Stalo se vám již někdy, že jste se dostali na svém účtu do nepovoleného záporného zůstatku? Nejste určitě výjimkou. Při systému, kterým banky informují své klienty o aktuálních zůstatcích na jejich účtech, je sklouznutí do záporného zůstatku velmi jednoduché. Málokdo si totiž uvědomuje, že mezi samotnou transakcí (výběr či platba) a promítnutím transakce do aktuálního zůstatku může být dost velká prodleva. Přitom je důležité správně rozlišovat dva základní pojmy – disponibilní a skutečný zůstatek na účtu.
Disponibilní zůstatek je objem finančních prostředků, které má klient aktuálně k dispozici. Tento typ zůstatku většinou velice rychle zohledňuje transakci, která byla ve spojení s příslušným účtem provedena, ačkoli ještě nebyla zúčtována. Toto zohlednění provedení transakce ještě před jejím zaúčtováním si lze představit jako jakousi blokaci dané částky pro pozdější zúčtování. Klient banky tak nemá možnost vybrat z účtu větší částku, než je aktuální disponibilní zůstatek, i když účetní zůstatek může být vyšší. Skutečný zůstatkem můžeme potom nazvat ten zůstatek, který již zohledňuje zúčtování provedené transakce a peníze byly z daného účtu skutečně odečteny. Na základě zaúčtování transakce si posléze máte možnost ověřit, kde a kdy byla transakce provedena.
Obezřetnost je skutečně na místě a je záhodno správně sledovat stav účtu. Ve chvíli, kdy se dostanete do záporného debetu, vás totiž nemine nemalá sankční úroková sazba. Jak se můžete přesvědčit v následující tabulce, mnohdy činí i 30%. Taková sankce už jistě stojí za zvýšení pozornosti.
|
Banka |
Sankční úroková sazba za nepovolený debet (roční úrok. sazba) |
|
Komerční banka |
25% |
|
GE Capital Bank |
30% |
|
ČSOB |
30% |
|
Union |
31% |
|
Česká spořitelna |
25% |
|
HVB Bank |
23,7% |
|
Raiffeisenbank |
29,1% |
|
Citibank |
30% |
|
eBanka |
29% |
|
Živnostenská banka |
25% |
Jak jsme si vysvětlili, opravdu důležitý zůstatek pro vás bude vždycky ten disponibilní. Je proto žádoucí, aby zaznamenal každou transakci co možná nejdříve a aby bylo možné se jej dozvědět všemi informačními kanály. A již vůbec by se nemělo stávat to, že zatímco přes internet banking zjistíte jednu výši zůstatku, na informační lince telefonního bankovnictví vám operátorka sdělí zůstatek jiný. Jak je tomu ovšem doopravdy?
|
Hledáte-li informace o internetovém bankovnictví, naleznete je v naší speciální sekci, která se věnuje výhradně tomuto tématu - PRÁVĚ ZDE. |
Hlavní kámen úrazu vidíme v platbách v obchodní síti pomocí imprinteru. Banka tuto transakci totiž nezaznamená dříve, než do její pobočky fyzicky dorazí doklady o platbách. Obchodník samozřejmě nechodí (nebo neposílá doklady o platbách) do banky denně, ale skutečnost je taková, že každý obchodník má s bankou nasmlouvanou určitou časovou lhůtu, do které musí být každý doklad o platbě kartou do banky doručen. Tato lhůta pak v praxi činí většinou 1 – 2 týdny. O tuto dobu se pochopitelně protáhne také aktualizace disponibilního zůstatku. Používáte-li tedy platební kartu k nákupům často a není-li pro vás žádnou výjimkou nakupovat v obchodech, kde mají pouze imprinter, sledování zůstatku vašeho účtu může být mnohdy závislé pouze na vašich papírových dokladech o transakci.
Další překážkou je, že disponibilní zůstatek nezjistíte opravdu všude. Především bankomat je tím informačním kanálem, který vám jej často odmítne sdělit. Na problém většinou nenarazíte u bankomatu banky, která vede váš běžný účet. V bankomatech jiných bank ovšem budete při zjišťování svého zůstatku v drtivé většině případů neúspěšní. Ani při zjišťování zůstatku přes bankomat ovšem nejsou podmínky u všech bank stejné. Například Komerční banka umožní svým klientům zjištění disponibilního zůstatku až po té, co si z bankomatu vyberou hotovost. Navíc disonibilní zůstatek jim v jejím případě také neřekne každý její bankomat, ale pouze ten, který má danou funkci aktivovánu. U bankomatů České spořitelny byste neměli narazit na žádný problém, ovšem šance, že vám disponibilní zůstatek sdělí bankomat jiné banky, je velice mizivá. Tento aspekt má zase poměrně dobře ošetřena ČSOB. Zůstatek zjistíte vedle jejích bankomatů také z většiny bankomatů, které spravuje společnost MUZO.
Do problémů se tak mohou dostat zvláště ti klienti bank, kteří si dosud nezvykli používat některý z kanálů přímého bankovnictví a spoléhají se výhradně na informace, které jim poskytují bankomaty.
S ostatními informačními kanály, můžeme říci rovnou s kanály přímého bankovnictví, je situace docela jiná. Ať už se jedná o internetbanking, telebanking či GSM Banking, informaci o disponibilním zůstatku se dozvíte okamžitě, s minimální prodlevou od momentu transakce. Zapomenout bychom neměli ani na starou dobrou přepážku, kterou bychom v tomto případě mohli zhodnotit podobně jako přímé bankovnictví, ovšem nesmíme zapomínat na mnohem menší pohodlí a vyšší poplatek za zjištění zůstatku.
A jak že to vypadá s rychlostí aktualizace skutečného zůstatku?
Jak jsme se již zmínili, časový horizont aktualizace tohoto druhu zůstatku je mnohem delší a to v závislosti na tom, kterou cestu pro transakci využijete. Jde o to, že se skutečný zůstatek účtu sníží o blokovanou částku, která byla předmětem transakce a projevila se ihned po transakci na disponibilním zůstatku. Nejrychleji proběhne zúčtování po transakci provedené prostřednictvím bankomatu a to té banky, u které máte účet. V případě, že k výběru použijete bankomat jiné banky, aktualizace zůstatku se značně zbrzdí (až o 2 dny déle), což je pochopitelné. S bezhotovostní platbou v obchodní síti je situace obdobná.
Typ transakce platbní kartou uskutečněnou v den D
Banka
výběr z bankomatu přísl. banky
výběr z bankomatu jiné banky
platba kartou u obchodníka nasml. s přísl. bankou
platba kartou u obchodníka jiné banky
čas zaúčt. trans.
čas zjištění nového zůst.
čas zaúčt. trans.
čas zjištění nového zůst.
čas zaúčt. trans.
čas zjištění nového zůst.
čas zaúčt. trans.
čas zjištění nového zůst.
ČSOB
D+1
D
D+3
D
D+1
D+1
D+3
D+3
GE Capital Bank
D+1
D+1
D+3
D+3
nemá nasml. obch.
nemá nasml. obch.
D+3
D+3
HVB Bank
D+1
D
D+3
D
D+1
D+1
D+3
D+3
KB
D+1
D + 1
D + 5
D + 5
D + 1
D + 1
D + 5
D + 5
Česká spořitelna
D+1
D+1
D + 5
D + 5
D + 3
D + 3
D + 5
D + 5
