U pojištění k hypotéce vsaďte na klesající pojistné. Výrazně ušetříte

Hypotéka je dlouhodobý závazek a není od věci, aby vám po dobu splácení krylo záda vhodné životní pojištění. Pokud jste na hypotéku sami, může se stát, že banka po vás bude uzavření životní pojistky přímo vyžadovat.
Hypotéka kombinovaná s pojištěním znamená vyšší splátku a nejistou úsporu v budoucnosti.

Hypotéka kombinovaná s pojištěním znamená vyšší splátku a nejistou úsporu v budoucnosti.

Jistí se tím pro případ, že by prodej nemovitosti v případě úmrtí dlužníka nepokryl celou dlužnou částku. Pro čtyřicetiletého muže se pojistka na půl milionu korun a 20 let pohybuje přibližně od 400 do 800 korun měsíčně, záleží na konkrétní pojišťovně.

Uzavřít pojistku k hypotéce je užitečné také v situaci, kdy víte, že vaši pozůstalí by ze svých příjmů nebyli schopni úvěr splácet a mohli by zůstat bez střechy nad hlavou.

Pojistné dostane banka
Pojištění se uzavírá ve prospěch banky, u které máte úvěr, a pokud dlužník zemře, pojišťovna na sebe závazek splácení úvěru přebere. Banky se dlužníky snaží k uzavření životní pojistky motivovat výhodnější úrokovou sazbou, slevy jsou však spíš zanedbatelné. Třeba u Raiffeisenbank získáte s „životkou“ o 0,1 procenta levnější hypotéku.

Vsaďte na klesající pojistné
Na rizikovém životním pojištění výrazně ušetříte, když si sjednáte pojistku s klesající pojistnou částkou. Pojistná částka pro případ smrti u nich kopíruje nesplacenou část hypotéky a každoročně klesá.

A pojišťovny nabízejí i jiné výhody - třeba to, že nebudete platit celou dobu. U půlmilionového úvěru by muž za klesající pojistné například u Generali platil jen 12 let z dvaceti pojištěných a celkem by ho stálo 56 016 korun. Oproti tomu u pojistky, která by byla po celou dobu na půl milionu, bude platit celých 20 let a v součtu by pojišťovně ze své kapsy dal 145 680 korun. Úspora 90 000 korun rozhodně není zanedbatelná.

Kombinace: můžete, ale nemusíte vydělat
Zájemcům o hypotéku je občas nabízena kombinace životního pojištění a hypotéky. Podmínkou je, že si koupíte provázaný produkt, kde se pomocí úspor z pojistky splatí hypoteční úvěr. Odborníci se k těmto produktům však stavějí velmi kriticky. „Kombinace je od začátku špatně a vznikla jen proto, že provize z hypotéky a životního pojištění patří mezi nejvyšší,“ komentují takzvané „kombíky“ poradci, kteří nechtějí být jmenováni.

Jak „kombíky“ fungují
Princip je na první pohled jednoduchý. Spolu s hypotékou si založíte také jeden z typů životního pojištění se spořením. Po celou dobu pak bance platíte jen úrok z hypotéky a současně si spoříte na životním pojištění. Na konci splatnosti hypotéky je úvěr jednorázově splacen z úspor na pojistce. V optimálním případě nejen pokryjí úvěr, ale ještě vám nějaké peníze zbudou.

Banky uvádějí, že kombinace investičního životního pojištění je určena pro bohatší klienty, kteří ve splátce hypotéky nejdou na doraz a mají ještě určitou finanční rezervu. V součtu totiž za měsíční splátku hypotéky a pojištění zaplatíte víc, než kdyby jste si platili jen úvěr.

Na deset let nemá kombinace cenu
Podmínkou případného úspěchu kombinace podle bank je, aby dlužník splácel úvěr delší dobu, minimálně 20 let. A ještě by muselo životní pojištění dosáhnout vyššího zhodnocení, než je úrok hypotéky - nejméně 6 procent ročně.

Což je i při zohlednění daňových odpočtů u kapitálového životního pojištění velmi nepravděpodobné, ale ani u investičního životního pojištění tak vysoký výnos nelze zaručit. Ve hře jsou výnosy z investic, ale třeba i vývoj politické situace a jeho dopad na daňové úlevy nebo přechod na euro.

„Pokud vám přece jen z modelového výpočtu vyjde lépe kombinace, rozhodně si připlaťte ještě za pojistku, která se jmenuje zproštění placení pojistného. V případě, že byste se ocitli v plném invalidním důchodu, pojišťovna za vás bude dál platit sama. Na vás zůstane jen úrok z hypotéky,“ upozorňuje Ivo Balon ze společnosti Fincentrum.cz.

