Překlenovací úvěry obecně
Překlenovací úvěry jsou využívány v případě, kdy klient potřebuje získat prostředky dříve, než získá nárok na „řádný“ úvěr ze stavebního spoření. Podmínkou pro přidělení tohoto „řádného“ úvěru je naspořit stanovenou akontaci (nejčastěji ve výši 40 % z cílové částky, ale i méně) a dosáhnout předepsané výše hodnotícího čísla. Zákon vyžaduje, aby smlouva trvala minimálně 24 měsíce. Dále je nutné před poskytnutím úvěru prokázat jeho účelové použití, dostatečnou výši příjmů a poskytnout spořitelně vyžadované zajištění.
Překlenovací úvěr se po celou dobu svého trvání nesplácí, platí se z něj pouze úroky. Čímž se narozdíl třeba od hypotéky prodražuje. Navíc je nutné až do naspoření požadované akontace zároveň dospořovat, takže celková měsíční platba nemusí být právě nízká. Překlenovací úvěr je splacen jednorázově naspořeným zůstatkem na účtu a úvěrem ze stavebního spoření, a to v okamžiku přidělení cílové částky.
Aktuální nabídka překlenovacích úvěrů
Stavební spořitelny v posledních letech svou nabídku překlenovacích úvěrů podstatně rozšířily. Snaží se konkurovat hypotékám a nabízejí proto také úvěry s dlouhou splatností a sníženými úrokovými sazbami. Často platí, že klasické překlenovací úvěry, u nichž je třeba nejprve naspořit určité procento cílové částky a které byly ještě před několika lety jedinou možností, jsou úročeny vyššími sazbami než úvěry s nulovou akontací.
Jelikož je současná nabídka překlenovacích úvěrů skutečně pestrá, připravili jsme pro vás jejich stručný přehled. Ukazuje jejich hlavní charakteristiky, čím se navzájem liší a pro jakou situaci jsou vhodné. Je zde uvedena nabídka dvou stavebních spořitelen, ostatní čtyři budou následovat v příštím komentáři.
FINCENTRUM HYPOINDEXRaiffeisen stavební spořitelna
Raiffeisen stavební spořitelna nabízí hned několik typů překlenovacích úvěrů, některé z nich mají dosti zajímavé názvy. Hlavní parametry těchto úvěrů jsou v níže uvedené tabulce.
Klasické překlenovací úvěry
Klasickým překlenovacím úvěrem je „Spektrum“, podmínkou pro jeho získání je naspoření či jednorázové vložení vkladu ve výši 10 % cílové částky. Výše úrokové sazby se odvíjí od výše hodnotícího čísla, kterého klient dosáhl v době, kdy si o úvěr požádá. Což může učinit ihned po uzavření smlouvy o stavebním spoření. Pokud smlouva trvá již delší dobu a do přidělení řádného úvěru zbývá nejvýše 15 měsíců, klient může získat překlenovací úvěr s mnohem nižší sazbou. Nese název „Bez čekání“ a lze si u něj zvolit buď nízkou úrokovou sazbu 2,99 %, nebo vyšší sazbu 3,49 % s tím, že poplatek za sjednání úvěru bude nulový.
Všechny čtyři další překlenovací úvěry jsou poskytovány v případě naspoření maximálně dvaceti procent cílové částky. Jinak řečeno, akontace u nich činí 0 % až 20 % cílové částky.
Překlenovací úvěry typu hypotéka
První dva – „Horizont“ a „Nízká hyposplátka“ - jsou si velmi podobné a jde o typ úvěrů, které se mají podobat hypotéce. Což znamená především dlouhou dobu splatnosti, díky níž lze dosáhnout nižšího měsíčního zatížení. V obou případech je minimální výše úvěru 100 000 korun a až do výše úvěrového rizika 300 000 korun stačí k jejich zajištění ručitelé. Pokud je využito zástavního práva k nemovitosti, úroková sazba se o 0,2 % snižuje. Úvěr „Nízká hyposplátka“ garantuje úrokovou sazbu řádného úvěru ze stavebního spoření ve výši 3,5 % a v porovnání s úvěrem „Horizont“ je úročen o 0,1 % nižší sazbou.
Překlenovací úvěry bez prokazování příjmů
Další dva úvěry jsou trochu speciální. Pro klienty, kteří nechtějí spořitelně prokazovat výši svých příjmů, je určen úvěr „Vzájemná důvěra“. Jelikož je takový úvěr pro spořitelnu více rizikový, je úročen vyšší sazbou 5,3 % (pro stávající klienty je snížena na 4,8 %), vždy je k jeho zajištění vyžadováno zástavní právo k nemovitosti a výše úvěru je omezena na 100 000 až 3 mil. korun.
