Do důchodu ve čtyřiceti? Proč ne.

Také je Vaším snem pracovat do čtyřiceti a zbytek života strávit na prosluněné pláži někde v Tichomoří? Tento sen se Vám může vyplnit, musíte ale hodně vydělávat. Pokud se ale ve svém brzkém důchodu uskromníte a spokojíte se s pobytem v českých zemích, svůj sen si můžete splnit i s průměrným platem.

Kolik musím spořit?
Předpokládejme, že jste dvacetiletý středoškolák, který letos začíná pracovat za průměrný příjem, který vloni činil 14 000 Kč, a že se tento příjem bude ročně zvyšovat o 5%. Průměrná inflace bude 3%, takže Váš reálný příjem poroste o dvě procenta ročně. Jak postupovat, abyste odešel do důchodu již ve čtyřiceti letech? Jeden z možných postupů je následující:

Po dobu dvaceti let musíte ze své hrubé mzdy uspořit jednu třetinu. To zřejmě nebude jednoduché pro ty, kteří nebydlí ve svém nebo pro ty, kteří musí živit početnou rodinu. Přesto předpokládejme, že mezi tuto skupinu nepatříte a že jste schopen uvedenou část své mzdy uspořit. Měsíční úspory investujete do dluhopisového fondu, který je v případě takto dlouhého investičního horizontu – 20 let takřka bezrizikovým způsobem uložení peněz. Průměrný roční výnos dluhopisového fondu bude 7%.

Pokud vydržíte tímto způsobem spořit celých dvacet let, ve čtyřiceti budete mít naspořeno celkem 5 miliónů 159 tisíc korun. Tato částka je z dnešního pohledu takřka neuvěřitelná. Je ale zapotřebí si uvědomit, že vzhledem k inflaci bude kupní síla 5 miliónů za dvacet let výrazně nižší (zhruba poloviční) než kupní síla dnešních pěti miliónů.

Co v důchodu?
Vzhledem k tomu, že budete pracovat pouze dvacet let, nebudete mít nárok na státní důchod, jelikož na tento důchod máte nárok teprve tehdy, pokud pracujete 25 let. Navíc je jeho čerpání podmíněno dosažením důchodového věku, který podle současné legislativy činí 62 let. V budoucnu se ale tato hranice bude zvyšovat, takže je na místě se obávat, že se státního důchodu vůbec nemusíme dožít.

Pokud tedy odejdete do důchodu ve čtyřiceti, musíte zapomenout na státní důchod a spolehnout se pouze na čerpání svých vlastních úspor. Kolik budete měsíčně potřebovat ke klidnému životu? Pokud si nebudete vyhazovat z kopýtka, měla by Vám měsíčně vystačit částka odpovídající dnešním deseti tisícům. V prvním roce důchodu (tj. v 41 letech) by hodnota dnešních deseti tisíc odpovídala 18 600 korun. Tyto peníze každý měsíc vyberete z dluhopisového fondu, takže se Vám zbývající peníze neustále zhodnocují.

Nyní přichází nejsložitější část úvahy – jak dlouho budeme čerpat ze svých úspor, nebo prozaičtěji – kolika let se dožijeme? V současné době je průměrná délka života u mužů 72 let a u žen 78 let. Řekněme, že jste muž a že se dožijete 70-ti let věku. To znamená, že naspořených více jak pět miliónů musí vystačit na 30 let. Vzhledem k zhodnocování investice v dluhopisovém fondu to není takový problém, jak by se mohlo zdát.

Pokud dodržíte výše uvedený harmonogram, Vaše úspory Vám vydrží přesně do 70 let věku. V posledním roce přitom budete měsíčně čerpat, dnes již úplně nepředstavitelných, 46 500 Kč. Schéma vlastního důchodu je ve zkratce znázorněno v následující tabulce:

Zaměstnání:
rok	věk	životní náklady	mzda	roční úspory	celkem naspořeno
2001	21	10 300 Kč	14 700 Kč	58 800 Kč	156 014 Kč
2005	25	11 593 Kč	17 868 Kč	71 472 Kč	862 075 Kč
2010	30	13 439 Kč	22 805 Kč	91 218 Kč	1 962 326 Kč
2015	35	15 580 Kč	29 105 Kč	116 420 Kč	3 366 556 Kč
2020	40	18 061 Kč	37 146 Kč	148 585 Kč	5 158 749 Kč
Důchod:
rok	věk	životní náklady	důchod	ročně čerpáno	celkem naspořeno
2025	45	20 938 Kč	20 938 Kč	251 253 Kč	5 278 005 Kč
2030	50	24 273 Kč	24 273 Kč	291 271 Kč	5 222 197 Kč
2035	55	28 139 Kč	28 139 Kč	337 663 Kč	4 909 825 Kč
2040	60	32 620 Kč	32 620 Kč	391 445 Kč	4 231 598 Kč
2045	65	37 816 Kč	37 816 Kč	453 792 Kč	3 041 910 Kč
2050	70	43 839 Kč	43 839 Kč	526 069 Kč	1 147 838 Kč
2052	72	46 509 Kč	46 509 Kč	558 106 Kč	138 442 Kč

Důchod může být ještě vyšší
Náš příklad je velmi zjednodušený, ve skutečnosti bude Váš důchod mnohem vyšší. Jelikož nebudete mít od čtyřiceti let věku žádný příjem, budete mít nárok na státní sociální podporu, která bude pokrývat Vaše minimální životní náklady. Ta v současné době činí 3 770 Kč měsíčně. Pokud se její výše bude upravovat zhruba podle inflace, bude v době Vašeho odchodu do důchodu činit 6 800 Kč a v posledním roce života 17 500 Kč.

Pokud budete pracovat jen o rok déle (tj. 21 let), vznikne Vám nárok na státní důchod. Dnešní minimální doba důchodového pojištění totiž činí 25 let a počítá se do něj i doba středoškolského studia. Jak již bylo uvedeno, budete ho ale moci čerpat teprve od 62 let věku, a s největší pravděpodobností bude jeho výše velmi malá. Vzhledem k problémům českého důchodového systému jen stěží překročí dvojnásobek životního minima (tj. 13 600 Kč v době odchodu do důchodu a 35 000 Kč v posledním roce života.

Dále lze uvažovat i o tom, že ke zhodnocení svých úspor (nebo její části) použijete některou výnosnější formu spoření. Lze uvažovat například o stavebním spoření, kde v optimálním případě (viz komentář Znáte tenhle způsob ždímání státní podpory?) může roční výnos překročit 10%. Dále můžete zvážit uložení části peněz do penzijního připojištění, kde díky daňovému odečtu může být výnos ještě vyšší (viz komentář Dvacetiprocentní výnos bez rizika. Žádná pohádka). Při využití těchto způsobů uložení by do důchodu naspořená částka byla mnohem vyšší a tím automaticky by byla vyšší i výše měsíčního čerpání důchodu.

Z výše uvedených výpočtů a úvah je vidět, že odchod do důchodu ve čtyřiceti není žádná utopie. Pro člověka s průměrným příjmem však vyžaduje výrazné uskromnění v průběhu zaměstnání. O mnohem jednodušší je pak předčasný odchod pro zaměstnance s nadprůměrným platem, kterému stačí měsíčně spořit menší část své mzdy.

Také Vás láká představa důchodu ve čtyřiceti? Spoléháte se na důchodový systém státu nebo si sami spoříte na důchod? Napište nám své názory!