Překlenovací úvěr - zkratka k bydlení

Pořídit si byt, postavit dům, nebo jen provést rekonstrukci kuchyně, k tomu je třeba vynaložit nemalé finanční prostředky. Kdo nemá dostatek vlastních peněz, má možnost požádat o úvěr, v tomto případě o úvěr ze stavebního spoření nebo hypotéční úvěr. Obě varianty mají své výhody i nevýhody. Úvěr ze stavebního spoření je levnější a dostupnější než hypotéka, musí se na něj ale dlouho čekat. V případě, kdy je nutné mít peníze k dispozici rychle, může pomoci překlenovací úvěr.

Zákon 96/1993 Sb. v § 5 odst. 4 říká, že délka čekací doby na poskytnutí úvěru ze stavebního spoření nesmí být kratší než 24 měsíce. Kromě toho je třeba naspořit minimální procentní část z cílové částky, kterou si stanovují stavební spořitelny (40% až 50%) a také prokázat, že účel, na který má být úvěr čerpán, odpovídá zákonu. V každém případě však úvěr není možné čerpat dříve než za dva roky od uzavření smlouvy.

V situaci, kdy je nutné získat finance na bydlení mnohem dříve, existuje možnost požádat stavební spořitelnu o překlenovací úvěr (meziúvěr), který „překlene“ čekací dobu na přidělení cílové částky vyplývající ze zákona a ze smluvně sjednaných podmínek. Na rozdíl od úvěru ze stavebního spoření na meziúvěr nemá účastník právní nárok.

Co je to překlenovací úvěr

Je určen pro účastníky stavebního spoření, kteří ještě nesplnili podmínky pro získání přiděleného úvěru . Jeho výše může být až 100% cílové částky. Také zde je podmínkou nejprve vložit (třeba jednorázově) nebo uspořit minimální stanovenou akontaci, bývá ve výši 20% až 50% cílové částky.

 

informace o úvěrech ze stavebního spoření a překlenovacích úvěrech

Ve smlouvě o stavebním spoření je sjednána cílová částka, která by měla odpovídat výši prostředků, které budeme potřebovat na zamýšlený účel spojený s bydlením. Překlenovací úvěr je poskytnut ve výši této cílové částky. Nesplácí se, pouze se platí úroky z jeho výše (tj. z cílové částky) a to až do doby, kdy dojde k přidělení úvěru ze stavebního spoření. Pak je překlenovací úvěr celý najednou splacen přiděleným úvěrem a naspořenou částkou a nadále se splácí jen úvěr se sazbou 4,9% až 6%.

Sazba překlenovacího úvěru je po celou dobu jeho trvání konstantní, její výše se nemění ani s narůstajícími úsporami. Po dobu trvání překlenovacího úvěru se zároveň dospořuje na účet stavebního spoření, aby se dosáhlo stanovené akontace. 

Není tedy pravda, jak se někdy říká, že spořitelna si nechá platit úroky i z uložených peněz. Lze si to představit tak, že vedle sebe existují dva účty. Na jednom z nich se postupně spoří a čeká na splnění podmínek pro přidělení úvěru (dva roky, hodnotící číslo, akontace ), na druhém účtu je poskytnut meziúvěr z cizích prostředků a z něj se platí úroky.

Úroková sazba překlenovacího úvěru, kterou si stavební spořitelna určí, je obecně tím vyšší, čím dříve po uzavření smlouvy je úvěr čerpán a čím méně je v té době naspořeno. To vyjadřují tyto ukazatele, které spořitelny používají pro stanovení výše úrokové sazby konkrétního meziúvěru:

• Výše dosud vložených úspor  jako procento z cílové částky
• Výše hodnotícího čísla
• Délka doby spoření, která uplynula od uzavření smlouvy
• Délka doby zbývající do přidělení úvěru ze stavebního spoření
• Výše nezajištěné části úvěru
• Varianta spoření (rychlá, standardní, pomalá...)

Následující tabulka ukazuje současnou situaci na trhu. Výši minimálních a maximálních úrokových sazeb, se kterými se můžeme u jednotlivých stavebních spořitelen setkat a dále jakou minimální částku stačí vložit na účet (alespoň pro některý z typů meziúvěrů):

stavební spořitelna	minimální akontace	minimální úroková sazba	maximální úroková sazba
ČMSS	20%	6,3%	7,9%
HYPO	40%	9,5%	9,5%
Raiffeisen	20%	7,4%*	8,4%*
Stavební spořitelna ČS	20%	6%	8,5%
VSS KB	20%	6%	9,7%
Wűstenrot	20%	6,4%	9%

 * podle výše úvěru může být sazba snížena až o 1,5% a zvýšena až o 3%

Stejně jako přidělený úvěr ze stavebního spoření je nutné i překlenovací úvěr dostatečně zajistit, prokázat výši příjmů, které zaručí splacení a použít jej na financování bytových potřeb, které jsou stanovené v zákoně o stavebním spoření.

Jaké máte zkušenosti s čerpáním a placením překlenovacích úvěrů? Pomohl vám meziúvěr řešit bytovou situaci, nebo s ním máte špatné zkušenosti. Podělte se o své názory s ostatními.