Premium

Získejte všechny články
jen za 89 Kč/měsíc

Stavební spoření: pro spoření není výhodné

Stavební spoření slouží především k financování investic do bydlení. Díky svým parametrům ale patří v Česku i k nejoblíbenějším spořicím produktům. K dlouhodobému spoření se ale rozhodně nevyplatí.

Stavební spoření se dlouhodobě nevyplatí. | foto: Profimedia.cz

Historie předchůdců stavebního spoření sahá až do dávné minulosti. První zmínky o určité formě "kolektivního spoření" jsou zmiňovány již v době 200 let př. n. l. v dávné Číně a příliš se neliší od současného principu. Nejvíce se však tato forma spoření rozvinula v Německu a Rakousku. Právě německý a rakouský model stavebních spořitelen pronikl v 90. letech minulého století také do České republiky.

Konstrukce stavebního spoření
V současné době existují dva typy smluv o stavebním spoření, které se liší podmínkami, a to zejména v oblasti státní dotace. Starší smlouvy uzavřené do 31. 12. 2003 mají vyšší státní podporu (25 % z vkladu účastníka při maximální dotaci 4 500 Kč ročně) a kratší vázací dobu (5 let). Druhým typem smluv jsou smlouvy sepsané od 1. 1. 2004, tedy dle podmínek platných dodnes. Těmi se budeme dále zabývat.

Pro čerpání státní podpory je důležité přidělené rodné číslo. Díky systému přidělování státní podpory lze čerpat na jedno rodné číslo pouze jednu dotaci. Účastník stavebního spoření může mít nekonečně mnoho smluv, ale podporu může čerpat vždy pouze do limitu 3 000 Kč pro všechny smlouvy dohromady. Výjimku tvoří pouze případ, kdy účastník stavebního spoření zemře, pak jeho smlouva s veškerými právy a povinnostmi přechází na dědice, který může v tomto případě pokračovat ve spoření a čerpat tak 2 dotace (1. na své rodné číslo, 2. na zděděnou smlouvu). Smlouvu lze také uzavřít na nezletilé dítě a na osoby nezpůsobilé k právním úkonům, za které spoří jejich zákonní zástupci.

Co by měla obsahovat smlouva o stavebním spoření
Smlouva musí mít určité náležitosti, mezi jinými si klient volí, zda chce využívat státní dotaci, nebo ne. Dále je ve smlouvě stanovena cílová částka (součet vkladů, připsané státní podpory a úroků), což je v podstatě jakýsi rámec, do jehož výšky lze spořit prostředky skrze jednu smlouvu o stavebním spoření.

Ve smlouvě se také uvádí úroková sazba z vkladů a úroková sazba z úvěru. Tyto sazby jsou platné a neměnné po celou dobu trvání smlouvy a nijak nezávisí na vývoji na finančních trzích. Rozdíl mezi úroky z vkladu a z úvěru může být maximálně 3 procentní body (toto rozpětí stanovuje zákon).

Další omezení vyplývající ze zákona se týká minimální doby trvání smlouvy. Pokud klient nevyužije možnosti vzít si překlenovací úvěr nebo úvěr ze stavebního spoření, pak má po 6 letech nárok na výplatu naspořené částky. Pokud stav účtu nedovršil stanovené cílové částky, může klient dále pokračovat ve spoření, než dosáhne výše cílové částky (CČ). Konec stavebního spoření je vázán na "naplnění" CČ.

Běžná smlouva o stavebním spoření se rozděluje na dvě fáze. První je spoření a dosažení potřebných podmínek pro přidělení úvěru a následná fáze splácení úvěru. My budeme dále analyzovat pouze část spořicí a budeme uvažovat, že naši klienti využívají stavební spoření pouze jako produkt ke spoření.

Součástí smluv o stavebním spoření jsou také poplatky, které hradí klient. Prvním a velmi zásadním poplatkem, který může výrazně ovlivnit výnosnost stavebního spoření, je platba za založení cílové částky. Poplatek je ve výši 1 % z CČ (platí pro standardní smlouvy). Dále jsou to poplatky za vedení účtu o stavebním spoření. Ty se pohybují ve výši od 250 do 360 Kč. Pro přehlednost a představu poplatkové struktury uvádím přehled všech tarifů jednotlivých stavebních spořitelen a jejich parametry, které jsou relevantní z pohledu spoření.  

