Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

Termínované účty: o kolik peněz jste přišli

aktualizováno 
Podařilo se vám i přes finančně náročné vánoční období uspořit nějaké peníze, které vám „vydělávají“ na termínovaném účtu, protože nevíte kam s nimi? S termínovaným vkladem ovšem nešetříte, ale o peníze přicházíte.
Peníze, úspory

Peníze, úspory | foto: Profimedia.cz

Termínovaný vklad dnes =  žádná výhra

Samozřejmě jsou stále lidé, kteří nedůvěřují alternativním způsobům investování např. do otevřených podílových fondů. Ti i nadále zůstávají věrni tradičním termínovaným, případně spořícím účtům. Nejdůležitějším kritériem výběru je pro ně přitom jistota výdělku (byť nízkého) a pojištění vložených prostředků ve smyslu zákona o bankách.

Zákon č. 21/1992 Sb., o bankách, ve znění pozdějších předpisů
Podle současného znění jsou pojištěny veškeré neanonymní vklady v české i cizí měně fyzických i právnických osob. Náhrady vkladů oprávněným osobám se vyplácejí v českých korunách ve výši 90 % vkladu, maximálně do výše 25 000 EUR pro jednu osobu u jedné banky

Výnosy, resp. roční úrokové sazby se u termínovaných vkladů pohybují poměrně hluboko pod 2 %, vše v závislosti na délce výpovědní lhůty a výši vložených finančních prostředků. Pro příklad jsme vzali vklad 100 tisíc korun s výpovědní lhůtou 1 měsíc.

Banky nabízejí klientům při takovém objemu prostředků úrokovou sazbu mezi 0,5 (Poštovní termínovaný vklad Poštovní spořitelny) a 1,9 % p.a. (Spořící účet ING konto).

Pro náš příklad použijeme průměrnou úrokovou sazbu 0,85 % p.a. Uvažujeme-li, že peníze na účtu leží celý rok, získáme po odečtení daně čistou úrokovou sazbu 0,723 % p.a. Vyjádřeno v penězích - vložíte na účet v bance 100 000 Kč a za rok vám vyplatí 100 723 Kč.

Průměrná míra inflace přitom za posledních 12 měsíců činila 2,58 %, tudíž počítáme-li stále se stejnou hodnotou 100 tis. Kč, přišli jsme ve skutečnosti za rok o celých 2 580 korun. Pokud bychom uvažovali získaných 723 korun na termínovaném účtu, pak jsme ztratili „pouze“ 1 857 korun. Je evidentní, že takové spoření je vyhazování peněz z okna. Přitom ovšem leží na termínovaných účtech domácností celých 332 mld. Kč (tj. stav k 30.6.2006, ČSÚ).

Fondy peněžního trhu neurazí, ani neoslní
Pro ty, co chtějí získat o něco víc, než jsou schopné nabídnout termínované vklady, jsou tu otevřené podílové fondy peněžního trhu. Kdo se tedy rozhodl investovat s nízkým rizikem, ovšem také za cenu nižšího výnosu (v porovnání např. s mnohem rizikovějšími akciemi), zajistil si v uplynulých dvanácti měsících výnos v rozmezí 1,2 až 2,5 %, průměrný výnos přitom činil 1,62 %.

Nadprůměrný výnos investorovi přinesl v uplynulých 12 měsících např. IKS peněžní trh Komerční banky, a to 1,67 %. Pokud investujete do některého z podílových fondů, obvykle zaplatíte (na rozdíl od termínovaných vkladů) vstupní poplatek. O jeho výši pak rozhoduje nejen zvolený druh fondu, ale také samotná hodnota investice.

Pro ilustraci jsme se rozhodli investovat opět 100 000 Kč, a to do IKS peněžní trh Komerční banky, kde je nulový vstupní poplatek. Výnos 1,67 % je tedy již výnosem čistým, neboť peníze vybíráme až po uplynutí 12 měsíců, přičemž již po 6 měsících od vkladu prostředků výnosy nepodléhají daňové povinnosti. Po roce tedy vybíráme 101 670 korun. Vlivem inflace jsme však ve skutečnosti za celý rok přišli o 910 korun.

Opravdu se tolik bojíte rizika?
Ani termínované účty, ani fondy peněžního trhu tedy nejsou tím správným nástrojem, pokud chcete opravdu vydělat. Máte-li chuť své peníze skutečně rozmnožit, měli byste zvážit svůj sklon k investičnímu riziku. Daleko zajímavější zhodnocení vám totiž nabízejí například dluhopisové fondy. Ani více rizikové investice vás pak v budoucnu nemusejí připravit o nervy, pokud je vhodně zakomponujete do svého investičního portfolia. Více na toto téma si můžete přečíst ZDE.


Využívat bankovních termínovaných účtů, jako alternativy vhodné pro ukládání peněz, je sice možné, nicméně při dnešních nízkých úrokových sazbách lze tento bankovní produkt s čistým svědomím doporučit pouze na velmi krátkou dobu.
Autor:


Jak si vybudovat finanční rezervu

měsíců % měsíců
Vypočítat
Měsíčně spořte
Zjistit přesnější výpočet


Hlavní zprávy

Další z rubriky

Ilustrační snímek
Nejlepší finanční produkty roku: nejvíc boduje Equa bank a Air Bank

V soutěži o nejlepší finanční produkty roku zvítězila mezi bankami v kategorii běžných účtů Equa bank. Nejlepší spořicí účet má Sberbank a nejlépe hodnocený...  celý článek

Bezkontaktní karta odmítla třikrát poslušnost. Transakce proběhla až po vložení...
Sonda: proč vám bezkontaktní karta odmítne při placení poslušnost

Bezkontaktní karty už prakticky převálcovaly ty klasické. Používá je v Česku přes 84 procent lidí. Placení je s nimi opravdu svižné. Zvlášť u plateb do...  celý článek

Ilustrační snímek
Proč platit za něco, co je absurdní. Boj s poplatky v Česku pokračuje

Na poplatcích vydělávají banky nemalé peníze, ty největší miliardy korun ročně. Již řadu let ale dávají Češi najevo, že některé poplatky jsou absurdní a je...  celý článek

Najdete na iDNES.cz



mobilní verze
© 1999–2017 MAFRA, a. s., a dodavatelé Profimedia, Reuters, ČTK, AP. Jakékoliv užití obsahu včetně převzetí, šíření či dalšího zpřístupňování článků a fotografií je bez souhlasu MAFRA, a. s., zakázáno. Provozovatelem serveru iDNES.cz je MAFRA, a. s., se sídlem
Karla Engliše 519/11, 150 00 Praha 5, IČ: 45313351, zapsaná v obchodním rejstříku vedeném Městským soudem v Praze, oddíl B, vložka 1328. Vydavatelství MAFRA, a. s., je členem koncernu AGROFERT.