Úvěry ze stavebního spoření: jak na to?

Stavební spořitelny poskytují účelově vázané úvěry, které jsou určeny na fi nancování bytových potřeb jejich klientů. Přesnou defi nici bytových potřeb nalezneme v zákoně o stavebním spoření a státní podpoře stavebního spoření.

Dům plný světla - Dům plný světla | foto: Canaba

Bytovými potřebami se rozumí především získání, změna, modernizace a údržba bytu, výstavba nebo koupě stavby pro bydlení, získání stavebního pozemku za účelem této výstavby, úprava nebytového prostoru na byt a dokonce i úhrada závazků vzniklých uhrazením výše uvedených potřeb.


Podmínkou pro jejich získání je vždy uzavření smlouvy o stavebním spoření se stavební spořitelnou. Pokud víme jistě, že budeme ze smlouvy čerpat úvěr, měli bychom si zvolit tarif, který je výhodnější z hlediska ceny úvěru, a variantu. Tu volíme podle časové potřeby úvěru. Chceme-li získat úvěr co nejrychleji, volíme rychlou variantu.

Úvěry ze stavebního spoření jsou dvojího druhu. Jeden označme jako řádný úvěr a druhý jako překlenovací.

Řádný úvěr ze stavebního spoření

Pro poskytnutí řádného úvěru musí klient splnit všechny následující podmínky:

1. Spořit minimálně dva roky. Minimální doba spoření pro poskytnutí úvěru je dána zákonem.

2. Mít naspořen minimální zůstatek. Každá stavební spořitelna ve svých všeobecných obchodních podmínkách určuje poměr mezi výší zůstatku a mezi maximální výší úvěru. Jedním s požadavků je splnění minimálního zůstatku. Ten v současnosti představuje nejčastěji 40 % z cílové částky. Aby si tedy klient mohl půjčit cizí peníze, musí nejdříve vložit určité množství vlastních peněz.

3. Dosáhnout stanovenou výši hodnotícího čísla. Každá stavební spořitelna vyhlašuje určitou hodnotu hodnotícího čísla, resp. ohodnocovacího čísla, pro nárok na úvěr a má pro něj specifi cký algoritmus výpočtu. Vždy se ale do jejich hodnoty promítá výše naspořené částky vzhledem k cílové částce, výše připsaných úroků, délka spoření a varianta spoření. Jeho konstrukce je taková, že ani při jednorázovém vkladu ve výši požadovaného procenta z cílové částky a rychlé variantě, není možné získat úvěr přesně za 2 roky.

Pro maximální výši úvěru je klíčová výše cílové částky, která představuje celkovou sumu peněz, kterou můžeme při čerpání úvěru získat od stavební spořitelny. Spořitelna nám půjčí rozdíl mezi cílovou částkou a aktuálním zůstatkem na našem účtu, tj. součtem našich vkladů, připsaných státních podpor a úroků.

Doba splatnosti úvěru závisí na volbě stavební spořitelny a na tarifní variantě spoření, kterou klient zvolil. Nejpopulárnější je rychlá varianta spoření, která umožňuje získat úvěr nejdříve, ale pak vyžaduje jeho rychlejší splácení. Normální nebo pomalé varianty umožňují delší dobu splácení, ale ta je vykoupena delší dobou čekání na úvěr. To je spojeno s hodnotícím číslem, protože u těchto variant se jeho hodnota zvyšuje pomaleji.

U rychlých variant se doba splatnosti pohybuje kolem 8 let, u pomalých variant to bývá kolem 16 let, u speciálních tarifů až 21 let. Tyto doby splatnosti jsou odvozeny od stanovených splátek pro příslušný tarif či variantu. Výše měsíčních splátek se udává v poměru k cílové částce a v současné době se pohybuje v pásmu od 0,45 % do 1 % z cílové částky. Úvěr ze stavebního spoření může být splacen předčasně bez jakýchkoliv sankcí.

Úročení úvěru ze stavebního spoření se většinou pohybuje kolem 5 % p.a. V současné době ale nalezneme tarify nabízející úrok od 3,9 %. Tato nízká sazba je ale vykoupena v průběhu spořicí fáze úročením jen ve výši 1 % p.a. Pro maximální výši úroků z těchto úvěrů platí zákonné omezení, které ukládá, že „rozdíl mezi úrokovou sazbou z vkladu a úrokovou sazbou z úvěru může činit nejvýše 3 procentní body.) Jedná se vždy o pevnou sazbu, která se v průběhu splácení nemůže ze zákona změnit. Efektivní úroková sazba úvěru (tedy ta, kterou reálně platíme) je ovšem nižší, protože zákon o dani z příjmů fyzických osob dovoluje zaplacené úroky odečíst od daňového základu až do výše 300 000 Kč za jednu domácnost.

