První pomoc při špatně sjednaném pojištění

Kapitálové životní pojištění (pojištění pro případ smrti nebo dožití) je nejrozšířenější produkt na trhu a najdeme ho v nabídce většiny životních pojišťoven. Toto pojištění je jedním z nejvýnosnější produktů pro pojišťovnu. Tomu odpovídá i nastavení získatelských provizí pro zprostředkovatele nabízející daný produkt, které výrazně zvyšují jeho nákladovost. V mnoha případech tak pojišťovací zprostředkovatelé sjednají kapitálové životní pojištění, přestože jeho potřebnost je pro klienta velmi malá. Co dělat, když zjistíte, že Vás pojistný agent přesvědčil o výhodnosti tohoto produktu, a pak jej neuváženě sjednali?

Podle našich dosavadních zkušeností je u nás kolem 80 % smluv životního pojištění sjednáno naprosto nevhodně. Zprostředkovatelé především sjednávají kapitálové životní pojištění jako vhodný spořící produkt zabezpečující příjem ve stáří. Dokonce se můžeme setkat s případy sjednání kapitálového životního pojištění, kdy pojištěný je samoživitel bez závazků a nepotřebuje tedy žádnou pojistnou ochranu, nebo je uzavíráno smíšené životní pojištění jako nejvhodnější pojištění k hypotéce. V těchto a mnoha jiných případech je sjednáno kapitálové životní pojištění velmi nezodpovědně a nezbývá nic jiného, než se zamyslet nad jeho smysluplností. (Více se dozvíte zde)

Jaké jsou možnosti změny nevýhodně uzavřeného kapitálového životního pojištění? 

Změny, které lze s daným produktem provádět, jsou závislé na konstrukci daného produktu, na ochotě pojišťovny tuto změnu provézt a v neposlední řadě na době trvání pojištění, ve které má ke změně dojít.

Výpověď

Nejjednodušším způsobem jak zrušit kapitálové životní pojištění je výpověď. Pokud je vytvořena kladná kapitálová hodnota (obvykle po 2-3 letech), pak bude vyplaceno tzv. odbytné, což je právě kapitálová hodnota snížená o storno poplatky. Vzhledem k tomu, že během velké části doby trvání pojištění bude vyplacené odbytné mnohem nižší než zaplacené pojistné, bývá tato cesta velmi mrzutá a s rostoucí dobou trvání pojištění i nevýhodná. Navíc je výplata odbytného znevýhodněna ze strany státu. U výplaty odbytného je nutné zpětného dodanění, je-li produkt daňově uznatelný, a výnos je zdaněn vyšší, 25% sazbou. (Více se dozvíte zde)

Redukce

Další možností je redukce pojistné částky (teoreticky i pojistné doby). Ta je možná opět pouze je-li vytvořená kladná kapitálová hodnota a je prostředkem změny, který zachovává daňové úspory (narozdíl od výpovědi). Přestává se platit pojistné a  většinou je zrušena pojistná ochrana. Kapitálová hodnota bude zhodnocována a vyplacena na konci sjednané pojistné doby. Vhodnou alternativou by bylo dokoupení levné pojistné ochrany za kladnou kapitálovou hodnotu. To však u většiny produktů na našem trhu není obvyklé.

Převod v rámci pojišťovny

Kapitálová hodnota bude za jinak stejných podmínek převedena do nového, pro klienta výhodnějšího, produktu. To však musí administrativa a technické nastavení produktů umožňovat. Tato možnost je spojená s nižšími ztrátami než u výpovědi, avšak vhodný produkt nemusí daná pojišťovna vůbec nabízet.

Přerušení

Při nenadálé krátkodobé platební neschopnosti je možné u některých produktů pozastavit placení pojistného. Musí být však splněny určité podmínky a ne všude to lze.

Pro názornější úvahu byl vybrán skutečný případ, kdy 32-letá bezdětná samoživitelka bez finančních závazků měla uzavřené kapitálové životní pojištění s částečnými výplatami na 20 let s ročním pojistným 25 000 Kč.

Typ změny Zaplacené pojistné Po 2 letech získá zpět
Výpověď 50 000 Kč 14 500 Kč
Redukce 25 300 Kč
Převod 25 300 Kč

V prvních dvou letech bylo zaplacené pojistné už spotřebováno na pořizovací náklady a pojistnou ochranu. Při všech změnách v prvních letech trvání pojištění tak dochází k výraznému nesouladu mezi zaplaceným pojistným a kapitálovou hodnotou pojištění. Jakákoliv změna nevhodně uzavřeného kapitálového pojištění bude tedy vždy doprovázena mrzutostí a nespokojeností klientů. V této souvislosti je nutné zmínit, že žádosti o změnu pojištění vůbec nemusí být ze strany pojišťovny vyhověno. Ve všeobecných pojistných podmínkách bývá totiž častá formulace: „pojištěný může požádat o redukci pojistné částky…“. Tedy není napsáno, že pojišťovna musí žádosti vyhovět. Tím si pojišťovny vyhrazují právo změnu neposkytnout.

