Úvěr přeplatíte i dvojnásobně

Vzít si hypotéku je snadné, vyřízení se počítá na hodiny. Banky nechtějí přijít o klienty ani v době, kdy vzrostly úroky, a nabízejí slevy. Pro porovnání jsme požádali banky, aby spočítaly, kolik peněz zaplatí modeloví klienti během jednoho fixačního období.

Banky odpouštějí třeba poplatky za zpracování úvěru. | foto: Profimedia.cz

Kdybyste chtěli vědět, kolik zaplatíte dohromady za celou dobu splácení, potřebovali byste nejspíš křišťálovou kouli. Úroky, které platí nyní, se mohou, a pravděpodobně i budou, během let měnit. Před třemi lety byly úroky o téměř dvě procenta nižší než dnes.

Kolik zaplatíte v prvním období fixace
Pro porovnání jsme požádali banky, aby spočítaly, kolik peněz zaplatí modeloví klienti za dobu pouze jednoho fixačního období. V tabulce jsou uvedeny jak měsíční splátky, tak vstupní poplatek a také měsíční vedení hypotečního účtu 150 korun.

Kolik zaplatí klienti během doby fixace a jak vysoký dluh budou ještě muset splatit se můžete podívat ZDE

Jak se vyznat v tabulce
V posledním sloupci „zbývá doplatit“ je uvedeno, jak vysoký dluh klientům zůstane bez poplatků a úroků. Pokud budou chtít v době změny fixace přejít k jiné bance, bude to právě tato suma, kterou začnou znovu splácet.

V prvních letech padne na úroky větší díl splátky, například u stoprocentní hypotéky na necelé dva miliony, vám za tři roky z celého dluhu ubude „jen“ necelých sto tisíc, přestože vy zaplatíte skoro 400 000.

Za 30 let zaplatíte více než dvojnásobek
V druhém modelovém příkladě si muž půjčuje 1 800 000 korun se splatností na 30 let. Chce je fixovat na tři roky, to znamená, že nabídnutý úrok se po tři roky nezmění. Například u Hypoteční banky je to 5,54 procenta.

Pokud by si však rovnou na začátku zvolil 30letou splatnost, dostal by od banky úrok 6,09 procenta, ale zase by hned viděl, kolik vlastně za půjčené necelé dva miliony zaplatí. Byl by to víc než dvojnásobek: 3 936 960 korun. Pokud by mu zůstal po třech letech stejný úrok 5,54 procenta, zaplatil by za 30 let 3 697 725 korun, tedy o 240 000 míň.

V ostatních dvou modelech by manželé, kteří si půjčují 2 000 000 korun na 25 let s úrokovou sazbou 5,14 %, zaplatili konečných 3 559 000 a ti, kteří si vezmou hypotéku na 1 500 000 se splatností 15 let, 2 156 587 korun.

Plat 20 000? Půjčí vám milion
Požádali jsme banky, aby uvedly, kolik maximálně půjčí modelovým rodinám. Většina z nich zadala údaje o čistém příjmu do tabulek a uvedla konkrétní číslo, které je vždy maximem pro danou rodinu.

Jak vysokou hypotéku poskytnou banky rodinám se můžete podívat ZDE

Některé banky reagovaly „šalamounsky“ a odpověď zněla půjčíme až 70 procent hodnoty zastavované nemovitosti. V tom případě najdete v tabulce slovo „neuvádí“, protože taková odpověď vlastně neříká nic.

Výjimkou je poslední model, ve kterém žena žádá takzvanou hypotéku bez doložení příjmů. Zde banky nemají jinou možnost než vyjádřit půjčenou částku procentem z hodnoty zastavované nemovitosti. Bawag, UniCredit, GE Money a Wüstenrot hypotéku bez doložení příjmů nenabízí vůbec, ostatní mají obvykle podmínku, že zastavovaná nemovitost musí mít hodnotu nejméně milion korun. Na polorozpadlou chalupu si tedy nepůjčíte nic.

V ostatních případech uvedly banky maximum, přičemž je důležité, aby kupovaná nemovitost měla patřičnou hodnotu, kterou je možné dát do zástavy. Třeba ve druhém modelovém příkladě nemá rodina žádné úspory ani jinou nemovitost k zajištění. Pokud banka slibuje, že jim s příjmy 22 000 korun měsíčně půjčí milion korun, je potřeba, aby kupovali byt právě v této hodnotě.

Nejde jen o příjmy
Při posuzování schopnosti splácet hrají hlavní roli příjmy, ale není to jediné hledisko. Banky zkoumají, kolik je klientům let a jakou mají před sebou profesní kariéru nebo kde bydlí a jakou mají možnost uplatnění, kdyby ztratili práci.

