Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

Úrokové sazby hypoték začaly růst

aktualizováno 
Po několika letech poklesu došlo v říjnu poprvé k obratu ve vývoji úrokových sazeb u nově poskytovaných hypoték. Hodnota FINCENTRUM HYPOINDEXu dosáhla úrovně 4,93 procenta a oproti minulému měsíci vzrostla o 0,09 procentního bodu. Dostala se tak na nejvyšší úroveň za poslední čtvrtletí.

Téměř polovina ze sledovaných bank přistoupila během října k zvyšování úrokových sazeb. Vzhledem k výši objemu poskytnutých úvěrů těchto bank vzrostla i celková průměrná úroková sazba měřená FINCENTRUM HYPOINDEXem. 

Klesl také počet i celkový objem nových hypotečních úvěrů, osm bank v říjnu poskytlo fyzickým osobám téměř o 170 hypoték méně než v září a výše průměrné hypotéky poklesla ve srovnání s předchozím měsícem o 14 000 korun.

S největší pravděpodobností jsme svědky zlomu ve vývoji úrokových sazeb hypotečních úvěrů, neboť i prohlášení ČNB o růstu úrokových sazeb v nejbližším období dává tušit, že dalšího snižování sazeb se již zřejmě jen tak nedočkáme. V období oživování ekonomiky, které se již začíná projevovat, se zvyšováním úrokových sazeb centrální banky snaží zabránit přespříliš rychlému hospodářskému růstu a přehřátí ekonomiky. Je tu také obava, že ti, kdo si nyní pořizují zboží i bydlení na dluh (jelikož jsou motivováni nízkými úrokovými sazbami), by se v budoucnu mohli dostat do problémů se splácením.

Jak se splácí bydlení ?
Více ZDE.

Je otázkou, zda očekávání budoucího růstu úrokových sazeb bude nyní motivovat zájemce o hypotéku k výběru delší doby fixace úrokové sazby, tak, aby si dnešní výhodné podmínky uchovali po co nejdelší dobu.


Problematiky fixační doby úrokových sazeb u hypotečních úvěrů jsme se dotkli již v zářijovém vydání FINCENTRUM HYPOINDEXu a jelikož toto téma zajímá mnoho zájemců o hypoteční úvěr, nyní se k němu znovu vrátíme.

Volba délky doby fixace úrokové sazby

Jak dlouhou dobu fixace úrokové sazby klienti bank v současnosti nejčastěji volí? Z devíti bank, které poskytují hypoteční úvěry, šest z nich uvádí, že jejich klienti dávají rozhodně přednost pětileté fixaci. Poté následuje v oblibě doba tříletá a roční. Naopak nebyl  podle dostupných informací zaznamenán zvýšený zájem o delší doby fixace, například deset nebo patnáct let.

Proč si zájemci o úvěr fixují pevnou úrokovou sazbu nejraději právě na pět let? Především je to řešení, které odráží výhody a nevýhody krátkého i dlouhého období. Helena Matuszná z České spořitelny říká: „V současné době, kdy jsou úrokové sazby na historickém minimu, volí klienti převážně pětiletou fixaci, která je pro ně zřejmě optimálním kompromisem mezi dlouhodobou stabilitou a možností předčasné mimořádné splátky, kterou banky umožňují právě v době změny pevné úrokové sazby bez jakéhokoli poplatku.“

Co zkoumat při rozhodování, kterou spořitelnu si vybrat? Jak si vybrat úvěr na bydlení? Čtěte ZDE

Krátkodobá pevná úroková sazba přináší především větší volnost, umožňuje totiž pružně reagovat na nastalé životní situace. Mimořádné splátky nebo celkové umoření úvěru jsou bez sankcí možné právě jen v okamžiku, kdy skončí doba fixace a kdy si klient s bankou sjednává novou úrokovou sazbu. Pokud je zvolena příliš dlouhá doba fixace, nebude možné úvěr snížit beze ztrát po celou tuto dlouhou dobu. „Některé banky nabízejí možnost fixace úrokové sazby dokonce až na patnáct let. V těchto případech je však dobré mít na paměti, že se může klient dostat do situace, kdy bude chtít hypotéku předčasně splatit a pak se  mu může tento krok velmi prodražit“, říká David Sahula z ČMHB.

