Výnosnost penzijního připojištění lze zvýšit kombinací s akciovým fondem

Penzijní připojištění je dlouhodobým nástrojem spoření, jehož vnitřní výnosové procento s přibývajícími roky výrazně klesá. Na druhé straně se díky tvorbě části výnosu pomocí státní podpory, případně
Penzijní připojištění je dlouhodobým nástrojem spoření, jehož vnitřní výnosové procento s přibývajícími roky výrazně klesá. Na druhé straně se díky tvorbě části výnosu pomocí státní podpory, případně daňovou úlevou, jedná o bezpečný způsob spoření.

Velmi významným efektem penzijního připojištění je ovšem vedle dosaženého výnosu možnost volby měsíční penze (namísto jednorázového vyrovnání), jejíž celková suma může přesáhnout výši naspořených prostředků. To je vlastnost penzijního připojištění, díky které také získalo svůj název, neboť v případě jednorázového výběru se jedná spíše o spoření. Tato skutečnost je obvykle v analýzách ortodoxních zastánců otevřených podílových fondů (OPF) neprávem opomíjena. Samotné zhodnocení by nemělo být jediným hodnotícím kritériem tohoto produktu.

Vyplatí se ovšem přemýšlet, jak u penzijního fondu (PF) dosáhnout vyššího výnosu, než je předpokládaných 5 – 6 % ročně plus státní podpora. Jednou z možností je využití tzv. výsluhové penze k vložení 50 % naspořených prostředků po patnácti letech spoření do výnosnějšího produktu. Tím může být například právě akciový otevřený podílový fond. Pokud bude chtít účastník využít některou z nabízených penzí, může nakonec vložit lépe zhodnocené prostředky z OPF zpět do penzijního fondu a čerpat o to vyšší měsíční dávku.

Příklad kombinace

1) Spoření v penzijním fondu – 1. až 30. rok

Měsíční úložka: 500 Kč
Příspěvek státu: 150 Kč

Při průměrném výnosu 5% p.a. naspoříte během 15 let cca. 172 500 Kč . Polovinu, tj. 82 110 Kč po zdanění vyberete formou výsluhové penze a vložíte do akciového fondu. Druhá polovina, tj. 86 250 Kč se dále zhodnocuje v penzijním fondu spolu s úložkami za dalších 15 let. Po třiceti letech tak stav vašich prostředků v penzijním fondu dosáhne po zdanění hodnoty 325 100 Kč.

2) Zhodnocení prostředků v akciovém OPF – 15. až 30. rok

Za předpokladu průměrného 10% výnosu p.a. bychom z jednorázového vkladu 82 110 Kč získali za dalších 15 let celkem 365 711 Kč, které by se pochopitelně již nedanily.


Celková bilance kombinace

Během 30 let tedy při pravidelných měsíčních úložkách 500 Kč celkem vložíte 180 000 Kč. a celková výše částky, kterou naspoříte na penzi (při kombinaci PF a OPF) by se měla za daných podmínek pohybovat kolem 690 811 Kč. Vnitřní výnosové procento takovéto kombinace by dosáhlo úrovně 7,89% p.a.

Pokud byste po celou dobu nechali všechny prostředky v penzijním fondu, dosáhli byste při průměrném ročním zhodnocení 5 % zůstatku po zdanění zhruba ve výši 485 000 Kč a vnitřního výnosového procenta 5,97 % p.a.

Při investování stejné částky měsíčně do akciového otevřeného podílového fondu by při průměrném ročním výnosu 10 % činil zůstatek 1 130 000 Kč a vnitřní výnosové procento 10,46 % p.a.


Myslíte si, že byste mohli tohoto systému kombinace PF + OPF využít? Vyplatilo by se jako prostředek k zajištění penze investovat pouze do akciových OPF? Co byste zvolili Vy? Vaše názory rádi uvítáme.

Autor:
  • Nejčtenější

Podnikání střídaly chyby i ztráty. V Babicích dnes mají úspěšné České tropy

23. března 2024

Podnikatelský příběh Pavlíny Molkové začal před více než třicet lety ve Švýcarsku. „Všimli jsme si...

Vyzkoušeli jsme v testu Partners Banku. Obstála skoro na jedničku

21. března 2024

Na bankovním trhu začala v březnu fungovat nová ryze česká Partners Banka. Na startu oznámila, že...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Ignoruje vás kolega v práci? Jak poznat pasivního agresora a jak se mu bránit

25. března 2024

Očekáváte a potřebujete od kolegy spolupráci, místo toho se setkáváte jen s tím, že nedodržuje...

Pravidla pro předčasné splacení hypotéky se mění. K lepšímu, či horšímu?

22. března 2024

Stěhování, rozvod, vážná nemoc nebo jen možnost ušetřit na splátkách, to jsou důvody, proč se...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Akciové trhy i kryptoměny jsou na maximech. Ale vydrží tam?

26. března 2024

Mohlo by se zdát, že globální ekonomika jenom vzkvétá a geopolitická rizika v podobě válek a...

Nákup stavebního pozemku na úvěr a bez zástavy? Pomůže stavební spořitelna

28. března 2024

Pořízení stavebního pozemku je dobrá investice. Ať už jako startovací pozice pro děti, pro uchování...

Vyjednávací síla mladých na trhu práce roste, říká personální expertka

27. března 2024

Premium Vyhlídky absolventů jsou nadějné, říká v rozhovoru personální odbornice Jaroslava Rezlerová. Komu...

Akciové trhy i kryptoměny jsou na maximech. Ale vydrží tam?

26. března 2024

Mohlo by se zdát, že globální ekonomika jenom vzkvétá a geopolitická rizika v podobě válek a...

Ignoruje vás kolega v práci? Jak poznat pasivního agresora a jak se mu bránit

25. března 2024

Očekáváte a potřebujete od kolegy spolupráci, místo toho se setkáváte jen s tím, že nedodržuje...

Rána pro britskou monarchii. Princezna Kate má rakovinu, chodí na chemoterapii

Britská princezna z Walesu Kate (42) se léčí s rakovinou. Oznámila to sama ve videu na sociálních sítích poté, co se...

Smoljak nechtěl Sobotu v Jáchymovi. Zničil jsi nám film, řekl mu

Příběh naivního vesnického mladíka Františka, který získá v Praze díky kondiciogramu nejen pracovní místo, ale i...

Rejžo, jdu do naha! Balzerová vzpomínala na nahou scénu v Zlatých úhořích

Eliška Balzerová (74) v 7 pádech Honzy Dědka přiznala, že dodnes neví, ve který den se narodila. Kromě toho, že...

Pliveme vám do piva. Centrum Málagy zaplavily nenávistné vzkazy turistům

Mezi turisticky oblíbené destinace se dlouhá léta řadí i španělská Málaga. Přístavní město na jihu země láká na...

Kam pro filmy bez Ulož.to? Přinášíme další várku streamovacích služeb do TV

S vhodnou aplikací na vás mohou v televizoru na stisk tlačítka čekat tisíce filmů, seriálů nebo divadelních...