoření |
|
|
Položené otázky zněly takto:
K jakému datu („rozhodný den“) budou splněny podmínky pro přidělení cílové částky (tj. naspořena akontace 40% cílové částky a splněno hodnotící číslo)? Kolik do té doby uplyne měsíců od uzavření smlouvy? Kolik k tomuto datu bude činit úvěr ze stavebního spoření?
Z každé spořitelny jsme vybrali ten produkt, který je určený pro zájemce o úvěr, tedy kde nejrychleji narůstá hodnotící číslo. Dalším kritériem výběru tarifu byla 40% akontace úvěru. Nebrali jsme v úvahu ty, u kterých je nutné podle obchodních podmínek naspořit alespoň 50% cílové částky. Vybrané produkty jsou uvedeny v tabulce. Jsou zde také výše úrokových sazeb z vkladů i úvěrů a dále počet rozhodných dnů v roce (viz. výše).
Spořitelna |
vybraný tarif |
úroková sazba z vkladů |
úroková sazba z úverů |
počet rozhodných dnů v roce |
ČMSS |
INVEST rychlá varianta |
2% |
4,8% |
12 |
HYPO |
NU (úvěrový tarif) |
1% |
3,9% |
4 |
Raiffeisen |
R-01 (rychlý tarif) |
2% |
4,9% |
12 |
SS ČS |
rychlá varianta |
2% |
4,75% |
12 |
VSS KB |
KREDIT rychlá varianta |
2% |
5% |
4 |
Wüstenrot |
tarif |
1,5% |
4,4% |
4 |
Získané výsledky jsou v následujících dvou tabulkách. Je zde uveden počet měsíců, které uplynou od uzavření smlouvy do data, kdy budou splněny podmínky pro přidělení cílové částky a zároveň tu je procentní výše úvěru. (Tedy údaje k rozhodnému dni, ne ke dni, kdy je přidělen úvěr!)
Počet měsíců od uzavření smlouvy k rozhodnému dni | |||
pravidelné spoření |
jednorázový vklad po uzavření smlouvy | ||
59 |
Raiffeisen |
26 |
ČMSS |
70 |
SS ČS |
30 |
VSS KB |
71 |
ČMSS |
31 |
SS ČS |
72 |
VSS KB |
34 |
Raiffeisen |
81 |
Wüstenrot |
42 |
Wüstenrot |
84 |
HYPO |
48 |
HYPO |
Výše úvěru v % z cílové částky k rozhodnému dni | |||
pravidelné spoření |
jednorázový vklad po uzavření smlouvy | ||
59,32% |
ČSST |
57,10% |
ČMSS |
58,76% |
ČMSS |
56,74% |
ČSST |
54,76% |
VSS KB |
56,30% |
HYPO |
53,78% |
Wüstenrot |
56,13% |
Wüstenrot |
53,43% |
Raiffeisen |
55,83% |
VSS KB |
52,65% |
HYPO |
55,75% |
Raiffeisen |
Je vidět, že jednorázový vklad opravdu zajistí úvěr dříve než pravidelné spoření. Pouze u ČMSS jsou podmínky pro řádné přidělení cílové částky splněny za dva roky a dva měsíce, u dalších tří spořitelen to je přibližně dva a půl roku a u HYPO spořitelny je třeba čekat na řádně přidělený úvěr celé čtyři roky.
Při pravidelném spoření je úvěr nejrychleji k dispozici u Raiffeisen. Je to ale především díky tomu, že ve vybraném R-01 (tj. rychlém) tarifu je nutné podle obchodních podmínek na účet ukládat měsíčně alespoň 0,7% z cílové částky, takže se akontace při pravidelném ukládání naspoří mnohem dříve. V zadání příkladu jsme ale měsíční úložku stanovili na 0,5%, jelikož je to obvyklá minimální výše vkladu, kterou spořitelny obvykle vyžadují.
Stavební spořitelny se začínají potýkat s neplatiči. Více čtěte zde |
(Poznámka: u ostatních spořitelen stačí spořit i v nejrychlejších tarifech 0,5% z cílové částky či ještě méně. Pokud bychom u Raiffeisen vybrali jiný, pomalejší tarif (S-01), kde stačí ukládat 0,5%, nebylo by zcela vhodné srovnávat jej s ostatními spořitelnami.)
Ve stavební spořitelně České spořitelny, v ČMSS a ve VSS KB nastane příslušný rozhodný den za téměř šest let a u dalších si počkáme skoro sedm let. Tyto nepěkné výsledky bychom asi nečekali, většinou se uvádí doba pěti let.
Také s onou 60% výší úvěru to není nijak slavné. Při pravidelném spoření ji získáme pouze u SS ČS a ČMSS, jinde je to ani ne 55%. Pokud jde o jednorázový vklad uložený na začátku doby spoření, výsledky jsou celkem vyrovnané, úvěr bude všude přibližně ve výši 56% cílové částky. O něco málo lepší výsledek vidíme u ČMSS, za ní následuje SS ČS.
Výše úvěru v korunách k rozhodnému dni | |||
Spořitelna |
pravidelné spoření |
jednorázový vklad po uzavření smlouvy | |
ČMSS |
470 049 Kč |
456 823 Kč | |
HYPO |
421 194 Kč |
450 439 Kč | |
Raiffeisen |
427 414 Kč |
446 009 Kč | |
SS ČS |
474 547 Kč |
453 917 Kč | |
VSS KB |
438 043Kč |
446 603 Kč | |
Wüstenrot |
430 232 Kč |
449 033 Kč |
A ještě znovu zdůrazníme jedno důležité upozornění. Aby byly výsledky, které jsme od spořitelen obdrželi, co nejvíce srovnatelné, definovali jsme, že všechna čísla jsou vypočtena k rozhodnému dni, tedy ke dni, kdy budou splněny podmínky pro přidělení cílové částky. Samotná výplata úvěru je podle údajů ze spořitelen možná ve většině případů nejdříve za tři měsíce poté. Což znamená kromě delšího čekání také další snížení výše úvěru, neboť do té doby na účet přibudou další úroky a státní podpory.
Můžeme tedy shrnout, že v našem příkladu ve většině případů vyšlo, že 60% úvěr je spíše jen slib spořitelen. Největšího úvěru můžeme při stejném způsobu ukládání peněz dosáhnout v ČMSS a SS ČS.
K výplatě úvěru se ve většině případů dostaneme až za šest let pravidelného spoření. Pokud už předem víme, že potřebujeme úvěr dříve, musíme si uložit pokud
možno co nejdříve co nejvyšší částku. Samozřejmě pak nedosáhneme díky státní podpoře a úrokům 60% úvěu ani v případě, že už na účet žádné další vklady neuložíme.
Pokud porovnáme spořitelny podle výsledků našeho příkladu, nejlepší podmínky z pohledu dosažení úvěru ze stavebního spoření vyšly v ČMSS a SSČS, následovány jsou VSS KB.
Jaké máte zkušenosti se získáním úvěru ze stavebního spoření? U které spořitelny jste jej čerpali?Co byste doporučili těm, kteří si chtějí uzavřít novou smlouvu s tím, že budou potřebovat úvěr?