Pro volbu fixační doby kratší než pět let některé klienty motivuje také nižší úroková sazba. Většina bank totiž krátkodobě fixované sazby zvýhodňuje. Romana Kubálková z Raiffeisenbank vysvětluje: „V případě kratší doby fixace úrokové sazby je klient zvýhodněn nižší úrokovou sazbou z důvodu, že de facto "přebírá" riziko z vývoje tržních úrokových sazeb, ze kterých banka při konstrukci sazeb vychází. V případě volby delší doby fixace je to naopak banka, která na sebe bere riziko vyplývající z pohybu úrokových sazeb na trhu.“

Kratší doba fixace se některých případech může nepřímo promítnout také do úvěruschopnosti žadatele o úvěr. Ne že by banka musela kratší fixace přímo zvýhodňovat. Ale díky tomu, že úvěr může být úročen nižší sazbou, sníží se měsíční splátka a klient tak může mít větší šanci, že jeho příjmy budou na úvěr o daném objemu dostatečné. 

Přesto však většina bankéřů v současné situaci doporučuje volit spíše delší fixace než jedno či dvouleté, a to především proto, že jsou dnes hypotéky poskytovány za velmi výhodné nízké úrokové sazby. To platí o to více, že se jejich další pokles neočekává, spíše je třeba do budoucna počítat s jejich nárůstem.

„Dá se předpokládat, že stávající podmínky jsou dlouhodobě neudržitelné a tím se i sazby v časovém horizontu vydají vzhůru. Pak stojí za úvahu v této době preferovat spíše střednědobé či dlouhodobé fixní sazby“, radí Pavel Makovský z eBanky. Že k mírnému nárůstu již došlo ukazuje i hodnota FINCENTRUM HYPOINDEXU, jak je názorně vidět v grafu. Z pohledu rizika zvýšení budoucích úrokových sazeb přináší delší fixační doba v současné situaci větší jistotu. Také umožňuje naplánovat si na několik let dopředu vlastní výdaje vzhledem k očekávaným příjmům a přizpůsobit tomu své chování a plány.

Hlavní přednosti a nevýhody zvolené doby fixace úrokové sazby
krátká doba fixace: větší flexibilita, větší nejistota

o       umožňuje pracovat s dluhem pružně podle momentální situace, která může nastat

o       přináší riziko nepředvídaných nepříznivých změn, na které nemusí být dlužník předem dostatečně připraven

dlouhá doba fixace: větší jistota, riziko problémů s předčasným umořením úvěru

o       umožňuje snadněji a přesněji plánovat budoucí finanční situaci a možnosti dlužníka, který se na ně může dopředu lépe připravit a přizpůsobit jim své chování. Zná výši měsíčních splátek na několik let dopředu a předem ví, jak bude jeho úvěr vypadat, bez ohledu na to, co se děje na trhu

 

o       finanční ztráty v případě, kdy nebude možné úvěr snížit v situaci, kdy na to jsou k dispozici volné prostředky – buď bude třeba zbytečně dále platit úroky, nebo bude zřejmě zaplacena dosti vysoká sankce

Riziko změny úrokových sazeb nesou samozřejmě obě varianty. V situaci, jaká je dnes, je spíše škoda nezajistit si výhodné úročení na delší dobu, zvláště pokud očekáváme jeho budoucí růst. Naopak v období s vyššími úrokovými sazbami je tu riziko jejich poklesu, kdy bude dlužník s delší sjednanou dobou fixace platit bance zbytečně dlouho vyšší úroky.

Podle čeho se tedy rozhodovat, když váháme, na jak dlouho si úrokovou sazbu hypotečního úvěru zafixovat? Vše shrnuje František Pavelka z Wüstenrot hypoteční banky:

SPOČÍTEJTE SI:

Jak vysokou hypotéku si můžete s vašimi příjmy dovolit a kolik vás bude stát?

„Zájemce o hypotéku by se měl řídit svými budoucími očekáváními. Čeká-li v krátkém čase větší jednorázový příjem (např. z prodeje bytu, když si na úvěr pořizuje rodinný dům), pak volí kratší dobu platnosti úroků. Naproti tomu, chce-li mít relativní jistotu z hlediska úrokového zatížení, volí střednědobé fixace.