Výše příjmů se neprověřuje ani u úvěru určeného pro stávající klienty Raiffiesen spořitelny, který byl pojmenován „Dobrý známý“. Vzhledem k tomu, že jde o klienta se známou historií spoření i splácení, úroková sazba není zvýšená. Podmínkou pro jeho poskytnutí je to, že nejdéle 6 měsíců před podáním žádosti o úvěr došlo k některé z následujících událostí:
* překlopení překlenovacího úvěru na úvěr ze stavebního spoření,
* splacení úvěru ze stavebního spoření,
* splacení překlenovacího úvěru po min. dvou letech trvání tohoto úvěru.
| Raiffeisen stavební spořitelna | |||
| název překlenovacího úvěru | výše akontace (% z CČ) | úroková sazba | poznámka |
| Spektrum | min. 10% | 4,9 % - 6,7 % (dle výše HČ) | - |
| Bez čekání | přidělení úvěru* do 15 měsíců | 2,99 % / bez poplatku 3,49 % | - |
| Nízká hyposplátka | 0 % - 20 % | 4,6 % / bez zástavy nemovitosti 4,8 % | min. 100 000 Kč |
| Horizont | 0 % - 20 % | 4,7 % / bez zástavy nemovitosti 4,9 % | min. 100 000 Kč |
| Vzájemná důvěra | 0 % - 20 % | 5,3% / stávající klient 4,8 % | neprokazují se příjmy, výše 100 000 Kč - 3 mil. Kč, vždy zástava nemovitosti |
| Dobrý známý | 0 % - 20 % | 4,80% | neprokazují se příjmy, v uplynulých 6 měsících byl splacen úvěr RSTS |
Zdroj: stavební spořitelna
Poznámky:
* jde o "řádný" úvěr ze stavebního spoření. HČ = hodnotící číslo, CČ = cílová částka, RSTS = Raiffeisen stavební spořitelna
1/ Bez čekání: v případě prodlení s více jak třemi sjednanými vklady je sazba 5,4 %
2/ Spektrum: HC nad 50 = 4,9 %, HC od 6 do 50 = 6,5 %, HC menší než 6 = 6,7 %
3/ Dobrý známý: nejdéle 6 měsíců před podáním žádosti o úvěr došlo k některé z těchto událostí: překlopení překlenovacího úvěru na stavební úvěr, splacení stavebního úvěru, splacení překlenovacího úvěru po min. 2 letech trvání tohoto úvěru.
4/ Úroková sazba se vždy snižuje o 0,1 % pokud je sjednáno pojištění pro případ smrti a trvalých následků úrazu - naplatí pro úvěr "Bez čekání"
HYPO stavební spořitelna
HYPO stavební spořitelna také poskytuje překlenovací úvěry již od nulové akontace. Úroková sazba se pohybuje ve výši 4,5 % až 5,6 % a konkrétně závisí na způsobu zajištění úvěru, na výši úvěrového rizika a akontace, jak je znázorněno v následující tabulce. Minimální výše překlenovacího úvěru je 50 000 korun, lze jej splácet nejvýše osm let. Využitím překlenovacího úvěru se klient vzdává tzv. přidělení volbou, což je speciální možnost získání úvěru bez nutnosti dosažení stanoveného hodnotícího čísla, kterou nabízí právě HYPO spořitelna.
| Hypo stavební spořitelna | |||
| minimální počáteční akontace (% z CČ) | výše úvěrového rizika (Kč) * | způsob zajištění úvěru | úroková sazba |
| 40 % | do 100 000 | bez zajištění | 5,6 % |
| 10 % | 50 000 - 150 000 | 1 ručitel | 4,8 % |
| 150 000 - 400 000 | 2 ručitelé | ||
| 0 % | nad 400.000 | zástavní právo k pojištěné nemovitosti + životní pojištění | 4,5 % |
Zdroj: stavební spořitelna
Poznámky:
CČ = cílová částka. Úvěrové riziko = CČ minus zůstatek vkladového účtu k datu posuzování žádosti o překl. úvěr.
Úrokové sazby jsou fixní po celou dobu splatnosti překl. úvěru. HYPO si vyhrazuje právo úr. sazbu v návaznosti na vývoj trhu mezibankovních depozit příslušně upravit (směrem nahoru i dolů).
Využili jste někdy překlenovací úvěr od stavební spořitelny? Dáváte raději přednost hypotéce? Jaké máte s těmito úvěrovými produkty praktické zkušenosti?
