Zájemců o stavební spoření, kteří neuvažují o čerpání úvěru, je stále většina. Zajímají je především výnosy, to znamená úrokové sazby na vklady a také poplatky spojené s uzavřením smlouvy nebo vedením účtu. Už delší dobu ale sazby klesají, což střadatele netěší a neplatí to samozřejmě jen o stavebním spoření, stačí se podívat na termínované vklady. Pozitivní je to naopak pro ty, kdo si chtějí financovat bydlení úvěrem, ať již uvažují o stavebním spoření nebo o hypotéce, u hypoték jsou pozitivní změny podmínek ještě mnohem zřetelnější.
Tomuto vývoji odpovídají změny a novinky, které banky a stavební spořitelny nyní zavádějí.
Konec úrokových zvýhodnění stavebního spoření?
Nejen úvěr, ale i pouhé spoření může hrát roli při výběru spořitelny |
Zřejmě od začátku října, ale je možné že až později, sníží úrokové zvýhodnění také HYPO stavební spořitelna, u které lze dnes při základní sazbě 2% ve spořicím tarifu NS získat celkové úročení až 4%. Brzy by to však mělo být maximálně 3%.
S poklesem úročení vkladů souvisí i zrušení tarifu PROFIT od VSS KB, ke kterému došlo 1. září. Vklady úročil 3%, úvěr 6%, současný úvěrový tarif KREDIT má úrokovou sazbu na vklady jen 2%, ale zároveň nabízí výhodnější sazby pro úvěr – 3% až 5%.
Kromě toho stavební spořitelny přestaly navyšovat cílové částky dříve uzavřených smluv, které mají v případě nečerpání úvěru vklady úročené vyššími sazbami – kolem 4% až 5%. Pokud si majitel takové smlouvy chce navýšit cílovou částku, musí souhlasit s tím, že se úrokového zvýhodnění vzdá.
Zvyšování poplatků
Hypotékou lze refinancovat nejenom hypotéku. Refinancovat by se měl drahý úvěr úvěrem levnějším, ne naopak. |
Nové hypoteční úvěry
Živnostenská banka začala ve spolupráci s Wüstenrot životní pojišťovnou poskytovat hypoteční úvěr Exclusive kombinovaný s kapitálovým životním pojištěním. Úroková sazba fixovaná na pět let je zvýhodněna o 0,5%, nyní je ve výši od 4,2% p.a. V ceně je zahrnuto již i úrazové připojištění.
Pokud jde obecně o kombinaci hypotečního úvěru s kapitálovým životním pojištěním, ve většině případů je spíše nevýhodná v porovnání s klasickou hypotékou, ke které může být jako zajištění úvěru sjednáno rizikové životní pojištění. Kapitálové životní pojištění je drahé a může zatížit rozpočet dlužníka měsíčně i o několik tisíc. Rizikové životní pojištění, které v sobě nezahrnuje spořicí složku, je mnohem levnější a k zajištění úvěru proti riziku nesplacení úvěru při úmrtí dlužníka postačuje také. Výše výnosů, kterých pojišťovna může dosáhnout, je nejistá, a tudíž se nelze spoléhat na to, že vykompenzuje celkové náklady hypotéky. Ty jsou u této kombinace vyšší než v klasickém případě, jelikož úvěr se celou dobu nesplácí a umoří se jednorázově až na konci doby splatnosti. Po celou tu dobu se platí jen úroky z neklesající jistiny (případně se někdy může hypotéka vždy po několika letech částečně splatit, to už záleží na konkrétním produktu). Celková suma zaplacených úroků je tedy vyšší.
Výhodnost kombinace hypotéky s kapitálovým životním pojištěním je značně diskutabilní. Jaký je princip tohoto produktu a jak lze zpochybnit jeho možné výhody, si přečtěte zde. Rozporuplné názory na tuto kombinaci si můžete přečíst zde. |
Nová hypotéka eBanky
Na trh přichází nová hypotéka eBanky. Jaká je? Více ZDE. |
Konkrétně jde o to, že klient může předčasně splatit úvěr bez sankce nejen v době změny úrokové sazby (po skončení fixační doby), ale také vždy po dvanácti zaplacených splátkách, a to až do výše 50% úvěru. To je pak možné opakovat po dalších dvanácti splátkách. Standardní minimální doba splatnosti je pět let, takto by bylo možné splatit hypotéku teoreticky již po dvou letech. Toho by se dalo využít v případě, kdy klient zvolil delší dobu fixace a například po roce zjistí, že mu dané podmínky nevyhovují.
Další výhodou je možnost odložit splácení až o šest měsíců – nárok na tento krok je uveden přímo ve smlouvě. U ostatních bank je většinou úprava splátkového kalendáře možná po vzájemné dohodě klienta s bankou, nárok na to však není zaručen přímo ve smlouvě.
Přehled aktuálních úrokových sazeb hypotečních úvěrů:
Hypoteční banka |
Minimální úroková sazba (pětiletá fixace) |
ČMHB |
standardní hypoteční úvěr 4,80% PROGRES 5,65% Hypoteční úvěr 100 6,4% |
ČS |
TOP Bydlení 4,6% Standard 4,7% Bonus 5,6% |
GECB |
standardní hypoteční úvěr 4,60% Optimum od 6,29% |
HVB | 4,6% |
KB* |
Klasik - 5,4% / 5,1% Plus - 6,56% / 6,26% |
Raiffeisen | 4,88% |
Wüstenrot | 4,7% |
ŽB |
Standard 4,7% Benefit od 6,5% Exclusive 4,2% |
e Banka | 5,1% |
Poznámka: KB - nižší sazba platí v případě, kdy je sjednáno životní pojištění.
Zdroj: banky