Termínované účty: o kolik peněz jste přišli

Podařilo se vám i přes finančně náročné vánoční období uspořit nějaké peníze, které vám „vydělávají“ na termínovaném účtu, protože nevíte kam s nimi? S termínovaným vkladem ovšem nešetříte, ale o peníze přicházíte.
Peníze, úspory

Peníze, úspory | foto: Profimedia.cz

Termínovaný vklad dnes =  žádná výhra

Samozřejmě jsou stále lidé, kteří nedůvěřují alternativním způsobům investování např. do otevřených podílových fondů. Ti i nadále zůstávají věrni tradičním termínovaným, případně spořícím účtům. Nejdůležitějším kritériem výběru je pro ně přitom jistota výdělku (byť nízkého) a pojištění vložených prostředků ve smyslu zákona o bankách.

Zákon č. 21/1992 Sb., o bankách, ve znění pozdějších předpisů
Podle současného znění jsou pojištěny veškeré neanonymní vklady v české i cizí měně fyzických i právnických osob. Náhrady vkladů oprávněným osobám se vyplácejí v českých korunách ve výši 90 % vkladu, maximálně do výše 25 000 EUR pro jednu osobu u jedné banky

Výnosy, resp. roční úrokové sazby se u termínovaných vkladů pohybují poměrně hluboko pod 2 %, vše v závislosti na délce výpovědní lhůty a výši vložených finančních prostředků. Pro příklad jsme vzali vklad 100 tisíc korun s výpovědní lhůtou 1 měsíc.

Banky nabízejí klientům při takovém objemu prostředků úrokovou sazbu mezi 0,5 (Poštovní termínovaný vklad Poštovní spořitelny) a 1,9 % p.a. (Spořící účet ING konto).

Pro náš příklad použijeme průměrnou úrokovou sazbu 0,85 % p.a. Uvažujeme-li, že peníze na účtu leží celý rok, získáme po odečtení daně čistou úrokovou sazbu 0,723 % p.a. Vyjádřeno v penězích - vložíte na účet v bance 100 000 Kč a za rok vám vyplatí 100 723 Kč.

Průměrná míra inflace přitom za posledních 12 měsíců činila 2,58 %, tudíž počítáme-li stále se stejnou hodnotou 100 tis. Kč, přišli jsme ve skutečnosti za rok o celých 2 580 korun. Pokud bychom uvažovali získaných 723 korun na termínovaném účtu, pak jsme ztratili „pouze“ 1 857 korun. Je evidentní, že takové spoření je vyhazování peněz z okna. Přitom ovšem leží na termínovaných účtech domácností celých 332 mld. Kč (tj. stav k 30.6.2006, ČSÚ).

Fondy peněžního trhu neurazí, ani neoslní
Pro ty, co chtějí získat o něco víc, než jsou schopné nabídnout termínované vklady, jsou tu otevřené podílové fondy peněžního trhu. Kdo se tedy rozhodl investovat s nízkým rizikem, ovšem také za cenu nižšího výnosu (v porovnání např. s mnohem rizikovějšími akciemi), zajistil si v uplynulých dvanácti měsících výnos v rozmezí 1,2 až 2,5 %, průměrný výnos přitom činil 1,62 %.

Nadprůměrný výnos investorovi přinesl v uplynulých 12 měsících např. IKS peněžní trh Komerční banky, a to 1,67 %. Pokud investujete do některého z podílových fondů, obvykle zaplatíte (na rozdíl od termínovaných vkladů) vstupní poplatek. O jeho výši pak rozhoduje nejen zvolený druh fondu, ale také samotná hodnota investice.

Pro ilustraci jsme se rozhodli investovat opět 100 000 Kč, a to do IKS peněžní trh Komerční banky, kde je nulový vstupní poplatek. Výnos 1,67 % je tedy již výnosem čistým, neboť peníze vybíráme až po uplynutí 12 měsíců, přičemž již po 6 měsících od vkladu prostředků výnosy nepodléhají daňové povinnosti. Po roce tedy vybíráme 101 670 korun. Vlivem inflace jsme však ve skutečnosti za celý rok přišli o 910 korun.

