Jaké nabízejí banky úrokové sazby a podmínky na jednotlivých spořicích účtech, si můžete přečíst v článku Porovnali jsme sazby spořicích účtů. V redakci Bankovní poplatky se rozhodli vyzkoušet, zda banky dodržují nastavená pravidla. Připisují opravdu takové úroky, jaké inzerují? A kolik ukousnou ze zhodnocení poplatky? Jak se projeví různé výjimky, poznámky pod čarou a podobná na první pohled nejasná omezení?
Proč 130 000 KčPodle údajů ČNB k 31. 12. 2010 je:
|
To vše se nejlépe ukáže v praxi. A tak v prosinci loňského roku založili 17 spořicích účtů, na každý vložili 130 tisíc korun a v reálném čase přes internetové bankovnictví pozorují a zaznamenávají zhodnocování prostředků standardního retailového klienta.
"Základem projektu je podrobně vytvořená metodika a pravidla, kterými se bude řídit. To umožní, aby první bankovní reality test spořicích účtů přinesl reálné výsledky, byl nezpochybnitelný, odborně erudovaný, ale zároveň i klientsky srozumitelný a přijímaný," říká provozovatel serveru Patrik Nacher a dodává, že na konci projektu odevzdají peníze získané z připsaných úroků na dobročinné účely.
Jak se peníze zhodnocovaly či nezhodnocovaly
Hned po prvním měsíci se projevily rozdíly. Všechny banky připsaly úroky včas a s jednou výjimkou i ve správné teoretické výši. Skutečně připsané hodnoty úroků závisely na tom, jestli banka vyžadovala k vedení spořicího účtu i založení účtu běžného a jestli byl běžný účet zpoplatněn. Pokud byl běžný účet vyžadován a zpoplatněn, byla příslušná částka od připsaných úroků odečtena a převedena na konto běžného účtu.
Poznatek první: Pokud banka nabízí úrok ze spořicího účtu například dvě procenta ročně a zároveň ale vyžaduje vedení zpoplatněného běžného účtu, pak bude reálný úrok nižší. Při určité kombinaci může tedy spořicí účet generovat přímou ztrátu.
Připsání úroků a poplatků za prosinec 2011 |
Tabulka ukazuje skutečný stav účtů u jednotlivých bank. Je seřazena podle výše připsaných úroků. Z tabulky vyplývá, že většina bank připisuje úroky ve výši, které inzeruje. Můžeme však najít výjimky:
- UniCredit Bank účtuje poplatky za mezibankovní převod peněz, ačkoliv podle zveřejněného ceníku je takovýto převod zdarma.
- Obdobná situace je i u Raiffeisenbank.
- Komplikovanější situace byla u Poštovní spořitelny. Přihodilo se několik pro klienta nepříjemných situací: chybná informace bankéře na pobočce (nesmyslné zřízení běžného účtu a karty), po urgenci a zásahu ombudsmana zrušeno. Náklady s běžným účtem ve srovnávací tabulce nefigurují.
Za druhý měsíc tentokrát bez výjimky všechny banky, které připisují úroky měsíčně, připsaly své úroky včas a ve správné výši. Samozřejmě u bank, jež podle smluvních podmínek připisují úroky čtvrtletně, se v tabulce objevuje nulové navýšení.
Připsání úroků a poplatků za leden 2012 |
Poznatek druhý: U bank, kde je nutné mít ke spořicímu účtu i zpoplatněný běžný, účtovala 50 korun pouze UniCredit Bank. Ostatní banky budou své poplatky uplatňovat až po uplynutí poplatkových prázdnin, které trvají tři měsíce.
Třetí měsíc se nesl v duchu druhého, všechny banky připsaly úroky včas a ve výši, kterou inzerují, čili úroky nejsou, kromě 15procentní srážkové daně, zatíženy žádnými vedlejšími poplatky. Je pochopitelné, že u bank, které připisují úroky čtvrtletně, se v tabulce objevuje nulové navýšení a skutečný úrok bude připsán až v březnovém výpisu (ING Bank, ČSOB, KB, Volksbank a UniCredit Bank).
Připsání úroků a poplatků za únor 2012 |
Poznatek třetí: U Komerční banky bylo nutné (v souladu se všeobecnými obchodními podmínkami) vložit na běžný účet alespoň 300 korun, aby se z nich mohly hradit poplatky za tento účet. Částka se zatím v testu nepromítla, projeví se až po skončení tří měsíčních poplatkových prázdnin, tedy příští měsíc.
Do tabulky přibyl další sloupec, který uvádí skutečný celkový výnos/ztrátu od založení spořicího účtu ke konkrétnímu datu zveřejnění.
A tady je krásně vidět, jak poplatky ukusují výnosy, u UniCredit Bank jdeme dokonce o 14 korun do minusu. Nejlépe je na tom Air Bank, u níž je čistý výnos za tři měsíce 631 korun. Rozdíl mezi nejlepším a nejhorším účtem je 654 korun, což není zrovna málo.
Reality test budeme dále sledovat a každý měsíc najdete i na iDNES.cz kompletní tabulku s komentářem, co se za poslední týdny změnilo.
Aby bylo porovnání smysluplné, musejí spořicí účty splňovat určitá kritéria.
- Spořicí účty v korunách pro fyzické osoby nepodnikatele.
- Spořicí účty, u kterých není povinnost mít zřízen běžný účet (pokud tato povinnost existuje, náklady na vedení takového účtu se odečtou od připsaných úroků) - v případě, že banka neumožní založení spořicího účtu bez běžného účtu, založili základní účet pouze s internetbankingem, bez platební karty, telefonního bankovnictví apod.
- Spořicí účty, kde jsou oficiálně vyhlášené sazby pro klienty (nejde o VIP úroky, které jsou neveřejné a nejsou určeny běžnému retailovému klientovi).
- Spořicí účty, které umožňují kdykoliv uskutečnit odchozí a příchozí platby.
- Spořicí účty bez výpovědní lhůty.
- Spořicí účty bez výrazného minimálního zůstatku, který by se v důsledku choval jako termínovaný vklad - výše je stanovena na hranici 500 korun (vyřazena např. Česká spořitelna - minimální zůstatek 10 tisíc korun).
- Spořicí účty u bank, které jsou pro retailové klienty běžně dostupné po celé České republice (více než pět poboček) nebo umožňují založit účet přes internet (vyřazena Waldviertler Sparkasse).
- Má-li jedna banka více spořicích účtů, kdy všechny nebo jejich část splňuje všechna kritéria, založili spořicí účet, který v době založení nabízel nejvyšší sazbu.
- Na spořicích účtech (testovacích i kontrolních) provedou dle předem stanoveného scénáře několik příchozích i odchozích transakcí, aby prověřili a zdůraznili flexibilitu účtů. Tím se navíc vyřeší i možné problémy se získáváním měsíčních výpisů (banky často generují pouze při obratu na účtu).
