Banky se shodují na tom, že čím dříve začnete své potíže s penězi řešit, tím více budete mít možností, jak je ještě poměrně bezbolestně překonat. Některá řešení jsou totiž použitelná pouze za předpokladu, že jste doposud klientem bezproblémovým. Dohodnout si pak lze například změnu splátkového kalendáře či dozajištění úvěru. V úvahu připadá i konsolidace stávajících úvěrů.
Otálením si rozhodně nepomůžete. Jen postihy za zpožděné splátky a nedodržení smluvních podmínek budou tvrdší, vaše výdaje vyšší, a z tváří bankovních poradců se navíc vytratí i poslední zbytky vstřícnosti. Kromě toho tím značně zúžíte výběr variant řešení nepříjemné situace.
"Velmi záleží na ochotě klienta vzniklou situaci řešit. Případy, kdy se klient sám proaktivně přihlásí, posuzuje banka daleko vstřícněji než záležitosti, kdy musí sama klienta upomínat,“ uvedla pro iDNES.cz Kristýna Havligerová z České spořitelny. "Řešení vždy záleží na možnostech a spolupráci klienta s bankou. Banka dává zpravidla přednost dohodě a spolupráci s klientem před soudním řízením,“ potvrdila i Markéta Dvořáčková ze Citibank.
Jestliže necháte jednání na bance, a navíc nebudete jejích výzev dbát, připravte se na to, že se váš dluh podstatně zvýší. Obvyklé telefonické upomínání banky nahradí písemnými upomínkami, tentokrát už se sankcemi. Poplatky za upomínky se liší podle toho, zda se jedná o první, či některou z řady a jejich frekvence se zpravidla také liší – rozhoduje výše dluhu, druh produktu, kde dluh vznikl, ale i rizikovost konkrétního klienta. Zatímco za první upomínku zaplatíte např. České spořitelně pouze poštovné, v Komerční bance si za totéž připravte 500 a v Citibank rovnou 550 korun.
| Banka | Sankce za upomínku/výzvu (úvěry fyzickým osobám) | Částka v Kč |
| BAWAG | 1. upomínka | 100 |
| 2. upomínka | 200 | |
| 3. upomínka | 300 | |
| Citibank | Smluv.pokuta* | 550 |
| ČS | 1. upomínka | poštovné |
| 2. upomínka | 300 Kč + poštovné | |
| 3. upomínka | 500 Kč + poštovné | |
| ČSOB | Upomínka | 200 Kč |
| Výzva k uhrazení dlužné částky | 500 | |
| eBanka | Upomínka | 200-500 |
| GE | Upomínka | 250 |
| HVB | Upomínka | 250 |
| Výzva k úhradě pohledávky | 500 | |
| KB | Upomínka** | 500 |
| PS | Upomínka | 150 |
| Raiffeisenbank | 1. výzva | 200 |
| 2. výzva | 300 | |
| 3. výzva | 500 | |
| Volksbank | 1. upomínka | 200 |
| 2. upomínka | 400 | |
| 3. upomínka | 600 | |
| ŽB | Upomínka k zaplacení dlužné částky | 300 |
Pozn.:
* za nedodržení data splatnosti měsíčně, příp.
za překročení limitu
** inkasuje se, přesáhne-li celkový závazek po splatnosti
400 Kč
Váš dluh navíc poroste rychleji díky sankčním úrokům. Jejich výše se nejčastěji pohybuje kolem 25 % ročně (například u eBanky činí úrok z prodlení u spotřebitelských úvěrů 29 % p. a., za nepovolený debet u Komerční banky stejně jako u České spořitelny vydáte úrok ve výši 25 % p. a.)
Některé banky také velmi rychle přistoupí k zesplatnění úvěru, jiné obtížně vymahatelnou pohledávku raději prodají externí firmě specializující se na vymáhání. Cestu k vymožení pohledávky bankám a jiným finančním institucím zjednodušují rovněž exekuční či rozhodčí doložky, které jsou součástí úvěrových smluv.
|
Vymáhání pohledávek krok za krokem |
Veškeré tyto postupy jsou však pouze orientační. Každá finanční instituce řeší jednotlivé případy individuálně. Klient, resp. dlužník by do nich proto měl vstupovat vždy aktivně, neboť jen na něm záleží, jaký postup nakonec finanční instituce zvolí.
Proti nesplácení se můžete pojistit
Nejlepším řešením nicméně zůstává prevence. Máte-li problémy již nyní vyjít s penězi, nezatěžujte rodinný rozpočet ještě dalšími splátkami úvěrů. Je-li však zadlužení nezbytné, můžete dopad některých nepříznivých životních situací alespoň omezit pojištěním.
| Příklady cen pojištění u úvěrů poskytovaných fyzickým osobám - nepodnikatelům (vč. rizika ztráty zaměstnání) Česká spořitelna 95-215 Kč měs. (dle objemu úvěru) ČSOB 8,5 % z měs.splátky a popl. za správu úvěr. účtu Komerční banka zdarma k Perfektní půjčce a Osobnímu úvěru Raiffeisenbank 84 Kč měsíčně |
Špatná pověst vás předchází
Nezapomínejte ani na to, že většina dluhů je evidována tzv. úvěrovými registry. V ČR existují hned tři. Jeden bankovní (Bankovní registr klientských informací BRKI – obsahuje jak pozitivní, tak negativní informace o klientech bank) a dva nebankovní (Nebankovní registr klientských informací NRKI – obsahuje pozitivní i negativní informace o dlužnících, a SOLUS – obsahuje pouze informace negativního charakteru).
Pokud vstoupíte do úvěrového vztahu s některým z účastníků uvedených registrů, stávají se pro ostatní účastníky informace o průběhu splácení vašeho závazku dostupné. Téměř doslovně tedy platí, že pověst vás předchází. Evidována je totiž už i podaná žádost o úvěrový produkt (kontokorent, spotřebitelský úvěr, hypotéka, kreditní karta, leasing či splátkový prodej) či nedoplatky za telefon.
BRKI navíc uchovává veškeré údaje ještě 4 roky po skončení smluvního vztahu, stejně tak NRKI. Po dobu kratší NRKI eviduje jen nevzniklé smluvní vztahy (např. odmítnutý úvěr), a to 6 měsíců. Informace v registru SOLUS zůstávají poté, co dluh zaplatíte, ještě 3 roky. Poté jsou tyto informace automaticky vymazány.
Špatné informace z minulosti tak dokážou případnému neplatiči na poměrně dlouhou dobu přinejmenším zkomplikovat cestu k dalším půjčkám.
