Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

Tisícikorunovým upomínkám a sankčním úrokům se můžete vyhnout

aktualizováno 
Zadluženost Čechů rychle roste a stejně tak přibývá lidí, kteří mají problémy se splácením spotřebitelských úvěrů, kreditních karet a kontokorentů, což jsou stále nejvyužívanější půjčky. Na hlavu jim dopadají vysoké sankce. Poradíme vám, jak se jich vyvarovat.
Pokud své dluhy nesplácíte a situaci sami neřešíte, bude to pro vás mnohem těžší.

Pokud své dluhy nesplácíte a situaci sami neřešíte, bude to pro vás mnohem těžší.

Banky se shodují na tom, že čím dříve začnete své potíže s penězi řešit, tím více budete mít možností, jak je ještě poměrně bezbolestně překonat. Některá řešení jsou totiž použitelná pouze za předpokladu, že jste doposud klientem bezproblémovým. Dohodnout si pak lze například změnu splátkového kalendáře či dozajištění úvěru. V úvahu připadá i konsolidace stávajících úvěrů.

Otálením si rozhodně nepomůžete. Jen postihy za zpožděné splátky a nedodržení smluvních podmínek budou tvrdší, vaše výdaje vyšší, a z tváří bankovních poradců se navíc vytratí i poslední zbytky vstřícnosti. Kromě toho tím značně zúžíte výběr variant řešení nepříjemné situace.

Nereagujete na výzvy? Banky přitvrdí muziku
"Velmi záleží na ochotě klienta vzniklou situaci řešit. Případy, kdy se klient sám proaktivně přihlásí, posuzuje banka daleko vstřícněji než záležitosti, kdy musí sama klienta upomínat,“ uvedla pro iDNES.cz Kristýna Havligerová z České spořitelny. "Řešení vždy záleží na možnostech a spolupráci klienta s bankou. Banka dává zpravidla přednost dohodě a spolupráci s klientem před soudním řízením,“ potvrdila i Markéta Dvořáčková ze Citibank.

Jestliže necháte jednání na bance, a navíc nebudete jejích výzev dbát, připravte se na to, že se váš dluh podstatně zvýší. Obvyklé telefonické upomínání banky nahradí písemnými upomínkami, tentokrát už se sankcemi. Poplatky za upomínky se liší podle toho, zda se jedná o první, či některou z řady a jejich frekvence se zpravidla také liší – rozhoduje výše dluhu, druh produktu, kde dluh vznikl, ale i rizikovost konkrétního klienta. Zatímco za první upomínku zaplatíte např. České spořitelně pouze poštovné, v Komerční bance si za totéž připravte 500 a v Citibank rovnou 550 korun. 

Banka Sankce za upomínku/výzvu (úvěry fyzickým osobám) Částka
v Kč
BAWAG 1. upomínka 100
2. upomínka 200
3. upomínka 300
Citibank Smluv.pokuta* 550
ČS 1. upomínka poštovné
2. upomínka 300 Kč + poštovné
3. upomínka 500 Kč + poštovné
ČSOB Upomínka 200 Kč
Výzva k uhrazení dlužné částky 500
eBanka Upomínka 200-500
GE Upomínka 250
HVB Upomínka 250
Výzva k úhradě pohledávky 500
KB Upomínka** 500
PS Upomínka 150
Raiffeisenbank 1. výzva 200
2. výzva 300
3. výzva 500
Volksbank 1. upomínka 200
2. upomínka 400
3. upomínka 600
ŽB Upomínka k zaplacení dlužné částky 300

Pozn.:
* za nedodržení data splatnosti měsíčně, příp.
          za překročení limitu
** inkasuje se, přesáhne-li celkový závazek po splatnosti 
400 Kč

Váš dluh navíc poroste rychleji díky sankčním úrokům. Jejich výše se nejčastěji pohybuje kolem 25 % ročně (například u eBanky činí úrok z prodlení u spotřebitelských úvěrů 29 % p. a., za nepovolený debet u Komerční banky stejně jako u České spořitelny vydáte úrok ve výši 25 % p. a.)

Některé banky také velmi rychle přistoupí k zesplatnění úvěru, jiné obtížně vymahatelnou pohledávku raději prodají externí firmě specializující se na vymáhání. Cestu k vymožení pohledávky bankám a jiným finančním institucím zjednodušují rovněž exekuční či rozhodčí doložky, které jsou součástí úvěrových smluv. 

Vymáhání pohledávek krok za krokem
1. telefonické upomínání, SMS, e-mail
2. písemné upomínky (+ sankční poplatky a sankční úroky)
3. zesplatnění úvěru, externí vymahací firma
4. soudní cesta, příp. exekuce


Veškeré tyto postupy jsou však pouze orientační. Každá finanční instituce řeší jednotlivé případy individuálně. Klient, resp. dlužník by do nich proto měl vstupovat vždy aktivně, neboť jen na něm záleží, jaký postup nakonec finanční instituce zvolí.