Opravdu se tolik bojíte rizika?
Ani termínované účty, ani fondy peněžního trhu tedy nejsou tím správným nástrojem, pokud chcete opravdu vydělat. Máte-li chuť své peníze skutečně rozmnožit, měli byste zvážit svůj sklon k investičnímu riziku. Daleko zajímavější zhodnocení vám totiž nabízejí například dluhopisové fondy. Ani více rizikové investice vás pak v budoucnu nemusejí připravit o nervy, pokud je vhodně zakomponujete do svého investičního portfolia. Více na toto téma si můžete přečíst ZDE.


Využívat bankovních termínovaných účtů, jako alternativy vhodné pro ukládání peněz, je sice možné, nicméně při dnešních nízkých úrokových sazbách lze tento bankovní produkt s čistým svědomím doporučit pouze na velmi krátkou dobu.
Autor:
  • Nejčtenější

Podnikání střídaly chyby i ztráty. V Babicích dnes mají úspěšné České tropy

23. března 2024

Podnikatelský příběh Pavlíny Molkové začal před více než třicet lety ve Švýcarsku. „Všimli jsme si...

Vyzkoušeli jsme v testu Partners Banku. Obstála skoro na jedničku

21. března 2024

Na bankovním trhu začala v březnu fungovat nová ryze česká Partners Banka. Na startu oznámila, že...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Ignoruje vás kolega v práci? Jak poznat pasivního agresora a jak se mu bránit

25. března 2024

Očekáváte a potřebujete od kolegy spolupráci, místo toho se setkáváte jen s tím, že nedodržuje...

Pravidla pro předčasné splacení hypotéky se mění. K lepšímu, či horšímu?

22. března 2024

Stěhování, rozvod, vážná nemoc nebo jen možnost ušetřit na splátkách, to jsou důvody, proč se...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Akciové trhy i kryptoměny jsou na maximech. Ale vydrží tam?

26. března 2024

Mohlo by se zdát, že globální ekonomika jenom vzkvétá a geopolitická rizika v podobě válek a...

Nákup stavebního pozemku na úvěr a bez zástavy? Pomůže stavební spořitelna

28. března 2024

Pořízení stavebního pozemku je dobrá investice. Ať už jako startovací pozice pro děti, pro uchování...

Vyjednávací síla mladých na trhu práce roste, říká personální expertka

27. března 2024

Premium Vyhlídky absolventů jsou nadějné, říká v rozhovoru personální odbornice Jaroslava Rezlerová. Komu...

Akciové trhy i kryptoměny jsou na maximech. Ale vydrží tam?

26. března 2024

Mohlo by se zdát, že globální ekonomika jenom vzkvétá a geopolitická rizika v podobě válek a...

Ignoruje vás kolega v práci? Jak poznat pasivního agresora a jak se mu bránit

25. března 2024

Očekáváte a potřebujete od kolegy spolupráci, místo toho se setkáváte jen s tím, že nedodržuje...

Rána pro britskou monarchii. Princezna Kate má rakovinu, chodí na chemoterapii

Britská princezna z Walesu Kate (42) se léčí s rakovinou. Oznámila to sama ve videu na sociálních sítích poté, co se...

Smoljak nechtěl Sobotu v Jáchymovi. Zničil jsi nám film, řekl mu

Příběh naivního vesnického mladíka Františka, který získá v Praze díky kondiciogramu nejen pracovní místo, ale i...

Rejžo, jdu do naha! Balzerová vzpomínala na nahou scénu v Zlatých úhořích

Eliška Balzerová (74) v 7 pádech Honzy Dědka přiznala, že dodnes neví, ve který den se narodila. Kromě toho, že...

Pliveme vám do piva. Centrum Málagy zaplavily nenávistné vzkazy turistům

Mezi turisticky oblíbené destinace se dlouhá léta řadí i španělská Málaga. Přístavní město na jihu země láká na...

Kam pro filmy bez Ulož.to? Přinášíme další várku streamovacích služeb do TV

S vhodnou aplikací na vás mohou v televizoru na stisk tlačítka čekat tisíce filmů, seriálů nebo divadelních...