Test předvánočních úvěrů: banky nejsou pro chudé, splátkové společnosti ano

Vyzkoušeli jsme si sehnat půjčku na vlastní kůži. Je výhodnější úvěr v bance, nebo nákup na splátky přímo u obchodníka? 23. listopadu jsme s Českou televizí navštívili čtyři obchodní řetězce, čtyři největší tuzemské banky a porovnali podmínky jejich předvánočních nabídek.

Zadlužení českých domácností roste. Jen bankovních úvěrů připadá na jednu domácnost průměrně za více než 50 tisíc korun.

Ve všech pobočkách jsme chtěli úvěr 30 tisíc Kč na 36 měsíců s minimální akontací. Také jsme se ptali po akčních nabídkách bez navýšení.

Předvánoční horečka vrcholí. Tržby obchodníků jen za prosinec tvoří zhruba třetinu jejich celoročního obratu. Velkou měrou k tomuto faktu přispívá i rostoucí obliba půjček a prodejů na splátky, které nás koncem roku lákají k nákupům ze všech světových stran. 

TEST ÚVĚRŮ V ČESKÉ TELEVIZI
Pořad Testoviny k přehrání ZDE

Menší obnosy (od 2,5 až 3 tisíc Kč) se vám povede půjčit spíše u splátkových společností. Banky půjčují peníze na cokoliv, které můžete splácet až několik let, obvykle od vyšších částek (od 15 až 20 tisíc Kč). Pro nižší úvěry doporučují v nabídkách kontokorenty k účtům (povolené přečerpání) nebo kreditní karty. Třicetisícový úvěr nám vůbec neposkytli v UniCreditbank, která se netají tím, že chce být bankou pro bohaté. V této bance si lze úvěr sjednat až od 50 tisíc Kč výše.

Splátkové společnosti jsou většinou rychlejší a nevyžadují potvrzení o vašich příjmech. U všech čtyř obchodníků bychom mohli nakoupit během dvaceti minut. Z bank byly nejrychlejší Česká spořitelna a ČSOB, kde bychom peníze získali do hodiny. Komerční banka nám slíbila peníze do dvou dnů a UniCredit bank (pokud bychom souhlasili s úvěrem minimálně 50 tisíc Kč) dokonce až během čtrnácti dnů.

Všem splátkovým společnostem u obchodníků stačily k poskytnutí zboží za 30 tisíc Kč na splátky jen dva doklady. Občanský průkaz a druhý doklad, který máte u sebe, třeba i platební karta nebo průkaz VZP. Získat úvěr v bance je o něco složitější. Všechny banky oproti obchodníkům požadovaly kromě dokladů i potvrzení o příjmech. Ve všech navštívených bankách mimo České spořitelny si dále navíc musíte zřídit k půjčce běžný účet s minimálními parametry.

Banka nebo obchodník	Požadované doklady
Česká spořitelna	OP, 3 výpisy z účtu, potvrzení o příjmu
ČSOB	2 doklady, 1 výpis z účtu, potvrzení o příjmu
Komerční banka	2 doklady, potvrzení o příjmu
UniCredit Bank	OP, jedno SIPO, potvrzení o příjmu
Datart	OP, 2. doklad
Electro World	OP, 2. doklad (i karta VZP), výplatní páska
Hypernova	OP, 2. doklad
Tesco	OP, 2. doklad (i platební karta)

Pozor na poplatky
Co se týče poplatků, vycházejí splátkové společnosti z testu průhledněji. Žádná z nich nepožaduje poplatek za poskytnutí ani za vedení úvěru. U bank je tomu jinak. Sazebníky se hemží jak poplatky za poskytnutí půjčky, tak i za její vedení.Ve třech z testovaných bank bychom si navíc museli k úvěru zřídit i účet, což představuje další poplatky.
 

Banka	Poplatek za poskytnutí půjčky (jednorázově)	Poplatek za vedení půjčky (měsíčně)	Povinné založení běžného účtu
Česká spořitelna	0,8 %, min. 400 Kč, max. 7 000 Kč	49 Kč	nevyžaduje
ČSOB	1 %, min. 500 Kč, max. 3 500 Kč	60 Kč	ano (za 40 Kč měsíčně)
Komerční banka	0	0	ano (za 36 Kč měsíčně)
UniCredit Bank	1 %, min. 500 Kč	50 Kč	ano (za 50 Kč měsíčně)

K porovnání samotného úvěru výše úroku nestačí
Jediné číslo, které vám pomůže jednotlivé společnosti porovnat, je RPSN (roční procentní sazba nákladů). Údaj vyjadřuje souhrnné náklady na půjčku včetně poplatků. Půjčky v níže uvedené tabulce jsou seřazeny právě podle tohoto údaje.

