Češi těšte se! Banky zlevní své úvěry.

Ve srovnání se zahraničními bankami půjčují ty tuzemské o několik procent dráže i přesto, že náklady na získání zdrojů pro poskytnutí úvěrů mají na přibližně stejné úrovni. Půjdou tedy banky se svými úrokovými sazbami dolů? Vyplatí se s půjčkou počkat na příznivější dobu?

Objem úvěrů poskytnutých bankami soukromým spotřebitelům se za poslední dva roky několikanásobně zvýšil. Přesto si celkově v porovnání se zahraničními sousedy na západ od českých hranic půjčují čeští spotřebitelé výrazně méně. To může mít hned několik příčin. Ta nejdůležitější zřejmě spočívá v psychologické bariéře vůči dluhu, která se ovšem postupně narušuje se stále většími možnostmi nákupu na dluh a touhou po vyšší životní úrovni. Jako druhou příčinu můžeme označit vysoké ceny spotřebitelských úvěrů vyjádřené především výší úrokové sazby.

Pouhé konstatování o možném snížení úrokových sazeb však drtivou většinu z nás neuspokojí. Otázkou zůstává, o kolik by sazby mohly či měly poklesnout. Významným vodítkem ke zjištění odpovědi na tuto otázku může být porovnání úrokových marží českých bank s bankami v zemích Evropské unie. Úroková marže je definována jako podíl čistých úrokových výnosů a úročených aktiv (úvěrů). Čisté úrokové výnosy jsou rozdíl mezi úrokovými výnosy z úvěrů a úrokovými náklady na získání vkladů, které se pro poskytování úvěrů používají. Čím vyšší marže, tím vyšší zisk pro banku.

Ke srovnání marží můžeme přistoupit jako k  relevantnímu ukazateli, protože inflace v ČR a v zemích EU je na podobné úrovni (úroková marže má totiž tendenci se zvyšovat se vzrůstající inflací).

Výše uvedený graf naznačuje, že výše úrokových marží českých bank je výrazně vyšší než je tomu na západ od nás. To je pravděpodobně způsobeno nižší konkurencí a vyšším finančním rizikem (riziko se obvykle kompenzuje vyšším výnosem). Konkurence ovšem v poslední době narůstá a riziko dle našeho názoru naopak klesá – za chvíli se rozjede registr dlužníků, legislativa se celkově zlepšuje (např. soukromí exekutoři) a banky mají stále lepší údaje o svých klientech. Navíc také v posledních letech spolu s pronikáním zahraničního kapitálu do českých bank došlo i k transferu západního know-how a posílení řízení rizik.

To vše tedy nasvědčuje tomu, že v příštích letech budou úrokové marže bank klesat, a to pravděpodobně na úroveň obvyklou v zemích EU. Jelikož jsou úroky na depozita na přibližně stejné úrovni jako v zemích EU, bude pokles marže tedy znamenat pokles úroků z úvěrů.

Banka

Vývoj úrokových marží v roce 2000 oproti roku 1999

Česká spořitelna

- 0,258%

ČSOB

+ 2,806%

Komerční banka

- 0,099%

Union banka

- 0,044%

Nepatrný trend snížení marží je patrný již v porovnání roku 2000 s rokem 1999. Z výše uvedených tuzemských bank zde marže zvýšila pouze ČSOB, a to díky přísunu levných klientských depozit z IPB, který bance umožnil snížit dražší mezibankovní vklady.

Jsou tuzemské banky chamtivé, když mají úrokové marže o přibližně dvě procenta vyšší než banky v EU? Využili jste někdy spotřebitelský úvěr, nebo jsou podle vás stále příliš drahé?

 

Autor:
  • Nejčtenější

Podnikání střídaly chyby i ztráty. V Babicích dnes mají úspěšné České tropy

23. března 2024

Podnikatelský příběh Pavlíny Molkové začal před více než třicet lety ve Švýcarsku. „Všimli jsme si...

Vyzkoušeli jsme v testu Partners Banku. Obstála skoro na jedničku

21. března 2024

Na bankovním trhu začala v březnu fungovat nová ryze česká Partners Banka. Na startu oznámila, že...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Ignoruje vás kolega v práci? Jak poznat pasivního agresora a jak se mu bránit

25. března 2024

Očekáváte a potřebujete od kolegy spolupráci, místo toho se setkáváte jen s tím, že nedodržuje...

Pravidla pro předčasné splacení hypotéky se mění. K lepšímu, či horšímu?

22. března 2024

Stěhování, rozvod, vážná nemoc nebo jen možnost ušetřit na splátkách, to jsou důvody, proč se...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Akciové trhy i kryptoměny jsou na maximech. Ale vydrží tam?

26. března 2024

Mohlo by se zdát, že globální ekonomika jenom vzkvétá a geopolitická rizika v podobě válek a...

Nákup stavebního pozemku na úvěr a bez zástavy? Pomůže stavební spořitelna

28. března 2024

Pořízení stavebního pozemku je dobrá investice. Ať už jako startovací pozice pro děti, pro uchování...

Vyjednávací síla mladých na trhu práce roste, říká personální expertka

27. března 2024

Premium Vyhlídky absolventů jsou nadějné, říká v rozhovoru personální odbornice Jaroslava Rezlerová. Komu...

Akciové trhy i kryptoměny jsou na maximech. Ale vydrží tam?

26. března 2024

Mohlo by se zdát, že globální ekonomika jenom vzkvétá a geopolitická rizika v podobě válek a...

Ignoruje vás kolega v práci? Jak poznat pasivního agresora a jak se mu bránit

25. března 2024

Očekáváte a potřebujete od kolegy spolupráci, místo toho se setkáváte jen s tím, že nedodržuje...

Rána pro britskou monarchii. Princezna Kate má rakovinu, chodí na chemoterapii

Britská princezna z Walesu Kate (42) se léčí s rakovinou. Oznámila to sama ve videu na sociálních sítích poté, co se...

Smoljak nechtěl Sobotu v Jáchymovi. Zničil jsi nám film, řekl mu

Příběh naivního vesnického mladíka Františka, který získá v Praze díky kondiciogramu nejen pracovní místo, ale i...

Rejžo, jdu do naha! Balzerová vzpomínala na nahou scénu v Zlatých úhořích

Eliška Balzerová (74) v 7 pádech Honzy Dědka přiznala, že dodnes neví, ve který den se narodila. Kromě toho, že...

Pliveme vám do piva. Centrum Málagy zaplavily nenávistné vzkazy turistům

Mezi turisticky oblíbené destinace se dlouhá léta řadí i španělská Málaga. Přístavní město na jihu země láká na...

Kam pro filmy bez Ulož.to? Přinášíme další várku streamovacích služeb do TV

S vhodnou aplikací na vás mohou v televizoru na stisk tlačítka čekat tisíce filmů, seriálů nebo divadelních...