Udělejte si pořádek v rodinných financích

Chaos, pořádek nebo něco mezi tím - jak to vypadá u vás doma s financemi? Pokud nemáte jasný přehled, kolik a kam měsíčně odchází peněz, je dobré to napravit. Možná leží také zbytečně mnoho peněz v bance, kde nevynášejí, a tam, kde by se vyplatilo je střádat, nechodí žádné.

Inventuru je vhodné začít u bankovních účtů - neplatíte za ně víc, než je třeba, využíváte programy, které vám nejlépe sedí, a všechny bonusy, které banka nabízí? Zmapovali jste už konkurenci, jste si jisti, že je vaše banka pro vás ta nejlepší? A i když jste spokojeni a neměnili byste - využíváte optimálně nabídku finančního ústavu? Počátek roku je  optimální pro kontrolu pojistek  - majetkových i životních - a spořicích smluv. Je na místě si položit otázku, zda vaše pojistka kryje opravdu takové události, které by se mohly stát.

Ověřte si, zda za služby finančním institucím neplatíte více, než je nezbytné, a zda přitom dostáváte možné maximum. Spočítejte si také, na kolik vás v uplynulém roce přišlo bydlení, kolik asi za uplynulý rok zaplatíte na daních a jaké máte možnosti legálním způsobem během roku daně snižovat.
 
Účet vybírejte i podle poplatků

Možná vás šokuje pohled na výpis z účtu, kde vám banka k vašim finančním transakcím na konci měsíce připočte ještě bankovní poplatky. Ty mohou dosáhnout i několika set korun měsíčně.  „Ze srovnání nákladů na vedení běžných účtů vyplývá, že při průměrném počtu transakcí u nejlevnějšího účtu platíme měsíčně okolo 100 korun, u nejdražšího účtu při stejných transakcích i přes 300 korun. Rozdíl mezi nejlevnějším a nejdražším účtem tak může činit přes 2400 korun za rok,“ vysvětluje manažerka eBanky Alena Jorová. 

Výběr banky: rozhodují ceny služeb. Vyzkoušet nabízené služby zdarma většinou trvá 1až 6 měsíců Více ZDE.

Taková částka je jistě dost peněz na to, aby nad nimi člověk zamhouřil oko. Vyplatí se proto kontrolou několika bankovních výpisů po sobě zjistit, zda využíváte opravdu všech služeb, za které platíte, a zda třeba neplatíte takzvaný „výhodný“ balíček, který ve skutečnosti pro vaše potřeby nevyhovuje.

Banky často nabízejí různá časově omezená zvýhodnění, která se většinou týkají poplatků. Některé finanční ústavy nabízejí za určitých podmínek dokonce trvalé vedení účtu zdarma.

Při výběru účtu by však měla hrát roli také pohodlnost obsluhy. I když se může zdát elektronické nebo telefonní bankovnictví složité, ve skutečnosti to tak není. Pokud si klient banky neví například u telefonní obsluhy účtu rady, může se kdykoliv spojit s operátorem banky a udělat transakci jeho prostřednictvím. Kdo si na moderní formy bankovnictví zvykne, šetří peníze i čas a za přepážky do kamenných bank už se mu nebude chtít.
 
Když účet, tak inteligentní

Nepatříte náhodou k lidem, kteří na běžném účtu „syslují“ zbytečně vysoké částky peněz, které pro běžnou útratu rodiny vlastně nepotřebují? Není to rozumné řešení, protože úroky na běžných účtech většinou ani nepokryjí poplatky, takže vlastně vaši finanční rezervu ještě požírají. Kdo si to uvědomí, sáhne obvykle alespoň po termínovaném vkladu.

„Při současných úrokových sazbách termínované vklady ztratily na své někdejší atraktivitě. Přesto mají smysl, především pro velmi krátkodobé, několikatýdenní až měsíční uložení peněz. Termínované vklady jsou navíc ze zákona pojištěny,“ upozorňuje ředitel marketingu eBanky  Jan Kaše.

Doporučuje zároveň využít takzvaný inteligentní účet, který dokáže hlídat nastavenou výši peněz, které potřebuje mít klient na účtu na běžné výdaje, a přebytek automaticky převádí na revolvingový, to znamená automaticky se obnovující termínovaný vklad, který je lépe úročen. Při nedostatku prostředků na účtu naopak odebírá peníze z termínovaného vkladu a doplňuje je k běžnému použití.

Zachovejte rozvahu

Úrazové pojištění vás ani vaši rodinu dostatečně neochrání. Více ZDE.

Nemusíte být finančními specialisty, abyste zvážili, co je pro vás v oblasti rodinných financí podstatné. Základní pravidlo zní: svou situaci zvažujte jako celek - jaké jsou vaše příjmy a další zdroje, jaká rizika chcete pokrýt, jaké máte závazky, kdo je závislý na vašem příjmu. Věnujte čas detailnímu prostudování  smluvních podmínek jednotlivých produktů, jen tak se vyhnete nepříjemným překvapením a zklamáním. 

Odpovídají pojistky vaší životní situaci?

Pojistky by měly krýt všechny události, které vás mohou potkat. Určitě byste měli mít pojištěnou domácnost či stavbu, nutností je povinné ručení, u novějších aut také havarijní pojištění. Pokud jste živitelem rodiny, je vhodné mít i životní pojištění a uvažovat také o pojištění dávek v nemoci. Jestliže jste se rozjeli ve velkém v nákupech na dluh, je vhodné zvážit, zda nepojistit schopnost splácet z důvodu pracovní neschopnosti či ztráty práce.

Rozumné je také udělat inventuru v pojistkách, které platíte už delší dobu. Většina velkých pojišťoven se průběžně stará o aktualizaci podmínek a zasílá klientům nové možnosti a nabídky. „Obecně platí, že produkty nové generace především v oblasti životního pojištění jsou postupem let stále pružnější a umožňují svým majitelům měnit v průběhu trvání smlouvy její parametry, aniž je třeba složitě uzavírat dodatky, vypovídat smlouvu či přicházet o bonusy,“ vysvětluje Richard Kapsa z České pojišťovny.

Pojišťovna nemůže vědět, jak se měnila vaše životní situace a zda zařízení bytu, které jste před lety pojistili na nevelkou částku, už nemá díky dovybavení o hodně vyšší hodnotu, kterou pojištění nekryje. V takovém případě je dobré pojistku aktualizovat. „Příznačným impulzem pro rekapitulaci pojistek byla pro většinu lidí náhrada povodňových škod. Kontrola se vyplatí. Pokud ovšem nejste hazardéři a nějakou majetkovou pojistku vůbec máte," říká Richard Kapsa.

Životní pojištění - speciální příloha

Je pro vás životní pojištění luxusem, či nutností? Jaké pojistky mají slavné osobnosti?