U nejlevnější půjčky přeplatíte 30 tisíc Kč za 3 roky o 8 244 korun, nejdražší pak o 18 708 Kč. Více než desetitisícový rozdíl vybízí k pečlivé volbě mezi společnostmi.

Nejvyšší povinná akontace na nás čekala v Hypernově, a to pětina z ceny zboží. V Datartu a v Electro Worldu nám pracovníci sami nabídli kromě požadovaného úvěru bez akontace i úvěr s desetiprocentní akontací, který vychází levněji. Obecně u splátkových společností platí: čím vyšší akontace na začátku, tím výhodnější podmínky úvěru.

Banky vycházejí u standardních půjček lépe než většina obchodníků a nepožadují žádnou akontaci.

Obchodník nebo banka	Ve spolupráci se společností	Výše splátek u půjčky 30 tis. Kč na 3 roky	Celkem zaplatíte včetně poplatků v Kč	RPSN v %
Electro World	Beneficial Finance	10 % + 36 x 979 Kč	38 244	19,81
Komerční banka		35 x 1 107 Kč	40 005	22,31
ČSOB		36 x 1 025 Kč	41 000	24,23
Českáspořitelna		36 x 1 096 Kč	41 620	25,52
Tesco	Multiservis	10 % + 36 x 1 056 Kč	41 016	26,54
Hypernova	Multiservis	20% + 36 x 948 Kč	40 128	27,46
Datart	Multiservis	10 % + 36 x 1 093 Kč	42 348	29,79
Electro World	Beneficial Finance	36 x 1 279 Kč	46 044	34,92
Datart	Cetelem	36 x 1 353 Kč	48 708	40,87
UniCreditBank		neposkytuje

RPSN zahrnuje všechny  uvedené poplatky a je počítáno pomocí kalkulačky České obchodní inspekce. Standardně nemusí RPSN zahrnovat poplatky za vedení účtu, pokud nejsou nepřiměřeně vysoké. Tentokrát jsou ale v RPSN pro srovnatelnost úvěrů zahrnuty. Otázkou  je, od jaké částky začínají být nepřiměřeně vysoké a jak případně porovnávat banky, z nichž některé daný poplatek účtují a jiné ne.

Akční nabídky bez navýšení
U všech řetězců jsme dostali nabídku na nákup bez navýšení. Na veškeré zboží jsme jej však mohli využít jen Datartu a Electro Worldu. Datart inzeroval "jednu desetinu", což znamená, že zaplatíte jednu desetinu ceny zboží ihned a zbývajících devět desetin pak splatíte během následujících devíti měsíců. Bezúročná akce v Electro Worldu platí jen za podmínky, že se vám povede úvěr splatit do šesti měsíců od zakoupení zboží.

Hypernova a Tesco také vábí zákazníky na "jednu desetinu", která funguje na podobném principu jako v Datartu. U těchto obchodníků však platila akce bez navýšení jen na vybrané a označené zboží.

Na nejvýhodnější úvěr zdarma v bance nenarazíte
Zadlužení zdarma, bez poplatků a bez úroků poskytují pouze splátkové společnosti ve spolupráci s obchodníky. Banky podobné finanční produkty ve svých nabídkách nevedou.

Nic ale není zadarmo dlouhodobě. Bezúročné úvěry sice zdarma jsou, ale někdo úroky nakonec zaplatit musí. Splátkové společnosti i obchodníci fungují především za účelem zisku. V jakém poměru u té které akční nabídky ponese náklady na nulové navýšení splátková společnost a obchodní řetězec, nám ale nikdo neprozradí.

Obchod obvykle poskytne úvěr zdarma, pokud nulovou akcí podpoří svůj prodej a může si dovolit nést náklady z marže. Splátková společnost si zahraje na dobročinnou společnost výměnou za osobní data, která poskytnete při čerpání úvěru zdarma. Můžete se spolehnout, že se na vás stejná společnost velmi brzy obrátí s nabídkou dalších "výhodně" úročených úvěrů a kreditních karet, které již zdarma nebudou.

Tuzemské domácnosti se ochotně zadlužují
Na závěr nezbývá, než přidat malé varování. Zadlužení českých domácností neustále roste. Jen bankovních úvěrů připadá na jednu domácnost průměrně za více než 50 tisíc korun, při zahrnutí úvěrů na bydlení dokonce téměř 180 tisíc korun. O nebankovních úvěrech přesná statistika neexistuje.

U každé půjčky tedy dobře zvažte, zda je skutečně nutná a nepřinese jen chvilkovou radost ze spotřeby či z dárku pro blízké, který si vlastně nemůžeme dovolit. A pak již jen několikaleté splácení dluhu.

Výhody bank
- výhodná nabídka běžných úvěrů
- i vyšší částky s delší splatností

Výhody splátkových společností
- akční nabídky úvěrů
- bez poplatků
- rychlé vyřízení úvěrů
- nižší částky bez ověřování příjmů
- i menší částky s kratší splatností