Problémy s dlužníky se týkají všech bankovních (banky, stavební spořitelny) a nebankovních institucí (splátkové a leasingové společnosti), a tak se pomalu vytváří databáze dlužníků, které evidují jednotlivé půjčky každého z nás. Protože však dosud fungují odděleně, stále ještě existuje možnost, že banka poskytne úvěr jedinci, který je již zadlužen např. u splátkové společnosti a není tak schopen svůj nový dluh splácet.
Rozdíl mezi momentálně fungujícími registry je v tom, jaké informace shromažďují a také v tom, kdo je jejich členem, což je vymezeno i Zákonem o bankách (č. 21/1992 Sb.). Ten stanovuje zachovávat bankovní tajemství u všech poskytovaných bankovních obchodů, peněžních služeb atd. V případě, že banka chce zveřejnit informace v nebankovním registru, je nutné (stejně jako u všech nebankovních institucí) získat souhlas klienta se zveřejněním jeho údajů (dle Zákona o ochraně osobních údajů č. 101/2000 Sb.).
První nebankovní registr
Akcie na začátku měsíce investory nepotěšily, dalo by se říci, že do jejich rad vnesly spíše zmatek a zděšení.
Máte strach ODMÍTNOUT ŠÉFŮV PŘÍKAZ? Plníte jeho přání, aby vás měl rád? Co vás čeká?
Jaké jsou dětské potraviny z televizní reklamy? Dětem sice dodají potřebnou energii, ale s ní taky notnou porci cukrů a tuků.
Momentálně fungují dva registry. Ten nebankovní sdružující dvě banky, splátkové a leasingové společnosti provozuje společnost SOLUS (Sdružení na Ochranu Leasingu a Úvěrů Spotřebitelům). Sdružení shromažďuje v registru tzv. negativní informace o klientech. Takže šanci se do něj dostat mají pouze neplatiči, a to ještě po určité době. Nejprve totiž proběhne standardní vymáhání pohledávky pomocí upomínek finanční institucí, které klient dluží a nesplácí. V případě tohoto registru existuje dokonce i možnost, že z něj bude dlužník po nějaké době vymazán, pokud svůj dluh uhradil.
Celkově bylo v loňském roce vzneseno přes 800 tisíc dotazů členy sdružení, na to, zda je žadatel o úvěr zanesen do registru neplatičů a v 37 700 případech odpověď zněla ANO, což znamená, že klient měl záznam o neplnění závazků. V poměru k celkovému počtu dotazů to tedy bylo pouze 4,5 % kladných odpovědí.
SOLUS - členové |
Beneficia Finance |
CCB Finance |
CCS Česká společnost pro platební karty |
Cetelem ČR |
Český Triangl |
ESSOX |
Home Credit Finance |
HVB Bank |
Profireal |
Raiffeisenbank |
VB Leasing CZ |
Zdroj: SOLUS
Evidence dlužníků podle bank
Neprůhledné poplatky nebo nezájem klientů? |
Záznam v registru má už 3,19 milionu úvěrových klientů. Celkem je v registru vedena informace o 5,44 milionech smluv.
Bankovní registr - členové |
BAWAG Bank |
Citibank |
Česká spořitelna |
Českomoravská stavební spořitelna |
Československá obchodní banka |
eBanka |
GE Money Bank |
HVB Bank |
Hypoteční banka |
Komerční banka |
Raiffeisen stavební spořitelna |
Raiffeisenbank |
Stavební spořitelna České spořitelny |
Wüstenrot hypoteční banka |
Wüstenrot stavební spořitelna |
Živnostenská banka |
Zdroj: CBCB
Jaký bude nový registr?
V polovině ledna 2005 oznámilo několik finančních institucí společně s Czech Credit Bureau (CCB) vznik dalšího nebankovního registru klientských informací (dále NRKI). Prozatím došlo k podpisu základní smluvní dokumentace, ale již v červenci by měl být nový registr uveden do plného provozu. Zároveň by se členové obou registrů vedených pod křídly CCB rádi do konce roku spojili a vytvořili jeden registr.
Nebankovní registr klientských informací- zakládající členové |
CAC Leasing |
CCB Finance |
ČSOB Leasing |
GE Money Auto |
GE Money Multiservis |
Leasing České spořitelny |
Škofin |
Zdroj: CCB
Stejně jako bankovní registr, bude také NRKI shromažďovat pozitivní i negativní informace o dlužnících leasingových nebo splátkových společností. Pro klienta by tato skutečnost měla mít pozitivní dopad v tom, že pokud včas a bez problémů splácí své závazky, měl by se snáze dostat k dalším finančním produktům. Znamená to tedy, že neplatičům nikdo nepůjčí, ale pokud máte dobrou platební morálku, budou se o vás potenciální věřitelé prát.
Sloučení na obzoru?
Co se vám opravdu vyplatí? |
Pokud má být systém evidence všech dlužníků funkční, je nutné, aby se jeho členy stalo co nejvíce institucí. Vzhledem k tomu, že existuje už jiný nebankovní registr s úplně jinými parametry, bude zajímavé sledovat, jak se finanční instituce dohodnou. Pro podvodníky a chronické neplatiče však tyto registry rozhodně znamenají překážku v dalším získávání financí. Klienty, kteří by se mohli ještě více zadlužit, by měly ochránit před nimi samotnými a pro ty, kteří řádně splácí, by měly být cestou ke snazšímu získání úvěru.
Myslíte, že bude nově vzniklý nebankovní registr užitečný? Napište nám, těšíme se na vaše názory.