Vezmeme-li v úvahu úrokovou sazbu 5 %, potom efektivní sazba činí:

  • 4,25 % p.a. při mezní míře zdanění 15 %,
  • 4,0 % p.a. při zdanění 20 %,
  • 3,75 % p.a. při zdanění 25 % a
  • dokonce jen 3,4 % p.a. při mezní dani 32 %.

Rozdíl mezi spořitelnami se skrývá v algoritmu hodnotícího čísla, který je pro laika poměrně složitý, ale může znamenat za stejných podmínek přidělení úvěru u jedné spořitelny o 7 měsíců později než u jiné. Při akutní potřebě to může znamenat ztrátu, za předpokladu úroku 6 % z překlenovacího úvěru a cílové částce 300 000 Kč, rovnající se 10 500 Kč. V případě pravidelného spoření jsou rozdíly v délce čekání na nárok na řádný úvěr ještě větší.

Ukázky z knihy:
Osobní a rodinné finance

1. díl: Bankovní vklad jako spořící produkt
2. díl: Vyplatí se životní pojištění 
3. díl: Stavební spoření: ano, či ne
4. díl: Hypotéka: Pro a proti
5. díl: Jak stát podporuje hypotéky?  


Úryvek je z knihy "Osobní a rodinné finance, 2. aktualizované vydání" vydané nakladatelstvím Grada Publishing, které vydává další publikace v edici FINANCE jako např:
Naučte se investovat
Investování pro začátečníky

Finanční matematika pro každého 

Autor:
  • Nejčtenější

Podnikání střídaly chyby i ztráty. V Babicích dnes mají úspěšné České tropy

23. března 2024

Podnikatelský příběh Pavlíny Molkové začal před více než třicet lety ve Švýcarsku. „Všimli jsme si...

Ignoruje vás kolega v práci? Jak poznat pasivního agresora a jak se mu bránit

25. března 2024

Očekáváte a potřebujete od kolegy spolupráci, místo toho se setkáváte jen s tím, že nedodržuje...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Auto nabourané na parkovišti. Kdo uhradí škodu?

29. března 2024

Poškozená vozidla na parkovištích v sídlištích, u obchodních domů, sportovních center či v...

Pravidla pro předčasné splacení hypotéky se mění. K lepšímu, či horšímu?

22. března 2024

Stěhování, rozvod, vážná nemoc nebo jen možnost ušetřit na splátkách, to jsou důvody, proč se...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Akciové trhy i kryptoměny jsou na maximech. Ale vydrží tam?

26. března 2024

Mohlo by se zdát, že globální ekonomika jenom vzkvétá a geopolitická rizika v podobě válek a...

Auto nabourané na parkovišti. Kdo uhradí škodu?

29. března 2024

Poškozená vozidla na parkovištích v sídlištích, u obchodních domů, sportovních center či v...

Nákup stavebního pozemku na úvěr a bez zástavy? Pomůže stavební spořitelna

28. března 2024

Pořízení stavebního pozemku je dobrá investice. Ať už jako startovací pozice pro děti, pro uchování...

Vyjednávací síla mladých na trhu práce roste, říká personální expertka

27. března 2024

Premium Vyhlídky absolventů jsou nadějné, říká v rozhovoru personální odbornice Jaroslava Rezlerová. Komu...

Akciové trhy i kryptoměny jsou na maximech. Ale vydrží tam?

26. března 2024

Mohlo by se zdát, že globální ekonomika jenom vzkvétá a geopolitická rizika v podobě válek a...

Smoljak nechtěl Sobotu v Jáchymovi. Zničil jsi nám film, řekl mu

Příběh naivního vesnického mladíka Františka, který získá v Praze díky kondiciogramu nejen pracovní místo, ale i...

Rejžo, jdu do naha! Balzerová vzpomínala na nahou scénu v Zlatých úhořích

Eliška Balzerová (74) v 7 pádech Honzy Dědka přiznala, že dodnes neví, ve který den se narodila. Kromě toho, že...

Pliveme vám do piva. Centrum Málagy zaplavily nenávistné vzkazy turistům

Mezi turisticky oblíbené destinace se dlouhá léta řadí i španělská Málaga. Přístavní město na jihu země láká na...

Velikonoce 2024: Na Velký pátek bude otevřeno, v pondělí obchody zavřou

Otevírací doba v obchodech se řídí zákonem, který nařizuje, že obchody s plochou nad 200 čtverečních metrů musí mít...

Kam pro filmy bez Ulož.to? Přinášíme další várku streamovacích služeb do TV

S vhodnou aplikací na vás mohou v televizoru na stisk tlačítka čekat tisíce filmů, seriálů nebo divadelních...