Taktizovat mohou nesezdané páry
Některé banky nedělají rozdíl, jestli žádají o úvěr manželé, nebo partneři – při výpočtu bonity je berou jako jednu domácnost. Sem patří Bawag, Česká pojišťovna, Hypoteční banka, mBank, UniCredit a Volksbank. Ostatní počítají, že jde v případě páru o domácnosti dvě, což je méně výhodné pro klienty, kteří potřebují půjčit co nejvíc peněz.

Banka slíbí, vy počítejte sami
I když vám banka půjčí, můžete z jednání odcházet s rozporuplnými pocity. Máte radost, protože požadovanou hypotéku dostanete. Jenže ta splátka! Na živobytí pro čtyřčlennou rodinu zbude 15 000 korun. Dokážete s tím vyžít?

Namístě je sednout a počítat
Zálohy na elektřinu, vodu, plyn, obědy dětem ve škole, jízdenky hromadné dopravy, pojistka, benzin, povinné ručení, platba za mobily, internet. Převyšuje součet výdajů vaše možnosti? Potom rychle zvažujte, zda nabídka banky pro vás nebude příliš velkým soustem. Banky jsou totiž dost benevolentní. Stačí jim, když klientem doložené příjmy pokryjí měsíční splátku hypotéky a životní minimum rodiny.

Autoři:
  • Nejčtenější

Podnikání střídaly chyby i ztráty. V Babicích dnes mají úspěšné České tropy

23. března 2024

Podnikatelský příběh Pavlíny Molkové začal před více než třicet lety ve Švýcarsku. „Všimli jsme si...

Vyzkoušeli jsme v testu Partners Banku. Obstála skoro na jedničku

21. března 2024

Na bankovním trhu začala v březnu fungovat nová ryze česká Partners Banka. Na startu oznámila, že...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Ignoruje vás kolega v práci? Jak poznat pasivního agresora a jak se mu bránit

25. března 2024

Očekáváte a potřebujete od kolegy spolupráci, místo toho se setkáváte jen s tím, že nedodržuje...

Pravidla pro předčasné splacení hypotéky se mění. K lepšímu, či horšímu?

22. března 2024

Stěhování, rozvod, vážná nemoc nebo jen možnost ušetřit na splátkách, to jsou důvody, proč se...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Akciové trhy i kryptoměny jsou na maximech. Ale vydrží tam?

26. března 2024

Mohlo by se zdát, že globální ekonomika jenom vzkvétá a geopolitická rizika v podobě válek a...

Nákup stavebního pozemku na úvěr a bez zástavy? Pomůže stavební spořitelna

28. března 2024

Pořízení stavebního pozemku je dobrá investice. Ať už jako startovací pozice pro děti, pro uchování...

Vyjednávací síla mladých na trhu práce roste, říká personální expertka

27. března 2024

Premium Vyhlídky absolventů jsou nadějné, říká v rozhovoru personální odbornice Jaroslava Rezlerová. Komu...

Akciové trhy i kryptoměny jsou na maximech. Ale vydrží tam?

26. března 2024

Mohlo by se zdát, že globální ekonomika jenom vzkvétá a geopolitická rizika v podobě válek a...

Ignoruje vás kolega v práci? Jak poznat pasivního agresora a jak se mu bránit

25. března 2024

Očekáváte a potřebujete od kolegy spolupráci, místo toho se setkáváte jen s tím, že nedodržuje...

Rána pro britskou monarchii. Princezna Kate má rakovinu, chodí na chemoterapii

Britská princezna z Walesu Kate (42) se léčí s rakovinou. Oznámila to sama ve videu na sociálních sítích poté, co se...

Smoljak nechtěl Sobotu v Jáchymovi. Zničil jsi nám film, řekl mu

Příběh naivního vesnického mladíka Františka, který získá v Praze díky kondiciogramu nejen pracovní místo, ale i...

Rejžo, jdu do naha! Balzerová vzpomínala na nahou scénu v Zlatých úhořích

Eliška Balzerová (74) v 7 pádech Honzy Dědka přiznala, že dodnes neví, ve který den se narodila. Kromě toho, že...

Pliveme vám do piva. Centrum Málagy zaplavily nenávistné vzkazy turistům

Mezi turisticky oblíbené destinace se dlouhá léta řadí i španělská Málaga. Přístavní město na jihu země láká na...

Kam pro filmy bez Ulož.to? Přinášíme další várku streamovacích služeb do TV

S vhodnou aplikací na vás mohou v televizoru na stisk tlačítka čekat tisíce filmů, seriálů nebo divadelních...