Stavební spořitelny mají stanovená svá kriteria, podle kterých ohodnotí účastníka stavebního spoření a jeho záměr, na který chce úvěr použít, a pak rozhodnou, zda úvěr poskytnout mohou či nikoli. Prověřují, zda účel, na který má být úvěr použit, odpovídá zákonu, prověřují výši příjmů dlužníka i ostatních účastníků úvěrového vztahu, stanoví čím má být úvěr zajištěn, zda je nutné, aby byl dlužník pojištěn a podobně. K tomu je nutné předložit spořitelně všechny nutné doklady a potvrzení.
Více informací o stavebním spoření spolu s možností výhodně si uzavřít smlouvu naleznete na těchto stránkách. |
Například následující tabulka srovnává požadované způsoby zajištění pro úvěry ze stavebního spoření. Jde o úvěry „přidělené“, překlenovací úvěry mívají tyto hranice stanoveny jinak, přísněji.
Požadované zajištění v závislosti na výši úvěru
(Částky jsou v tisících Kč a říkají, do jaké výše úvěru stačí použít uvedený způsob zajištění)
Způsob zajištění úvěru ze stavebního spoření | ČMSS | Stavební spořitelna ČS | HYPO | Raiffeisen | VSSKB | Wüstenrot |
bez zajištění | 150 | 100 |
25 |
70 | 100 | 50 |
1 ručitel | 300 | 200 | 100 | 150 | 200 | 250 |
2 ručitelé | 400 | 300 |
200 |
300 | 300 | - |
3 ručitelé | 500 | - | 300 | - | - | |
nemovitost | nad 500 | nad 300 | nad 300 | nad 300 | nad 300 | nad 250 |
Poznámka k tabulce:
Srovnání dalších ukazatelů pro hodnocení úvěru ze stavebního spoření naleznete v tomto článku. |
Jde pouze o základní srovnání, z tabulky například není vidět, zda spořitelna bude vyžadovat při určité výši nezajištěného úvěru také sjednání a vinkulaci životního pojištění a podobně. Celkem shodně jsou pro úvěry nad 300 000 Kč vyžadovány zástavy nemovitosti. Výraznou výjimkou je ČMSS, kde by pro úvěr nad 300 000 Kč stačili dva ručitelé. Je ale možné, že i v ostatních spořitelnách bude postačovat pro tuto výši úvěru kombinace ostatních zajišťovacích prostředků. Mnohem větší rozdíly mezi spořitelnami jsou tedy vidět ve výši nižších úvěrů, které poskytnou bez zajištění.
Sehnat ručitele ale nemusí být jednoduché. Kdo by se chtěl nechat zavázat tím, že v případě potřeby zaplatí dlužnou částku sám. Nemovitost zase musí být ohodnocena a oceněna znalcem, jako zajištění se bere v úvahu jen část její ceny (např. 70%) a samozřejmě musí být pojištěna.
Účastníci úvěrového případu
Především je to sám dlužník, tedy kdo úvěr čerpá a musí jej splácet. Spoludlužníkem je vždy druhý z manželů, u nezletilých osob oba jeho zákonní zástupci. Spoludlužníkem mohou být navíc i další osoby. Pokud jejich příjmy nejsou dostatečně vysoké na to, aby spořitelna měla jistotu, že úvěr bude splacen, stává se dalším účastníkem úvěrového případu přistupitel k závazku. Ten odpovídá za splacení úvěru společně a nerozdílně s dlužníkem, neboť se sám stává dalším dlužníkem. Jednou z možností zajištění úvěru je ručitel. Ten se zaváže, že pokud úvěr nesplatí dlužník, splatí ho za něj on sám. Ručitel musí být samozřejmě dostatečně bonitní, podmínky týkající se ručitelů se mohou v jednotlivých spořitelnách lišit. Někde je nutné předložit písemný souhlas manžela ručitele, jinde souhlas nepožadují. Ručitelský závazek zanikne splacením úvěru nebo výměnou ručitele za jiný druh zajištění. Zástavce je ten, kdo poskytl spořitelně jako věřiteli zástavu a zajistil tím její pohledávku vůči dlužníkovi.
Další možnosti, jak zajistit úvěr
Kromě bonitních ručitelů a zástavy nemovitosti lze jako zajištění poskytnout spořitelně například:
-
Vklad v bance vinkulovaný ve prospěch stavební spořitelny (termínovaný vklad, vklad u jiné stavební spořitelny)
-
Bankovní záruka
-
Životní pojištění nebo pojištění úvěru vinkulované ve prospěch stavební spořitelny
Jaké máte praktické zkušenosti s čerpáním úvěru ze stavebního spoření a jeho vyřizováním? Jak jste byli spokojeni s postupem stavební spořitelny? Podělte se o cenné zkušenosti s ostatními.