Úvod do termínovaných vkladů

Termínované (nezaměňovat s pojmem termínové) vklady jsou vklady na pevnou (výše vkladu se během jeho trvání nemění) a zpravidla větší částku, kterou klient ukládá do banky na určitou dobu. Za poskytnutí peněz bance dostává klient odměnu ve výši úroku, která kompenzuje ztrátu dispozice s vloženými prostředky. Termínovaný vklad představuje velmi bezpečný způsob uložení peněz, zároveň ale také málo výnosný.

Z hlediska způsobu časového omezení dispozice s vkladem se rozeznávají dva druhy termínovaných vkladů:

• vklady na pevnou lhůtu jsou termínované vklady uložené na předem pevně sjednanou dobu, zpravidla od 1 týdne do několika let, v některých případech může být termín splatnosti sjednán i na přesně vymezený den,
• vklady s výpovědní lhůtou jsou vklady, u nichž je dispozice omezena předem sjednanou výpovědní lhůtou.

Výše a způsob úročení termínovaných vkladů
Pro úrokové sazby jsou typické některé vlastnosti:

• Jsou tím vyšší, čím je vyšší je vklad. Obvykle jsou vklady s delší dobou splatnosti úročeny lépe.
• Úroky jsou splatné vždy po uplynutí lhůty popř. výpovědi, pokud je však vklad sjednán na delší dobu než jeden rok, úroky se vyplácejí vždy ke konci kalendářního roku.

Způsoby úročení termínovaných vkladů:

• úročení fixní znamená, že úroková sazba je pevně (fixně) stanovena po celou dobu trvání vkladu,
• úročení pohyblivé představuje navázání úrokové sazby na jednu ze základních úrokových sazeb, např. na základní sazbu banky, diskontní sazbu centrální banky, popř. na tržní referenční sazbu. Úroková sazba vkladu tedy přesně kopíruje vývoj referenční sazby.
• úročení progresivní představuje zvyšování úrokové sazby vkladu podle přesně vymezeného schématu stanoveného ve smlouvě.

Význam termínovaných vkladů pro samotnou banku
Obecně jsou s termínovanými vklady v porovnání s běžnými účty spojeny nižší personální či věcné náklady, což vyplývá z vyšších částek a z omezené dispozice s vloženými prostředky.
Ačkoli jsou termínované vklady spíše krátkodobé povahy a jejich výše se v čase může měnit, bance vždy zůstává určitá část prostředků trvale k dispozici. Tento efekt se nazývá Princip sedliny a platí I pro běžné účty.

Právní úprava termínovaných vkladů
Termínované vklady jsou upraveny v obchodním zákoníku, díl XXIV Smlouva o vkladovém účtu, § 716 – 719. Z tohoto pramene vybíráme základní principy právní úpravy termínovaných vkladů:

• Smlouva pro uzavření tohoto typu vkladu musí být v písemné formě.
• Pokud majitel účtu nakládá se svými prostředky ještě před dobou určenou ve smlouvě, nárok na úroky zaniká nebo se úroky sníží způsobem uvedeným ve smlouvě.
• Vypovědět lze i část vkladu, snížení či zánik nároku na úroky se pak týká pouze této části vkladu.

Pojištěním vkladů se zabývá Zákon o bankách . Ten stanovuje, že vkladatel obdrží v případě úpadku banky 90% výše pojištěných vkladů, maximálně ale 25 000 EUR, což při kurzu 32 Kč za euro odpovídá částce 800 000 Kč.

V současné době termínované vklady doplňují standardní nabídku produktů bankovních domů a jsou určeny především klientům, kteří mají averzi k riziku. Jako bezpečná aktiva však svým majitelům zřídka vydělají reálný výnosy.

Aktuální úrokové sazby termínovaných vkladů jednotlivých bank jsou uvedeny zde.