 

Hledáte další informace o životním pojištění? Pak neváhejte a navštivte naši speciální sekci.

Kapitálové životní pojištění je velmi nákladný produkt a podle toho by se také na něj mělo pohlížet. Ve většině případů je kapitálové životní pojištění prezentováno velmi nevhodně a doporučení jednotlivých poradců a agentů jsou motivována vidinou vysokých provizí a ne skutečnými potřebami klienta.  Pokud chce klient spořit a zároveň vlastnit pojistnou ochranu, je výhodnější variantou flexibilní životní pojištění, kde je případná změna v parametrech produktu velmi jednoduchá.

Je-li kapitálové životní pojištění uzavřeno nevhodně, pak jej pojistník může do dvou měsíců po uzavření smlouvy vypovědět. Kdykoliv později budou změny velmi nepříjemné a mrzuté. Vysvětlení rozdílu mezi zaplaceným pojistným a skutečnou kapitálovou hodnotou tím, že klient byl několik let pojištěn, se totiž logicky nesetkává většinou s žádným pochopením.

Máte vhodně uzavřené kapitálové životní pojištění? Bylo kapitálové životní pojištění vybráno skutečně na základě Vašich potřeb? Děkujeme za Vaše komentáře a připomínky.

 

Autor:
  • Nejčtenější

Podnikání střídaly chyby i ztráty. V Babicích dnes mají úspěšné České tropy

23. března 2024

Podnikatelský příběh Pavlíny Molkové začal před více než třicet lety ve Švýcarsku. „Všimli jsme si...

Vyzkoušeli jsme v testu Partners Banku. Obstála skoro na jedničku

21. března 2024

Na bankovním trhu začala v březnu fungovat nová ryze česká Partners Banka. Na startu oznámila, že...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Ignoruje vás kolega v práci? Jak poznat pasivního agresora a jak se mu bránit

25. března 2024

Očekáváte a potřebujete od kolegy spolupráci, místo toho se setkáváte jen s tím, že nedodržuje...

Pravidla pro předčasné splacení hypotéky se mění. K lepšímu, či horšímu?

22. března 2024

Stěhování, rozvod, vážná nemoc nebo jen možnost ušetřit na splátkách, to jsou důvody, proč se...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Akciové trhy i kryptoměny jsou na maximech. Ale vydrží tam?

26. března 2024

Mohlo by se zdát, že globální ekonomika jenom vzkvétá a geopolitická rizika v podobě válek a...

Nákup stavebního pozemku na úvěr a bez zástavy? Pomůže stavební spořitelna

28. března 2024

Pořízení stavebního pozemku je dobrá investice. Ať už jako startovací pozice pro děti, pro uchování...

Vyjednávací síla mladých na trhu práce roste, říká personální expertka

27. března 2024

Premium Vyhlídky absolventů jsou nadějné, říká v rozhovoru personální odbornice Jaroslava Rezlerová. Komu...

Akciové trhy i kryptoměny jsou na maximech. Ale vydrží tam?

26. března 2024

Mohlo by se zdát, že globální ekonomika jenom vzkvétá a geopolitická rizika v podobě válek a...

Ignoruje vás kolega v práci? Jak poznat pasivního agresora a jak se mu bránit

25. března 2024

Očekáváte a potřebujete od kolegy spolupráci, místo toho se setkáváte jen s tím, že nedodržuje...

Rána pro britskou monarchii. Princezna Kate má rakovinu, chodí na chemoterapii

Britská princezna z Walesu Kate (42) se léčí s rakovinou. Oznámila to sama ve videu na sociálních sítích poté, co se...

Smoljak nechtěl Sobotu v Jáchymovi. Zničil jsi nám film, řekl mu

Příběh naivního vesnického mladíka Františka, který získá v Praze díky kondiciogramu nejen pracovní místo, ale i...

Rejžo, jdu do naha! Balzerová vzpomínala na nahou scénu v Zlatých úhořích

Eliška Balzerová (74) v 7 pádech Honzy Dědka přiznala, že dodnes neví, ve který den se narodila. Kromě toho, že...

Pliveme vám do piva. Centrum Málagy zaplavily nenávistné vzkazy turistům

Mezi turisticky oblíbené destinace se dlouhá léta řadí i španělská Málaga. Přístavní město na jihu země láká na...

Kam pro filmy bez Ulož.to? Přinášíme další várku streamovacích služeb do TV

S vhodnou aplikací na vás mohou v televizoru na stisk tlačítka čekat tisíce filmů, seriálů nebo divadelních...