Udělejte si "inventuru“ výdajů spojených s běžným účtem nejméně za posledního čtvrt nebo půl roku, klidně i za celý předcházející rok. Po jednotlivých měsících si vypište veškeré transakce, jejich počet a výši poplatků.
Čím podrobnější budete mít informaci o tom, jak s účtem zacházíte, tím větší máte šanci, že najdete ten správný. Nezapomeňte ani na platební kartu, za kterou platíte jednou ročně.
Pobočce se nevyhnete ani s internetbankingem
Důležité je také to, jakým způsobem účet obsluhujete. Jestli využíváte hlavně internetové bankovnictví, nevynechejte nabídku mBank nebo Fio družstevní záložny. Jejich běžné účty jsou na tomto způsobu obsluhy postavené a poplatky většinou nulové.
I když nemáte v plánu chodit na pobočku, občas tam stejně budete muset, třeba vyzvednout si platební kartu nebo podepsat nějakou smlouvu. Vyberte si proto banku s pobočkou blízko vašeho bydliště nebo pracoviště s otevírací dobou, která se nekryje s vaší pracovní, abyste si kvůli návštěvě banky nemuseli brát volno. Pozor, některé pobočky nepříjemně překvapí polední pauzou.
Bankomat musíte mít při ruce
Pokud si pravidelně vybíráte hotovost kartou, zvolte banku, která má dostatek bankomatů v místech, kde se nejčastěji pohybujete. Uvědomte si, že jeden výběr z cizího bankomatu může stát i 35 korun. Rozhlédněte se, okolo jakých bankomatů denně chodíte, a jejich bance dejte přednost.
Zajímejte se také o to, kolik výběry stojí a jestli vám banka nabídne nějaké zdarma. Když jste zvyklí používat kartu i k placení přes internet a nebude vám stačit běžná elektronická, ve svém výběru účtu zohledněte i nabídku a ceny embosovaných platebních karet (těch s plasticky vyraženými údaji).
Srovnejte ceny a dojmy
Když máte jasno v tom, jaké služby budete využívat nejčastěji, začněte hledat banku, která vám nabídne nejlepší cenu. Nejjednodušší způsob je vytipované finanční ústavy oslovit a zeptat se, za kolik by vám účet odpovídající vašim potřebám nabídly. Obešlete je e-mailem, obvolejte infolinky nebo se zastavte na některé pobočce.
Můžete se podívat i na webové stránky a sazebníky jednotlivých bank, ale porovnávat účty touto cestou je dost obtížné. Sazebníky jsou nepřehledné a každá banka používá trochu jinou terminologii. Navíc pokud zvolíte osobní kontakt, máte současně jedinečnou příležitost zjistit, nakolik vám jsou pracovníci banky schopní a ochotní poradit, když to potřebujete.
Neskočte na reklamu
Účet ani jiný finanční produkt si nevybírejte jen podle reklamy. Propagovaná "výhodná“ nabídka nebo služba bývá často něčím podmíněna: to jsou ta malá písmenka, která se na konci spotu jen mihnou nebo se krčí na konci reklamního letáku. Pokud vás nějaká nabídka zaujala, před podpisem smlouvy se dobře informujte, co přesně musíte splnit, abyste inzerované služby získali.
Založte si spořicí účet
Jednoduchý, snadno přístupný, navíc s vyšším úročením a bez zbytečných poplatků. Tak by se dal jednoduše charakterizovat spořicí účet.
S jistými omezeními ho můžete ovládat i přes internet či telefon. Třeba u Bawag si můžete nastavit jeden trvalý příkaz a jednorázové platby zadávat libovolně. U ING lze při zakládání účtu zvolit až tři účty, na které budete moct peníze posílat. Takže si nastavíte svůj účet běžný a dva účty, na které každý měsíc posíláte peníze, třeba nájem a poplatek za telefon.
"Spořicí účet rozhodně není na to, abyste si na něm nastavili 15 trvalých příkazů,“ zdůrazňují na infolince ING. Jde hlavně o spoření. A to je s úrokem tři a více procenta, které nabízí více než polovina bank, docela zajímavé.
Podle slov Martina Kryla z Bawag Bank si noví klienti uložili na spořicí účty této banky jen za první čtvrtletí více než tři miliardy korun.
Nejrozšířenější Česká spořitelna klasický spořicí účet neposkytuje. "Nabízíme klientům jiné produkty, které odpovídají charakteristice spořicích účtů,“ říká Pavla Plachá z této banky.
Někde musíte mít ke spořicímu účtu i běžný účet
U některých bank si můžete založit spořicí účet samostatně, (Bawag, ČSOB, Fio, ING, mBank, UniCredit), u ostatních musíte mít běžný účet. Ale v každém případě se založení spořicího účtu vyplatí. Rozhodně víc, než kdybyste se rozhodli pro termínovaný vklad.
Hlavní rozdíl mezi těmito dvěma formami bezpečného spoření je v tom, že u spořicího účtu máte peníze k dispozici kdykoli, tedy přesně v době, kdy je budete potřebovat, a nemusíte čekat až na výpovědní lhůtu. Přitom úrokové sazby jsou podobné, u mnohých bank u spořicích účtů dokonce i vyšší. Stejné je to, že ze zisku platíte 15procentní daň a že vklady jsou pojištěné.
Pozor na větu Úroky až...
Všechny nabídky vypadají na první pohled lákavě, ale přesto se jejich podmínky mírně liší. Založení, vedení a zrušení účtu či posílání výpisů je většinou zdarma. Největší pozornost věnujte úrokovým sazbám.
Jen pět bank z dvanácti, u kterých si můžete spořicí účet založit, totiž úročí všem stejně, tedy bez ohledu na výši uložené částky (viz tabulka ročních úroků). Ostatních sedm ústavů má úročení pásmové, to znamená, že se výše úroků mění podle toho, kolik peněz na účtu máte. Na nejvyšší sazbu většinou dosáhnete, až když naspoříte třeba milion korun. Pokud máte uložených například 50 000, počítejte se sazbou nejnižší.
Úrokové sazby jsou roční, různá jsou období, kdy vám banka na účet úroky připisuje. Někde je to každý měsíc, třeba mBank, Bawag, jinde čtvrtletně, třeba u ING konta nebo spořicího účtu eKonto od Raiffeisenbank či u Komerční banky. UniCredit Bank připisuje úroky až ke konci kalendářního roku. Vzhledem k tomu, že se počítá úrok nejen z vkladu, ale i z úroku, je častější připisování pro klienta výhodnější.
Ve dvou případech dostanete i kartu
Ani způsob, jak se ke svým penězům dostanete, není u všech bank stejný. Nejčastěji je možnost převést peníze příkazem na jiný účet, některé banky nabízejí vyzvednutí hotovosti na přepážce, (například Bawag, Komerční banka, UniCredit), většinou až do výše minimálního zůstatku na účtu.
Dva ústavy, mBank a Fio družstevní záložna, nabízejí ke spořicím účtům ještě navíc zdarma platební kartu. S tou je možné vybírat z bankomatů a platit v obchodech.
Ne u všech ústavů jsou však peníze na spořicích účtech dostupné kdykoliv. I když je Volksbank, Poštovní spořitelna a ČSOB řadí mezi účty spořicí, díky povinné výpovědní lhůtě (nejméně 7 dní) se spíše podobají termínovaným vkladům.