Daňové výhody se vytrácejí
Banky inzerují i možnost daňových odpočtů. Klient si odečítá zaplacené pojistné a zároveň úroky z hypotéky, které zůstanou po celou dobu stejně vysoké - nesnižují se jako u běžné anuitní splátky. To ovšem poněkud ztrácí kouzlo vzhledem k daňové reformě - lidé s vyššími příjmy na odpočtech kvůli sjednocení daňové sazby na 15 procent ušetří méně.

Kdy se kombinace (ne)vyplatí?

Srovnali jsme hypotéku kombinovanou s investičním životním pojištěním s klasicky spláceným úvěrem na bydlení, který je doplněn rizikovou životní pojistkou. Znaménko minus znamená, že je výhodnější „obyčejná“ hypotéka, znaménko plus na opak, že je výhodnější kombinovaný produkt.

Muž 35 let, příjem 25 000 Kč hrubého, hypotéka 1 000 000 Kč

Výnos       Splatnost pojistky 
                 20 let           30 let

5 %          -528 456       -182 616
6 %          -366 031      +287 078
7 %          -183 129      +712 707

Poznámka: hypotéku jsme počítali s úrokovou sazbou 5,22 % ročně a zohlednili jsme daňové úlevy na úroky z úvěru na bydlení

Autor:
  • Nejčtenější

Podnikání střídaly chyby i ztráty. V Babicích dnes mají úspěšné České tropy

23. března 2024

Podnikatelský příběh Pavlíny Molkové začal před více než třicet lety ve Švýcarsku. „Všimli jsme si...

Ignoruje vás kolega v práci? Jak poznat pasivního agresora a jak se mu bránit

25. března 2024

Očekáváte a potřebujete od kolegy spolupráci, místo toho se setkáváte jen s tím, že nedodržuje...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Pravidla pro předčasné splacení hypotéky se mění. K lepšímu, či horšímu?

22. března 2024

Stěhování, rozvod, vážná nemoc nebo jen možnost ušetřit na splátkách, to jsou důvody, proč se...

Akciové trhy i kryptoměny jsou na maximech. Ale vydrží tam?

26. března 2024

Mohlo by se zdát, že globální ekonomika jenom vzkvétá a geopolitická rizika v podobě válek a...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Vyjednávací síla mladých na trhu práce roste, říká personální expertka

27. března 2024

Premium Vyhlídky absolventů jsou nadějné, říká v rozhovoru personální odbornice Jaroslava Rezlerová. Komu...

Auto nabourané na parkovišti. Kdo uhradí škodu?

29. března 2024

Poškozená vozidla na parkovištích v sídlištích, u obchodních domů, sportovních center či v...

Nákup stavebního pozemku na úvěr a bez zástavy? Pomůže stavební spořitelna

28. března 2024

Pořízení stavebního pozemku je dobrá investice. Ať už jako startovací pozice pro děti, pro uchování...

Vyjednávací síla mladých na trhu práce roste, říká personální expertka

27. března 2024

Premium Vyhlídky absolventů jsou nadějné, říká v rozhovoru personální odbornice Jaroslava Rezlerová. Komu...

Akciové trhy i kryptoměny jsou na maximech. Ale vydrží tam?

26. března 2024

Mohlo by se zdát, že globální ekonomika jenom vzkvétá a geopolitická rizika v podobě válek a...

Smoljak nechtěl Sobotu v Jáchymovi. Zničil jsi nám film, řekl mu

Příběh naivního vesnického mladíka Františka, který získá v Praze díky kondiciogramu nejen pracovní místo, ale i...

Rejžo, jdu do naha! Balzerová vzpomínala na nahou scénu v Zlatých úhořích

Eliška Balzerová (74) v 7 pádech Honzy Dědka přiznala, že dodnes neví, ve který den se narodila. Kromě toho, že...

Pliveme vám do piva. Centrum Málagy zaplavily nenávistné vzkazy turistům

Mezi turisticky oblíbené destinace se dlouhá léta řadí i španělská Málaga. Přístavní město na jihu země láká na...

Kam pro filmy bez Ulož.to? Přinášíme další várku streamovacích služeb do TV

S vhodnou aplikací na vás mohou v televizoru na stisk tlačítka čekat tisíce filmů, seriálů nebo divadelních...

Stále víc hráčů dobrovolně opouští Survivor. Je znamením doby zhýčkanost?

Letošní ročník reality show Survivor je zatím nejkritizovanějším v celé historii soutěže. Může za to fakt, že už...