Patří vaše peníze mezi 590 mld., které leží v tuzemských bankách na termínovaných účtech? Jste si jisti, že je pro vás termínovaný účet tou nejlepší variantou? Termínované vklady jsou dnes dobré jen pro toho, kdo sice neočekává ze svých vkladů žádné zásadní zhodnocení, ale chce mít přitom peníze bezpečně uložené v bance bez jakýchkoli rizik. Jedná se tedy o velmi konzervativní klienty, kteří oceňují zejména pojištění vkladů. Přesto by ale neměli rezignovat na hledání toho nejvhodnějšího produktu v rámci tuzemských bank. Občas totiž může být i běžný účet vhodnější než termínované a spořící vklady.
Každý rozumný investor ví, že mu termínovaný vklad v podstatě žádné rozumné zhodnocení nepřinese. Existují totiž tři základní faktory, které mu ukusují i z tak nízkého zúročení, které mu banka za termínovaný vklad nabídne. Prvním z nich je daň, která pro soukromou klientelu představuje 15%. Druhým inflace, která k letošnímu červnu meziročně představovala 1,2% a tím třetím pak podmínky, které omezují pohyb s penězi na klientově termínovaném účtu.
Představme si nyní situaci, kdy byste loni v červnu uložili 100 000 korun na termínovaný vklad, který byl úročen sazbou 2,6%, což je běžný úrok k této částce na dobu jednoho roku. Díky patnáctiprocentní dani a zmíněné inflaci byste nyní na svých sto tisících ve skutečnosti vydělali pouze 391 korun. Ještě hůře byste dopadli, pokud byste se rozhodli vybrat peníze před uplynutím lhůty jednoho roku v případě potřeby svých úspor. Pak byste totiž narazili ještě na sankční poplatek, který není zrovna nejmenší a může činit několik set korun.
Přečtěte si související článek: Termínovaný vklad: špatný výběr stojí tisíce, který se věnuje sankcím za předčasný výběr.
Při mizivých úrokových sazbách na termínovaných vkladech již přitom existují i takové běžné účty, které zhodnotí vaše peníze lépe. Ty vás navíc neomezují žádným poplatkem za předčasný výběr, který váš zisk v případě termínovaného vkladu snadno zaženou do záporných hodnot. Takovéto zajímavé situace mohou v současné době využít například klienti Komerční banky. Zatímco ostatní banky vám nabídnou na běžných účtech úrokovou sazbu v rozpětí 0,5 až 2%, u Komerční banky máte možnost získat při zůstatku nad půl milionu korun až 3,3%. Takto vysokého zhodnocení můžete dosáhnout s A-kontem, i když je tento balíček služeb určený spíše pro majetnější klienty. Ročně za něj totiž zaplatíte 2 400 korun. Nicméně nesmíte zapomínat na to, že se nejedná o pouhý běžný účet, ale o celý balíček služeb. V této částce máte zahrnuto vedení přímého bankovnictví, platebních karet a různé další výhody. Sečteno a podtrženo se dostanete na podobnou částku za vedení běžného účtu s uvedenými službami i u jiných bank, které tak vysoké zhodnocení nenabízejí. Konkurenci poráží i levnější Expreskonto, které slibuje zhodnocení 2,25% a studentské konto Gaudeamus se svými 2,5%.
Pokud hledáte podrobné informace o temínovaných vkladech, naleznete je ZDE.
Ale vraťme se k titánskému úroku A-konta. Úrokovou sazbu ve výši 3,3% ročně můžete získat, pokud budete mít na účtu zůstatek alespoň 500 tisíc korun. Nižší zůstatky jsou úročeny takovými úrokovými sazbami, které jsou sice zajímavé pro klienty Komerční banky (převyšují úroky na termínovaných vkladech v KB), ale nepřesahují tak jako sazba 3,3% i úroky na termínovaných vkladech v jiných bankách. V následující tabulce se pro srovnání podíváme, za jakých úrokových sazeb můžete zhodnotit své finance na pevných termínovaných účtech našich deseti největších bank. Pro porovnání pochopitelně použijeme stejnou částku jako u A-konta, tedy 500 tisíc korun.
| Termínovaný vklad 500 000 Kč | ||
| Banka | Úroková sazba | Podmínky |
| Komerční banka | 3,09% | na 5 let |
| ČSOB | 3,15% | na 5 let |
| Česká spořitelna | 4,1% | na 5 let |
| Union banka | 4% | na 4 roky |
| HVB Bank | 3,5% | na 5 let |
| Raiffeisenbank | 2,85% | na 5 let |
| GE Capital Bank | 2,3% | na 1 rok |
| eBanka | 2,7% | na 1 rok |
| Citibank | 3,14% | na 5 let |
| Živnostenská banka | 2,1% | na 1 rok |
Pozn.: Pro úrokové sazby termínovaných vkladů jsme zvolili nejdelší možnou dobu, protože obecně platí, že čím delší doba, tím vyšší úrok.
|
Pokud hledáte informace o běžných účtech, naleznete je v TÉTO SEKCI. |
Zdroj: banky
Faktem však je, že ani 3,3%, které jsme vyzdvihli u běžného účtu Komerční banky, nepředstavuje nijak zázračné zhodnocení. Bankovní produkty tak v poslední době slouží spíše jako parkoviště pro nepotřebné peníze, které jim na hodnotě příliš nepřidá.
Mnohem lepší zisky slibují například podílové fondy, kterých se mnoho lidí zbytečně bojí. Přitom například fondy peněžního trhu nebo ještě i fondy dluhopisové lze pokládat za velice bezpečné investiční cíle. Pokud se podíváme, jaké zhodnocení přinesly tyto dva typy fondů za poslední rok, pak můžeme konstatovat, že si nevedly špatně. České fondy peněžního trhu přinesly v průměru výnos 3,78% a dluhopisové fondy dokonce 6,5%.
I když se však rozhodnete z jakýchkoli důvodů pro ponechání peněz na termínovaných vkladech či běžných účtech, vyplatí se produkty dobře vybírat. Námi uvedený příklad u Komerční banky totiž nemusí být zdaleka posledním, který se na trhu objeví.
Co myslíte, nezdá se vám, že je škoda nechat peníze ležet na termínovaných účtech místo toho, abyste je rozumně zainvestovali jiným směrem? Naučí se podle vás Češi v dohledné době využívat ve větší míře sofistikovanější investiční instrumenty?