Dalším rozhodovacím kritériem je očekávaný vývoj jeho příjmů. Pokud očekává, že jeho příjmy budou stabilní nebo porostou, bude volit střednědobou dobu fixace. Pokud se obává poklesu nebo ztráty příjmu, o hypotéce by neměl uvažovat.“

Dále František Pavelka doplňuje: „Kromě toho by se měly vzít v úvahu také informace o tom, jaký byl minulý vývoj úrokových sazeb a jaký se očekává jejich vývoj budoucí. V situaci jaká je dnes, kdy sazby klesaly a kdy se očekává jejich růst, je lépe volit střednědobé až dlouhodobé fixace.“

Souhrn za  říjen 2003 (údaje platí pro fyzické osoby):

FINCENTRUM HYPOINDEX 4,93%
 Změna oproti minulému měsíci Ý9 b.p.*
Průměrná výše hypotéky 1 127 654 Kč
  Průměrná výše hypotéky s žádostí o státní podporu 1 136 748 Kč
  Průměrná výše hypotéky bez žádosti o státní podporu 1 126 120Kč
Měsíční splátka 1 mil. hypotéky na 20 let 6 559 Kč
Měsíční splátka 1 mil. hypotéky na 15 let 7 870Kč
Podíl úvěrů se žádostí o státní podporu na počtu celkových úvěrů 14,4 %
Podíl úvěrů se žádostí o státní podporu na objemu celkových úvěrů 14,6 %
Účelovost úvěrů
  Podíl úvěrů na koupi na počtu celkových úvěrů 59%
  Podíl úvěrů na výstavbu na počtu celkových úvěrů 29%
  Podíl ostatních úvěrů na počtu celkových úvěrů 12%

*9 bazických bodů = 0,09 procentního bodu

Zdroj: Fincentrum

Metodika FINCENTRUM HYPOINDEXu

FINCENTRUM HYPOINDEX hodnotí vývoj cen hypoték v čase. Je to vážená průměrná úroková sazba, za kterou jsou poskytovány v daném kalendářním měsíci nové hypotéční úvěry pro fyzické osoby. Vahami jsou objemy poskytnutých úvěrů. Vstupní data pro výpočty poskytují tyto banky: Česká spořitelna, Českomoravská hypoteční banka, eBanka, GE Capital Bank, HVB Bank, Raiffeisenbank, Wüstenrot hypoteční banka a Živnostenská banka.

 

Projekt FINCENTRUM HYPOINDEX mediálně podporují:

 

 

Jakou délku doby fixace úrokové sazby hypotéky byste volili vy? Podle čeho jste nerozhodovali při jejím výběru? Jaké vidíte výhody a nevýhody delší doby fixace?


 

reklama
 

Fincentrum Hypoindex říjen

Autor:


Můžete si ještě půjčit?

%
Vypočítat
Zjistit přesnější výpočet


Hlavní zprávy

Další z rubriky

Ilustrační snímek
Úrokové sazby hypoték letí vzhůru, hypotéky zdražují

Růst úrokových sazeb u hypotečních úvěrů se potvrzuje. Průměrná úroková sazba v březnu vystoupala na 1,95 procenta. Navíc si ČNB připravuje půdu pro další...  celý článek

Ilustrační snímek
Sazby hypoték se dál zvedají, rostou však i objemy a počty žadatelů

Rok 2017 je zatím ve znamení rostoucích úrokových sazeb u hypotečních úvěrů. Lidé ale předpokládají, že sazby ještě porostou. Navíc dostupnost hypoték bude...  celý článek

Ilustrační snímek
Přichází renesance úvěrů ze stavebního spoření? Rozhodne o tom ČNB

Zdá se, že úvěry ze stavebního spoření jsou opět v kurzu. Naznačují to údaje o nově poskytnutých úvěrech i aktivity stavebních spořitelen přizpůsobit svoji...  celý článek

Další nabídka

Kurzy.cz

Sobotka: Minimální mzda bude od ledna 12.200 korun. Co na to ekonomové a firmy?
Sobotka: Minimální mzda bude od ledna 12.200 korun. Co na to ekonomové a firmy?

Minimální mzda v Česku se od ledna zvýší o 1200 korun na 12.200 korun, tedy o 11 procent. Rozhodl o tom dnes kabinet. N... celý článek

Najdete na iDNES.cz



mobilní verze
© 1999–2017 MAFRA, a. s., a dodavatelé Profimedia, Reuters, ČTK, AP. Jakékoliv užití obsahu včetně převzetí, šíření či dalšího zpřístupňování článků a fotografií je bez souhlasu MAFRA, a. s., zakázáno. Provozovatelem serveru iDNES.cz je MAFRA, a. s., se sídlem
Karla Engliše 519/11, 150 00 Praha 5, IČ: 45313351, zapsaná v obchodním rejstříku vedeném Městským soudem v Praze, oddíl B, vložka 1328. Vydavatelství MAFRA, a. s., je členem koncernu AGROFERT.