Kterou spořitelnu si vybrat pro úvěr?

Chcete vědět, která spořitelna nabízí nejlepší podmínky pro ty, kdo si chtějí vzít úvěr ze stavebního spoření? Kde naopak se získáním úvěru mohou nastat potíže a jak si vlastně takový úvěr vybírat, podle čeho se rozhodovat, jaká kritéria porovnávat? Můžete si přečíst, jak v hodnocení jednotlivé spořitelny dopadly.

Při výběru stavební spořitelny s úmyslem čerpat úvěr ze stavebního spoření by se měla v úvahu vzít jiná kritéria než při záměru pouze spořit. Cílem nebude pouze maximálně zhodnotit své úspory, ale především získat včas a bez komplikací úvěr o dostatečném objemu, který budeme potřebovat. Úvěr ze stavebního spoření lze použít na financování bytových potřeb, které jsou stanoveny zákonem o stavebním spoření. Může to být nejčastěji koupě bytu, stavba nebo oprava rodinného domu, odkup bytu od státu či obce do osobního vlastnictví, rekonstrukce a další. Úvěr ze stavebního spoření se může také použít v kombinaci s hypotéčním úvěrem. Lze jím uhradit potřebnou akontaci nebo použít na splacení části hypotéky.

V závislosti na tom, k čemu chceme úvěru využít, budeme zkoumat podmínky, které jsou právě pro nás důležité. Priority mohou být různé, např. získat úvěr:

• pokud možno co nejrychleji
• co nejlevněji, minimalizovat náklady
• o co nejvyšším objemu
• nebo získat vůbec nějaký úvěr, pokud jsou problémy s malými příjmy a nedostatečným zajištěním

Pro každou z těchto situací bude zájemce o úvěr porovnávat a preferovat jiná  kritéria, bude jim přikládat vyšší váhu a oželí jiné výhody ostatních produktů. Optimální variantou by samozřejmě bylo nalézt úvěr, který by předčil ostatní úplně ve všem.

Pokud nebudeme brát v úvahu žádnou z výše uvedených priorit, můžeme se  pokusit najít úvěr, který by byl výhodný v co největším počtu parametrů, aniž bychom jim přikládali vyšší nebo nižší důležitost. Budeme zároveň předpokládat, že nechceme čerpat překlenovací úvěr – buď úvěr nepotřebujeme ihned a nebo nechceme za meziúvěr platit vyšší úroky.

Které parametry vzít především v úvahu při hledání výhodného úvěru:

• Úrokovou sazbu z úvěru
• Nároky na výši příjmů dlužníka a ručitelů
• Požadované zajištění
• Nastavení hodnotícího čísla a požadavků na přidělení úvěru, které ovlivní dobu čekání na vznik nároku na úvěr
• Poplatky za zpracování úvěru
• Minimální nutnou částku, kterou je nutné uspořit (akontaci)
• Možnost provést pružně změny smlouvy
• Doba a komplikovanost vyřizování úvěru, množství nutných potvrzení
• Nabídka takových variant spoření, které minimalizují buď výšku splátky (při malé bonitě), nebo minimalizují dobu splácení a tedy celkově zaplacených úroků (při dostatečných příjmech dlužníka)
• Poplatek za uzavření smlouvy o stavebním spoření (je také nákladem, hned na začátku smluvního vztahu)

Pro hodnocení produktů a nabídky jednotlivých spořitelen při záměru čerpat úvěr je

informace o stavebním spoření naleznete na našich stránkách

však problém v tom, že úvěrové podmínky se mohou časem změnit. Úvěr ze stavebního spoření je možné čerpat nejdříve za dva roky od uzavření smlouvy a tak je třeba s možnými změnami počítat a vybrat si spořitelnu, která nabízí celkově lepší podmínky než se zamýšlet pouze nad jedním hlavním parametrem, který nás zajímá.

Současné nabídky spořitelen stručně shrnují následující tabulky. Hodnoty jednotlivých kritérií byly u všech spořitelen seřazeny od nejlepší k nejhorší a tak bylo stanoveno pořadí spořitelen v jednotlivých parametrech.

Výsledkem při srovnání všech kritérií je následující pořadí:

Na prvním místě je ČMSS, za ní s mírným odstupem VSS KB a Stavební spořitelna ČS (u které nelze vše porovnat s ostatními, jelikož některé hodnoty jsou prý stanovovány individuálně). O něco hůře dopadly zbylé spořitelny, v tomto pořadí: Raiffeisen, Wüstenrot a HYPO. U poslední jmenované ale musíme připomenout určité prvky, které jiné spořitelny nenabízejí,  např. přidělení volbou bez dosažení požadované výše hodnotícího čísla.

V první tabulce jsou parametry, které jsou známé již na počátku při uzavření smlouvy, většinou jsou stanoveny přímo v obchodních podmínkách:

spořitelna	úroková sazba	akontace v % z CČ	počet rozhodných dnů v roce	polatek za uzavření smlouvy o stav. spoření v % z CČ
ČMSS	6%	50	12	1%
HYPO	4,9%	40	4	1% nebo 1,6%
Raiffeisen	6%	40 nebo 50	12	1%, M-01 tarif pro mladé 0,75%
Stav. spoř. ČS	5,5%	50	12	1%
VSS KB	6%	40	4	1%, Junior program 0,75%
Wüstenrot	5% nebo 6%	40 nebo 50	4	1%
snaha o parametr:	min	min	max	min

 

 V druhé tabulce jsou parametry, které se časem mohou měnit:

spořitelna	poplatek za úvěr (v % z výše úvěru)	Koeficient živ. minima pro zkoumání bonity	Zajištění úvěru (v tis. Kč): bez zajištění; 1 ručitel; zajištění nemovitostí			čekací doba po změně smlouvy (měsíce)
ČMSS	zdarma	1,0	150	300	500	12
HYPO	2%, min. 200 Kč	1,6 - 1,75	25	100	300	-
Raiffeisen	zdarma	1,5	70	150	300	12 - nyní se neužívá
Stav. spoř. ČS	0,3%, min. 300 Kč, max. 900 Kč	individuálně	100	200	300	6 - nyní se neužívá
VSS KB	zdarma	1,3 - 1,5	100	200	300	-
Wüstenrot	2%, min. 100 Kč	1,1 - 1,5	50	250	250	12
snaha o parametr:	min	min	max			min

Podrobnější informace o úvěrech ze stavebního spoření naleznete v dalších komentářích:

• celkový posup vyřizivání úvěru
• zkoumání bonity
• princip hodnotícího čísla
• překlenovací úvěry

Podle čeho jste si vybrali spořitelnu? Věděli jste hned na počátku při uzavírání smlouvy, že budete čerpat úvěr? Jaké máte s vyřizováním úvěru zkušenosti?