Stavební spořitelna

Tarif

Úrok ze spoření Min. cílová částka Poplatek za vedení účtu Poplatek za uzavření smlouvy
ČMSS - Liška Invest 2 % 40 000 Kč 290 Kč 1 % z CČ, max. 15 000 Kč
ČMSS - Liška Perspektiv 2 % 300 000 Kč 290 Kč 1 % z CČ, max. 15 000 Kč
ČMSS - Liška Atraktiv 1 % 40 000 Kč 290 Kč 1 % z CČ, max. 15 000 Kč
Hypo SS (RSTS) Nadstandard NS/EU 2,40 % 50 000 Kč 360 Kč 1,2 % nebo 1,8 % z CČ
Hypo SS (RSTS) Nadstandard NU/EU 1 % 50 000 Kč 360 Kč 1,2 % nebo 1,8 % z CČ
Hypo SS (RSTS) Smart 2 % 50 000 Kč 360 Kč 0,9 % z CČ
Modrá pyramida Kredit rychlá 2 % 50 000 Kč 300 Kč 1 % z CČ, max. 10 000 Kč
Modrá pyramida Kredit stand. 2 % 50 000 Kč 300 Kč 1 % z CČ, max. 10 000 Kč
Modrá pyramida Kredit pomalá 2 %   300 Kč 1 % z CČ, max. 10 000 Kč
Raiffeisen SS Spořicí tarif 2 % 50 000 Kč 284 Kč 1 % z CČ, 0,85 % z CČ do 25 let
Raiffeisen SS Úvěrový tarif 1 % 50 000 Kč 284 Kč 1 % z CČ, 0,85 % z CČ do 25 let
SSČS - Buřinka Jednotný spořící tarif 2 % 40 000 Kč 285 Kč 1 % z CČ, max. 9 500 Kč
Wüstenrot SS Optimální speciální 1 nebo 2,1 % 20 000 Kč 250 Kč 1 % z CČ, max. 30.000 Kč; 0,5 % pro ISIC, Alive, IYTC
Wüstenrot SS Optimální finanční 1 nebo 2,1 % 20 000 Kč 250 Kč 1 % z CČ, max. 30.000 Kč; 0,5 % pro ISIC, Alive, IYTC
Wüstenrot SS Optimální normální 1 nebo 2,1 % 20 000 Kč 250 Kč 1 % z CČ, max. 30.000 Kč; 0,5 % pro ISIC, Alive, IYTC
Wüstenrot SS Optimální kreditní 1 nebo 2,1 % 20 000 Kč 250 Kč 1 % z CČ, max. 30.000 Kč; 0,5 % pro ISIC, Alive, IYTC
Wüstenrot SS Kamarád 2,10 % 150 000 Kč 250 Kč ; 0 % z CČ

Tabulka: Srovnání spořicích tarifů

Pro ukončení stavebního spoření je nutno zaslat výpověď stavební spořitelně. Od prvního dne následujícího měsíce po doručení výpovědi začíná běžet 3měsíční výpovědní lhůta. V případě ukončení smlouvy o stavebním spoření před splněním potřebných podmínek pro vznik nároku na výplatu je ze strany stavební spořitelny účtována sankce za předčasné zrušení smlouvy. Většinou 0,5 % z cílové částky a klientovi zaniká nárok na výplatu státní podpory.

Nevýhody stavebního spoření

První nevýhodou je nízká výnosnost stavebního spoření v delším časovém horizontu. Zhodnocení vkladů, které se u spořících tarifů pohybuje na úrovni 2 % p.a. a v případě "úvěrových" tarifů je zhodnocení pouze 1 % p.a., nepokryje ani inflaci.

Státní podpora je hlavním motivem pro spoření a také hlavní částí tvořící výsledné zhodnocení. Jde ovšem o jednorázovou podporu, takže její význam v čase klesá a s tím i celkový výnos smluv o stavebním spoření.

Dalším významným faktorem ovlivňujícím výsledné zhodnocení jsou náklady spojené s danou smlouvou. Je to hlavně poplatek 1 % z cílové částky a dále pak roční poplatek za vedení účtu.