Proti nesplácení se můžete pojistit
Nejlepším řešením nicméně zůstává prevence. Máte-li problémy již nyní vyjít s penězi, nezatěžujte rodinný rozpočet ještě dalšími splátkami úvěrů. Je-li však zadlužení nezbytné, můžete dopad některých nepříznivých životních situací alespoň omezit pojištěním.

Pojistit se můžete na rizika nesplácení úvěrů, ale i kreditních karet z důvodu pracovní neschopnosti, trvalé invalidity, úmrtí, ale i na riziko ztráty zaměstnání. Za kompletní pojištění uvedených rizik si ovšem budete muset obvykle připlatit. Ovšem nízká cena pojištění může být "vykoupena“ například vyšší úrokovou sazbou úvěru.
 
Příklady cen pojištění u úvěrů poskytovaných fyzickým osobám - nepodnikatelům (vč. rizika ztráty zaměstnání)

Česká spořitelna              95-215 Kč měs.  
                                  (dle objemu úvěru)
ČSOB                           8,5 % z měs.splátky a  popl.
                                  za správu úvěr. účtu
Komerční banka               zdarma k Perfektní půjčce a
                                  Osobnímu úvěru
Raiffeisenbank                84 Kč měsíčně
Pokud nechcete utrácet za pojištění úvěru a do problémů se splácením se opravdu dostanete, jednejte aktivně.

Špatná pověst vás předchází
Nezapomínejte ani na to, že většina dluhů je evidována tzv. úvěrovými registry. V ČR existují hned tři. Jeden bankovní (Bankovní registr klientských informací BRKI – obsahuje jak pozitivní, tak negativní informace o klientech bank) a dva nebankovní (Nebankovní registr klientských informací NRKI – obsahuje pozitivní i negativní informace o dlužnících, a SOLUS – obsahuje pouze informace negativního charakteru).

Pokud vstoupíte do úvěrového vztahu s některým z účastníků uvedených registrů, stávají se pro ostatní účastníky informace o průběhu splácení vašeho závazku dostupné. Téměř doslovně tedy platí, že pověst vás předchází. Evidována je totiž už i podaná žádost o úvěrový produkt (kontokorent, spotřebitelský úvěr, hypotéka, kreditní karta, leasing či splátkový prodej) či nedoplatky za telefon.

BRKI navíc uchovává veškeré údaje ještě 4 roky po skončení smluvního vztahu, stejně tak NRKI. Po dobu kratší NRKI eviduje jen nevzniklé smluvní vztahy (např. odmítnutý úvěr), a to 6 měsíců. Informace v registru SOLUS zůstávají poté, co dluh zaplatíte, ještě 3 roky. Poté jsou tyto informace automaticky vymazány.

Špatné informace z minulosti tak dokážou případnému neplatiči na poměrně dlouhou dobu přinejmenším zkomplikovat cestu k dalším půjčkám.



Můžete si ještě půjčit?

%
Vypočítat
Zjistit přesnější výpočet


Hlavní zprávy

Další z rubriky

Ilustrační snímek
Hypotéky zdražují, sazby překonaly dvě procenta

Úrokové sazby u hypotečních úvěrů pokračují v pozvolném růstu. Průměrná úroková sazba v dubnu stoupla na 2,01 procenta. Na této úrovni byly sazby naposledy...  celý článek

Ilustrační snímek
Přichází renesance úvěrů ze stavebního spoření? Rozhodne o tom ČNB

Zdá se, že úvěry ze stavebního spoření jsou opět v kurzu. Naznačují to údaje o nově poskytnutých úvěrech i aktivity stavebních spořitelen přizpůsobit svoji...  celý článek

Ilustrační snímek
Hypotéky dál zdražují. Objemy atakují hranici 21 miliard korun

V květnu úrokové sazby u hypoték pokračovaly v růstu. I když průměrná sazba mírně vzrostla, a to na 2,03 procenta, o hypotéky je stále zájem. Dokonce větší než...  celý článek

Najdete na iDNES.cz



mobilní verze
© 1999–2017 MAFRA, a. s., a dodavatelé Profimedia, Reuters, ČTK, AP. Jakékoliv užití obsahu včetně převzetí, šíření či dalšího zpřístupňování článků a fotografií je bez souhlasu MAFRA, a. s., zakázáno. Provozovatelem serveru iDNES.cz je MAFRA, a. s., se sídlem
Karla Engliše 519/11, 150 00 Praha 5, IČ: 45313351, zapsaná v obchodním rejstříku vedeném Městským soudem v Praze, oddíl B, vložka 1328. Vydavatelství MAFRA, a. s., je členem koncernu AGROFERT.