Stavební spoření může doplnit hypotéku

Ten, kdo potřebuje čerpat hypoteční úvěr např. na koupi nemovitosti, musí určitou část ceny zaplatit z jiných zdrojů. Často se předpokládá, že použije vlastní hotovost ve výši 30 až 50 % investičního záměru (30 % je minimum dané zákonem a platí za předpokladu, že kupní cena je rovna ceně odhadní; 50 % je pesimističtější hodnota, která obsahuje i jistou rezervu).

Těm, kteří nemají dostatek vlastních prostředků, hypoteční banky nabízejí tzv. doplňkové úvěry, které slouží k financování další části záměru. Tyto úvěry mají jiné zajištění než úvěry hypoteční, skýtají pro banky vyšší riziko, proto mají i vyšší úrokovou sazbu. Navíc se na ně nevztahuje státní finanční podpora, ani kdyby se jednalo o novostavbu.

Právě na financování tohoto rozdílu se dá použít stavební spoření. Nejčastěji se používají překlenovací úvěry.

Příklad

Představme si modelový příklad, kdy potřebujeme kupovat nemovitost za 1 000 000 Kč a budeme čerpat hypoteční úvěr ve výši 600 000 Kč. 200 000 Kč máme vlastních a 200 000 Kč nám chybí. Banka by nám nabídla doplňkový úvěr.

Máme ještě jinou možnost – použití stavebního spoření. Vkládáme vlastní hotovost 200 000 Kč na smlouvu o stavebním spoření s cílovou částkou 400 000 Kč. Čerpáme překlenovací úvěr a platíme první část kupní ceny. Zbývající část (600 000 Kč) financujeme podobně jako v předchozím případě pomocí hypotečního úvěru.

Výhody kombinace

Vyjděme z uvedeného příkladu. Při použití doplňkového úvěru na deset let při úrokové sazbě 12 % je měsíční splátka 2869 Kč. Při použití stavebního spoření je splátka v době čerpání překlenovacího úvěru 3100 Kč a jeho splácení trvá asi dva roky. Ovšem po přidělení cílové částky a při čerpání úvěru ze stavebního spoření je splátka 2800 Kč. Z těchto čísel zatím žádný rozdíl není patrný. Nejprve se u stavebního spoření platí o něco více, později o něco méně. Rozdíl je ale v tom, že úvěr ze stavebního spoření je splacen po 8,25 letech. Pak již nic nesplácíme, kdežto v případě doplňkového úvěru splácíme ještě dalších 1,75 roku částku 2869 Kč měsíčně (tj. 62 349 Kč (1,75 x 12 x 2 969). Musíme ještě přihlédnout k časové hodnotě peněz, a tak se dostaneme k částce asi 40 000 Kč v dnešní hodnotě.

Ještě výrazně výhodnější by bylo použití stavebního spoření v případě, že by již nějakou dobu běželo. Tím bychom kratší dobu spláceli překlenovací úvěr a ušetřili tak na úrocích.

---

Úryvek je z knihy "Financování vlastního bydlení" vydané nakladatelstvím Grada Publishing, které vydává další publikace v edici FINANCE jako např:
Finanční rizika
Psychologie, algoritmy a umělá inteligence na kap. trzích
Finanční matematika pro každého - 3. rozšířené vydání