Čím déle spoříme, tím menší je náš výnos. Výhodou je, že výnosy nepodléhají dani z příjmu.

Nespornou nevýhodou je opět nelikvidita vkladů, kdy v případě výběru spořených prostředků před uplynutím šestileté vázací lhůty je klientovi účtována sankce (většinou 0,5 % z výše CČ) a není vyplácena záloha na státní dotaci, takže dochází ve výsledku ke znehodnocení vkladu. A investor není odměněn za nelikviditu vyšším výnosem.

Jinou nevýhodou je omezená možnost výběru vkladů. Pokud klient potřebuje jen část vkladů, které má na účtu stavebního spoření, musí si vybrat vždy celou částku a spoření ukončit.

Podrobnější propočty najdete na Hypoindex.cz

Autor:
  • Nejčtenější

Podnikání střídaly chyby i ztráty. V Babicích dnes mají úspěšné České tropy

23. března 2024

Podnikatelský příběh Pavlíny Molkové začal před více než třicet lety ve Švýcarsku. „Všimli jsme si...

Ignoruje vás kolega v práci? Jak poznat pasivního agresora a jak se mu bránit

25. března 2024

Očekáváte a potřebujete od kolegy spolupráci, místo toho se setkáváte jen s tím, že nedodržuje...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Pravidla pro předčasné splacení hypotéky se mění. K lepšímu, či horšímu?

22. března 2024

Stěhování, rozvod, vážná nemoc nebo jen možnost ušetřit na splátkách, to jsou důvody, proč se...

Auto nabourané na parkovišti. Kdo uhradí škodu?

29. března 2024

Poškozená vozidla na parkovištích v sídlištích, u obchodních domů, sportovních center či v...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Akciové trhy i kryptoměny jsou na maximech. Ale vydrží tam?

26. března 2024

Mohlo by se zdát, že globální ekonomika jenom vzkvétá a geopolitická rizika v podobě válek a...

Auto nabourané na parkovišti. Kdo uhradí škodu?

29. března 2024

Poškozená vozidla na parkovištích v sídlištích, u obchodních domů, sportovních center či v...

Nákup stavebního pozemku na úvěr a bez zástavy? Pomůže stavební spořitelna

28. března 2024

Pořízení stavebního pozemku je dobrá investice. Ať už jako startovací pozice pro děti, pro uchování...

Vyjednávací síla mladých na trhu práce roste, říká personální expertka

27. března 2024

Premium Vyhlídky absolventů jsou nadějné, říká v rozhovoru personální odbornice Jaroslava Rezlerová. Komu...

Akciové trhy i kryptoměny jsou na maximech. Ale vydrží tam?

26. března 2024

Mohlo by se zdát, že globální ekonomika jenom vzkvétá a geopolitická rizika v podobě válek a...

Velvyslanectví Alžírské demokratické a lidové republiky
Administrativní pracovník

Velvyslanectví Alžírské demokratické a lidové republiky
Praha

Smoljak nechtěl Sobotu v Jáchymovi. Zničil jsi nám film, řekl mu

Příběh naivního vesnického mladíka Františka, který získá v Praze díky kondiciogramu nejen pracovní místo, ale i...

Rejžo, jdu do naha! Balzerová vzpomínala na nahou scénu v Zlatých úhořích

Eliška Balzerová (74) v 7 pádech Honzy Dědka přiznala, že dodnes neví, ve který den se narodila. Kromě toho, že...

Pliveme vám do piva. Centrum Málagy zaplavily nenávistné vzkazy turistům

Mezi turisticky oblíbené destinace se dlouhá léta řadí i španělská Málaga. Přístavní město na jihu země láká na...

Velikonoce 2024: Na Velký pátek bude otevřeno, v pondělí obchody zavřou

Otevírací doba v obchodech se řídí zákonem, který nařizuje, že obchody s plochou nad 200 čtverečních metrů musí mít...

Kam pro filmy bez Ulož.to? Přinášíme další várku streamovacích služeb do TV

S vhodnou aplikací na vás mohou v televizoru na stisk tlačítka čekat tisíce filmů, seriálů nebo divadelních...